五六十歲正是玩的年紀，你還在找“養老搭子”嗎

“我最喜歡的就是60歲到70歲這一段的生活狀態。”

不久前，媒體專訪中國社會科學院社會學研究所研究員李銀河時，她這樣描述自己的退休生活。“寫小說、寫隨筆，靈感就像火山噴發。”退休帶給她的不是結束，而是一種前所未有的解脫感。

這段采訪也在網上引起了很多網友對“理想退休生活”的討論。

“等我退休，就要當個老年網紅，白天公園遛彎斗地主，晚上直播帶貨教廣場舞。”

“現在的班真是上一天虧一天，我連退休后每天中午吃啥都想好了，就是還沒想明白怎么熬到那天。”

“理想中的退休生活：有事沒事，找幾個老閨蜜喝下午茶，罵一罵各自的老頭子，然后一起追星。”

在社交媒體上，“想退休”已變成高頻詞條。還沒退休的人在評論區詢問退休人士的真實感受，臨近退休的人則在認真倒計時，每天都充滿儀式感。

這背后，一個根本性的變化正在發生：隨著人均壽命的延長，退休不再是人生的終點站，而更像是一個充滿可能的中轉站。

“五六十歲，正是玩兒的年紀。”這句話不是玩笑，而是越來越多人的真實寫照。

01

“第二人生”可以怎么活？

“80后”“90后”的不少網友跟著爺爺奶奶長大。這一代人對退休的想象更多是抱著大胖孫子出現在菜場或是街頭巷尾。

這是傳統的“工作-退休-養老”三段式人生的經典場面，隨著孫輩長大，人生也進入了終場時刻。

如今當新一代老人開始闖蕩社交媒體，年輕人們才發現，退休生活早就進入了Next level。

比如在社交媒體小紅書上，有64歲的時尚博主，15萬粉絲每天追更她的生活日常。她會在早晨5點起床，簡單洗漱后打坐、練瑜伽或是做力量訓練，然后吃早餐。

每天，她有6個小時用來學習、寫文案、剪視頻，或者觀察其他時尚博主的穿衣搭配、拍攝技巧。

晚飯過后，再分別花1小時讀書、彈鋼琴，晚上10點準時關燈睡覺。

（小紅書上64歲時尚博主一天的時間表）

也有50多歲的外企總裁閑不下來，選擇在退休后再創業，繼續過著超人的生活，跨城去為客戶做高管培訓；還有人加入了退休俱樂部，過上了“玩5休2”的生活：爵士舞、合唱團、DJ、走秀班、古典舞、探戈、狼人殺……

（越來越多中老年人在退休后學會生活。媒體訪談截圖。）

“退休生活圖景”發生如此巨大的改變，其中一個原因在于我們正在進入“百歲時代”。

近期，貝萊德建信理財公司與中國建設銀行聯合發布的《2025中國養老金金融白皮書》顯示，2025年我國人均預期壽命已提高到79歲。

也就是說，如果你在55歲退休，退休后仍有25年至30年的“第二人生”。這段人生的長度，幾乎相當于你從大學畢業到退休的工作年限。

有人選擇繼續工作發揮價值，也有人開始真正遵從內心的沖動，去旅游、去培養各種愛好。

而無論是哪種退休生活，都讓每天苦哈哈上班的年輕人實名羨慕。甚至不少人也開始超前布局退休生活，主打一個“望梅止渴”。

有人會在線上加入“抱團養老群”，群里的互聯網姐妹們定期組織線下活動，其中有金融精英、有音樂制作人，也有創業者。一群女性聚在一起，聊彼此的職業、搞錢的方法還有關于養老的計劃。

（小紅書上相關話題備受關注。）

在社交平臺上，尋找“養老搭子”的訴求具體而真切。

“離異多年，孩子大了，越來越孤獨，希望能找個養老搭子。”

“想找個能一起曬太陽閑聊，可以互相提醒吃藥的養老搭子”……

也有人考慮旅居養老，擇地而居。不少人表示將父母送到氣候宜人、生活成本適中的城市，如果父母適應得好，自己將來也會搬過去。

這些新奇的生活方式選擇看上去天馬行空，但仔細想想，每一種探索背后都藏著同一個樸素的愿望：在漫長的后半生里，想過得體面、快樂、有尊嚴。

但理想很豐滿，計劃有時趕不上變化，養老這件事比想象中復雜。

“找好的養老搭子突然說她年底要結婚，我又開始焦慮了，還得重新找養老搭子。”

“我有兩個養老搭子剛開始喊得很堅定，結果她們陸續結婚了。”

“說好的一起養老，最后只有我當真了。”

旅居養老同樣存在問題，氣候不適應、當地醫療水平有限，長期在異地的醫保報銷變得復雜，很多費用無法及時到賬，最后只能回原籍所在地，一來一回折騰得夠嗆。

所有這些新奇的養老方式背后，都有一個沉默卻至關重要的前提：財務基礎。

無論是旅居養老、抱團養老，還是獨立養老，核心不在于選擇哪種形式，而在于我們是否有足夠的資源和準備，去支撐起自己想要的退休生活。

02

多少錢能消滅養老焦慮？

在關于養老焦慮的帖子下方，畫風總出奇地一致，“說到底還是得靠錢。”“存錢，存夠了就不焦慮了。”

有博主試圖通過加減乘除給普通人一個看起來可靠的答案，“如果你30歲開始存錢，每月存4500元，到50歲就有108萬元。存進銀行吃利息，一年就有3萬多，夠養老了吧？”

這條看似嚴謹的計算很快在評論區炸開了鍋：

“考慮過通貨膨脹嗎，幾十年后這些存款還值幾個錢？”

“太理想化了，一場大病都生不起……”

“現在一萬塊能玩得很舒服，二十年后可能只夠周邊農家樂了。”

靜態的儲蓄思維，難以支撐動態的人生，這些現實的憂慮，不斷沖擊著過去儲蓄養老的思維。

有一種說法認為，傳統的養老模式就像是一個“靜態的池塘”：年輕的時候拼命往里蓄水，退休后開始舀水喝。

但有個顯而易見的矛盾在于，池塘的水位下降是可以預見的趨勢。走向老年的路上，池塘里的水可能會因通貨膨脹而“蒸發”，也可能因為一次意外就“干涸見底”，一場重疾、一次意外事故、家人的突發狀況，動輒就是幾十萬元的開銷。

有網友在豆瓣社區發帖感慨：“老了得有錢，這是真理。”他的父母年事已高，先后入住了養老院。父親雖有傷病，尚能自理；母親患有帕金森，軀體癥狀非常嚴重，已無法自理。兩人兩個月生活費差不多15000元，而這些不包括幾十萬元的手術費用。

（清華大學社會學系教授景軍參加《圓桌派》訪談）

于是，越來越多人意識到：真正能帶來安全感不是一個池塘，而是一口“活水井”——它能在人生的后半程持續地、穩定地產生新的水源。

既然傳統的儲蓄思路有局限，年輕人們開始探索各種創新的養老路徑。

比如一種叫“時間銀行”的新模式，其核心機制是鼓勵人們在年輕時通過照顧老人、做志愿服務等方式儲存時長，等年紀大了就能用這些服務時長兌換等價的養老服務。這種模式目前在南京、成都等城市已經開始試點。

還有人把希望寄托在科技發展上。智慧養老社區、可穿戴健康設備、AI陪伴機器人……在他們看來，未來要靠科技降低養老成本。

這些五花八門的探索，歸根結底都指向同一個目標：高質量的養老生活。

盡管對于高質量的標準各異，但核心向往卻驚人地一致：底氣和自由。我們希望在漫長的人生下半程，始終擁有維持生活品質的底氣，和探索人生廣度的自由。

03

鑿一口“活水井”

養老觀念正在“換代”。《2025中國養老金金融白皮書》調研發現，只有25%的受訪者選擇依靠子女贍養，30歲以下接受過高等教育的年輕群體進行養老規劃的占比明顯高于其他年齡受訪者。

這屆年輕人不再像父母那代人，把養老的希望完全寄托在子女身上，也不滿足于只把錢存在銀行。他們更早地意識到，養老是一件需要“主動規劃”的事情，不是“順其自然”就能解決的問題。

曾經被認為是“中年人才需要考慮”的事，如今已經出現在年輕人的購物車里。他們通過買理財、買基金保險的方式，抵抗養老焦慮，也為自己的未來做更長遠的規劃。在社交平臺上，“基金”“理財”“個人養老金”等話題的討論度持續攀升，變化的背后是一代人對人生主動權的爭取。

這種觀念轉變的本質，是一場從“儲蓄思維”到“投資思維”的變遷，核心問題在于：如何在風險可控的前提下，為普通人提供更多元的養老儲備路徑？

在這一背景下，金融機構積極引入創新策略，國內掀起了一場關于養老理財產品和個人養老金理財產品的探索。

2021年，一批養老理財產品在國內啟動試點，2022年1月，貝萊德建信理財成為國內首家獲得養老理財產品試點資質的合資理財公司，并于同年11月成為首批開辦個人養老金業務的機構之一。

2023年，貝萊德建信理財推出了其首款個人養老金理財產品“貝嘉目標風險穩健型理財產品”，并于2024-2025年連續兩年榮獲普益標準“金譽獎”-優秀創新銀行理財產品獎。1

這款產品背后是貝萊德建信理財專業的風險量化分析團隊和多維度風險管理模型，用“目標風險策略”錨定一個風險水平，根據市場情況進行風險的再平衡，力求為投資者的“養老錢”提供更可持續的長期“續航”。2

此后推出的“貝嘉智能心”產品，同樣包含個人養老金理財產品L份額，并且創新性地將股票資產引入了R2低風險的個人養老金理財產品。

在傳統認知里，低風險產品基本不碰股票，因為擔心波動。貝萊德建信理財的方法是使用AI輔助技術進行股債動態配比，打破了固定收入和權益之間的壁壘，一起對產品進行整體的收益和風險目標設置和管理。這一嘗試，讓養老理財在守住底線的同時，還有機會為退休生活創造更多可能。

還記得前文提到的“靜態池塘”和“活水井”的比喻嗎？

如果說傳統儲蓄相當于向“靜態池塘”中舀水，那么科學的養老理財產品更像是打一口智能“活水井”，通過專業的產品設計與管理，將個人有限的財務細流接入更廣闊的“財富之海”，讓晚年的生活水源有機會獲得“新生”，從靜態的、一點一點枯涸的池塘，變成動態的、源源不斷的活水系統。

這也契合了許多年輕人選擇養老理財產品的初衷——為人生規劃引入一個“專業協作者”，為其規避普通人情緒化的理財決策，填補無法進行復雜資產配置的短板，探索一條更接近理性的養老儲備思路。

在20世紀90年代，中國人均壽命只有68歲，如今這個數字已經變成了79歲。養老不再是為幾年、十幾年做準備，而可能是一場跨越二三十年的人生長跑。我們這代人有幸見證了國人壽命的大幅延長，也有了新的機會去重新定義“老年”的活法。

要實現這一點，財務基礎是保障。只有不用再為錢發愁，才能真正去做那些想做的事——寫小說、環游世界、學新技能，或者只是悠閑地喝茶、曬太陽。

如果說長壽是時代賜予的禮物，那么，提前為自己鑿好一口源源不斷的“活水井”，大概就是我們拆開這份禮物最好的方式。

這一切的起點，或許就從現在，從認真思考自己的養老規劃開始。