零負債90后成稀有物種:當負債成常態(tài),我們該如何選擇?
沒有房貸、車貸,不碰任何網(wǎng)貸,身上一毛錢負債都沒有。這樣的人,你身邊有沒有?來打出一個“窮”字,然后一直按第一個字,看看你打出來的是什么?
最近我看到一組數(shù)據(jù),直接給我干沉默了。中國1.75億90后里,只有13.4%的人是零負債。也就是說,每10個90后只有一個多點的人是真正意義上的零負債人群,剩下的近9個人多多少少都背著房貸、車貸、信用卡、花唄、白條,有些人甚至同時背好幾樣。可以說,現(xiàn)在年輕人里最稀有的物種已經(jīng)不是大熊貓了,而是零負債的90后。
是不是聽起來特別離譜?但更離譜的是,如果你身邊真有這樣的人,沒買房背貸款,不碰信用卡,從來不借網(wǎng)貸,你第一反應是什么?大概率不是佩服,而是懷疑這人是不是家里有礦,是不是收入太低,銀行都不給批卡。你看,不知不覺間,我們居然把負債當成了常態(tài),把零負債活成了一種需要解釋的異類。
這屆年輕人到底怎么了?我們先說為什么這么多90后在負債。一句話總結(jié),不是我們愛借錢,是錢根本不夠花。2024年高校畢業(yè)生平均月薪是多少?6200塊,聽著還行是吧?但你看看房租,一線城市合租一個單間2500起步;再看吃飯,外賣一頓三十,一個月光吃飯就得小2000;通勤、社交,偶爾買件衣服,6200塊工資還沒焐熱就沒了。要是再談個戀愛,養(yǎng)個寵物,有個業(yè)余愛好,那基本就是月光起步,稍有不慎就得透支。
但光是收入低,不至于讓負債率沖到86.6%這么夸張。真正把年輕人推進負債漩渦的是兩只看不見的手。第一只手叫“標配人生”的綁架。不知道從什么時候開始,社會給年輕人設定了一套人生標準流程:25歲要有穩(wěn)定工作,28歲要買房,30歲要結(jié)婚,婚后要買車,最好再背個名校碩士學歷。
這套流程每一個環(huán)節(jié)都明碼標價,房子首付掏空6個錢包,彩禮嫁妝是一場小型融資,車子是面子也是負債。你不跟上,很快就會聽到這樣的聲音:“都快30了還沒房”“結(jié)婚連輛車都沒有”。年輕人就在這種標配焦慮里咬牙上車,背上二三十年貸款,從此工資卡直接對接銀行還款賬戶。
第二只手叫消費主義的精準圍獵。如果說標配人生是硬綁架,那消費主義就是軟刀子。它不再粗暴地說“買它”,而是給你講故事、造身份、賣焦慮。“女人要對自己好一點”,于是口紅、包包、貴婦護膚品成了愛自己的標配;“男人要活得精致”,于是球鞋、機械表、高端電子產(chǎn)品成了品味的標簽;“童年只有一次”,于是孩子的興趣班、海外游學、高端母嬰用品成了不能輸在起跑線的證明。
更狠的是,消費主義還把借錢變得無比方便,花唄告訴你“先享后付”,白條說“分期免息”,信用卡送你開卡禮,借錢的按鈕就在支付頁面最顯眼的地方,一點就能緩解當下。于是年輕人就在“想要”和“需要”之間逐漸模糊,在享受當下和負擔未來之間失去平衡。工資漲得永遠跟不上欲望膨脹的速度,最后只能靠負債來填補中間的缺口。
那剩下的那13.4%的零負債“異類”又是怎么回事?我研究了不少他們的故事,發(fā)現(xiàn)他們的秘訣根本不是什么年入百萬,而是一套完全相反的生存哲學。他們可能收入也不高,但做法極度務實。
第一,從根源上戒斷借錢工具,不開信用卡,花唄主動調(diào)到最低額度,所有網(wǎng)貸APP全卸載,就像減肥的人不往家里囤零食,從物理上隔絕誘惑。
第二,重新定義“擁有”,不認為買房是人生必選項,坦蕩租房,把省下的首付和月供用來提升技能、旅行看世界,或者干脆存下來獲得安全感;出行靠地鐵加共享單車加打車的組合拳,算下來比養(yǎng)車便宜還省心。
第三,把消費降級完成一種智慧,超市折扣區(qū)是主戰(zhàn)場,臨期食品用好了是真香,團購套餐、優(yōu)惠券信手拈來;買東西前靈魂拷問“這是我需要的還是我想要的”,奢侈品不過是“l(fā)ogo稅”,不如投資一件好的基礎款。
當然,零負債不代表完美,他們會錯過杠桿帶來的某些機會。比如早年咬牙上車買房的人,確實享受了資產(chǎn)增值。但話說回來,靠負債賭來的機會本質(zhì)上也是風險,有多少人是被房貸綁住了職業(yè)生涯,不敢冒險,不敢生病,不敢追求真正的熱愛?
所以,這根本不是躺平和奮斗的對立,而是兩種截然不同的風險偏好和人生選擇。有人選擇負債前行,博一個想象中的未來;有人選擇輕裝上陣,握緊眼前確定的從容。沒有誰比誰更高明,這只是個人在當下環(huán)境中能為自己做出的最負責任的選擇。
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