央行實施一次性信用修復：單筆1萬元內逾期債務，信用卡、房貸、消費貸等均適用

12月22日，中國人民銀行發布關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知，并在中國人民銀行總行大樓舉行新聞發布會介紹有關情況。中國人民銀行副行長鄒瀾、中國工商銀行副行長趙桂德、中國人民銀行征信管理局局長任詠梅、中國人民銀行征信中心主任張子紅、北京銀行行長戴煒出席新聞發布會。

這一政策的出臺，意味著央行開啟了一個精準的“容錯窗口”，針對特定時期內、單筆金額在1萬元以下的小額個人逾期信息，將實施一次性信用修復。

劃定“一萬元”紅線，不設門檻“免申即享”

此次新政并非“全面豁免”，而是有著嚴格的邊界設定。

據中國人民銀行副行長鄒瀾介紹，一次性信用修復政策的適用條件可以概括為“四個要素”： 首先是時間跨度，逾期信息須產生于2020年1月1日至2025年12月31日之間；其次是金額門檻，限定為單筆逾期金額不超過1萬元人民幣；再次是適用對象，僅限于個人在央行征信系統中的信貸逾期信息；最后，個人必須在2026年3月31日前足額償還逾期債務。

鄒瀾表示，相關政策標準和條件的設定，主要出于兩個方面的考慮。一方面，政策不區分貸款機構、貸款類型，不設置申請程序和復雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規定日期前履行還款義務的個人提供信用重建的機會。也就是說，涉及個人的貸款，不論信用卡、房貸、消費貸等均屬于此次政策范圍。

與以往需要繁瑣證明文件的信用維權不同，本次政策一大的亮點在于“免申即享”。

任詠梅介紹，為了讓政策更加順暢、精準地觸達每一位符合條件的個人，人民銀行做了充分的準備和周密的部署，制定了三項“便民利民”措施。

一是在操作上實行“免申即享”。為了最大程度地方便群眾，在政策實施過程中，央行征信系統將對符合條件的逾期信息進行自動識別和統一處理，個人無需申請、無需操作，也無需提交任何證明材料。

二是設置政策寬限期。一次性信用修復政策設置了三個月的寬限期，個人只要在寬限期內足額償還逾期債務，可以同樣適用該項政策。同時，考慮到過節因素，人民銀行將政策寬限期設置到春節后的一段時間，也就是到2026年3月31日截止。這里需要提示的是，該政策是對符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產生的逾期信息，2026年新產生的逾期信息不包括在內。

三是增加2次免費查詢次數。《征信業管理條例》規定，個人可以每年2次免費獲取本人的信用報告?？紤]到大家在政策實施后的信用報告查詢需求，人民銀行在2026年上半年，為每人額外增加2次免費查詢的機會。如有需要，大家可以通過線上線下等多種渠道獲取自己的信用報告。

調整后，個人信用報告中的“還款狀態”將由逾期標識轉為正常，“逾期金額”也將清零。這一變化將同步體現在“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊中。

“為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會”

10月27日，潘功勝在2025金融街論壇年會上就已提到，央行正在研究實施支持個人修復信用的政策措施。

“過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個人發生了債務逾期，雖然事后全額償還，但相關信用記錄仍持續影響其經濟生活。為幫助個人加快修復信用記錄，同時發揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統中不予展示。這項措施將在履行相關的程序后，由人民銀行會同金融機構進行必要的技術準備，計劃在2026年初執行。”他表示。

鄒瀾今日在會上表示，一次性信用修復政策出臺后，預計將在三個層面發揮積極作用。

在個人層面，政策為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發微觀主體活力，為經濟高質量發展注入內生動力。在金融機構層面，政策有助于金融機構更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質效。在經濟社會層面，政策有利于強化個人在后續經濟活動中的履約守信意識，有效發揮征信系統“守信激勵、失信懲戒”的基礎性作用，積極構建崇信向善的誠信社會。

綜合市場分析來看，新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務的個人提供了“重置”機會，讓他們能夠重新獲得房貸、車貸及經營性貸款的資格。對當前擴大內需、穩定就業具有積極意義。

任詠梅強調，本次發布實施的一次性信用修復政策完全免費、免申即享，個人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實增強防范意識、謹防上當受騙；如果發現相關違法違規線索，大家可以向人民銀行反映，或者向當地公安機關報案。

此外，還有部分不法中介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。對于逾期債務尚未結清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務陷阱。（作者｜蔡鵬程，編輯｜劉洋雪）