定存利率跌破1%，存錢虧損，普通人理財困境與出路

說句實在話，這幾年大家是不是越來越覺得“存錢沒用”？

一年期定存利率跌破1%，三年期大額存單都快買不到了，國債收益率也掉進“1字頭”。

低利率時代不是未來，而是現在進行時。

咱們普通人手里的閑錢，既不敢全投股市，又不甘心被通脹悄悄吃掉，怎么辦？

其實，越來越多家庭正在悄悄調整資產配置——把目光轉向了分紅型保險這類長期穩健工具。

咱們先看一組真實數據：截至2025年5月，六大國有銀行一年期定存利率已降至0.95%左右；同年11月，5年期大額存單集體下架。

十年期國債收益率在2025年初就跌破2%，正式進入“1時代”。

這不是短期波動，而是結構性趨勢。

為什么利率一路走低？除了經濟增速放緩，還有一個關鍵推手：人口老齡化。

根據某證券公司研究，青年與中年人口的比例越低，長期利率就越低。

而中國正面臨“少子化+長壽化”的雙重壓力。

2022年人口自然增長率首次轉負，65歲以上人口占比已超14%，預計2030年將突破20%。

當社會整體儲蓄多、借貸少，利率自然被壓低。

這種環境下，日本的經驗特別值得參考。

1990年代泡沫破裂后，日本進入長期低利率時代，居民保險資產配置比例從12%升至18%以上。

不是大家突然愛買保險，而是發現：在不確定的世界里，能提供“確定性”的資產太稀缺了。

周叔注意到，最近不少讀者問：“分紅險真能跑贏銀行理財？”

咱們得說清楚：分紅險的核心價值，從來不是短期高收益，而是“保底+分享”的雙層結構。

目前市面上主流分紅險的預定利率上限為1.75%，這部分寫進合同，雷打不動。

而“+”的部分——分紅，則取決于保險公司實際投資表現。

比如中信保誠人壽2024年分紅險客戶平均收益率達3.2%，近13年（2012-2024）平均更是高達4.07%，遠超同期銀行理財。

但這背后，拼的不是運氣，而是保險公司的長期投資能力。

以中信保誠為例，其股東中信集團+英國保誠集團，既有本土資源，又有百年全球資管經驗。

截至2025年6月，其資管子公司管理規模超3600億元，重點投向綠色金融、高端制造等國家戰略領域。

更關鍵的是，2024-2025年新上市產品的分紅實現率基本達到100%，說明承諾的紅利大多兌現了。

從另一個角度看，分紅險還具備“期限期權”特性。

利率低迷時，有保底兜底；一旦經濟回暖、投資收益回升，紅利部分就能釋放額外回報。

這種“下跌有底、上漲有份”的機制，在震蕩市中顯得尤為珍貴。

當然，分紅險不是閉眼買就穩賺。

周叔提醒大家：分紅水平高度依賴保險公司的資產配置能力和穿越周期的定力。

有些公司為了沖規模，演示利率畫大餅，結果分紅實現率連50%都不到，反而讓客戶失望。

真正靠譜的產品，要看三點：一是股東背景是否雄厚，二是歷史分紅實現率是否穩定，三是資金是否投向實體經濟、綠色產業等長期優質資產。

像中信保誠這樣連續多年在債券久期管理、權益逆周期布局、非標項目篩選上展現專業能力的公司，才更可能在低利率長跑中守住收益底線。

說到底，在“人活著、錢沒了”的長壽風險面前，我們缺的不是一夜暴富的機會，而是能陪我們走過30年、40年甚至更久的財務伙伴。

分紅險未必耀眼，但它像一棵慢生長的樹——根扎得深，風再大也不倒。

當高收益成為幻影，確定性便成了奢侈品。

低利率與老齡化交織的時代，家庭財富管理的重心正從“賺快錢”轉向“守長錢”。

分紅險的價值，在于默默陪伴，在不確定的歲月里，為普通人的未來撐起一把穩穩的傘。