出海風險疊加，低空經濟亟待險企“出海護航”

陳聆聽/文

據銀川新聞網報道，九思智能的清洗無人機備受物業保潔、能源企業、建筑工程公司等眾多B端客戶的青睞，遠銷阿聯酋、塞內加爾、法國、土耳其等20多個國家和地區。然而，公司創始人但曉江卻坦言，第三者風險曾是制約企業拓展市場的最大瓶頸。“高空作業最怕出意外，一旦無人機失控碰撞建筑物或傷及行人，損失可能無法估量。”

九思智能的清洗無人機

但曉江的感慨，道出了當下中國低空經濟企業出海的共同焦慮。隨著中國低空經濟企業加速全球化，而保險配套服務的滯后性逐漸成為產業擴張的“攔路虎”。

政策與需求共振，但保障仍存“缺口”

近年來，低空經濟發展保持強勁增長態勢,這片藍海在展現巨大潛力的同時，也帶來了前所未有的安全挑戰與風險管理需求。產業的“騰飛”速度遠快于保險產品的“跟飛”速度，在這一背景下，從國家政策到市場自發力量，共同推動著低空保險從無到有、從有向優快速發展。

據經濟日報報道，2024年1月正式施行的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確規定，從事經營性飛行活動應依法投保責任保險，為低空保險市場打開了政策閘門。2025年以來，政策支持進一步深化。金融監管總局在《關于強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》中明確提出“加強低空經濟保險研究應用”，為行業發展劃定方向。

地方層面更是動作頻頻：重慶成立全國首個低空經濟共保體，由人保財險牽頭19家險企組建，并與16家單位簽約，風險保額達6115萬元；江蘇蘇州落地全國首單低空運營管理責任保險；浙江新昌將低空經濟納入新質生產力投融資實踐，保險資金成為重點鼓勵的支持力量。作為產業高地的廣東省在10月出臺的支持措施中，明確鼓勵保險機構開發針對物流、載人等商業應用的險種，構建全產業鏈保險服務體系。

政策的明朗化與產業的爆發式增長同頻共振，催生了巨大的保險需求。隨著農業植保、物流配送、空中游覽等場景日益增多，事故風險和責任糾紛也隨之上升，使得安全成為產業可持續發展的生命線。瑞再研究院報告預測，中國低空經濟保險市場規模在2035年有望達到80億至100億元，其中無人機物流和城市空中交通等新興場景將成為重要增長極。

據新華財經報道，香港運輸物流學會常務委員兼物流政策委員會主席于承忠指出，當前低空經濟保險需求涵蓋產業鏈上下游，上游包括工程險、責任險、意外險；中游包括產品責任險、安全生產險、試飛險；下游則涵蓋航空器運營維護險、第三者責任險、貨運險、維修人責任險等多樣化險種。

而當前保險業務主要集中于下游應用，產業上游正在蓄勢、發展；中游已發展到一定規模，具有部分保險需求；下游應用場景空間巨大，是值得關注的重點領域。

從市場供給來看，當前行業仍處于起步階段，存在明顯的結構性短板。證券時報記者報道，當前低空保險主要集中于制造和運營場景，對研發、售后、跨境物流等環節的風險覆蓋不足，且產品多承保同質化風險，缺乏針對不同應用場景的定制化方案。

而企業的需求已從早期簡單的機身損壞保障，擴展到運營中斷、貨物損失、第三方責任、數據安全乃至核心零部件延長保修等全鏈條、多場景的復雜風險管理。呈現出“高頻、高密、高交互、新技術”的風險特征，但作為供給端的低空保險尚未形成官方統計規則，因而難以匹配低空經濟“多領域、跨行業、全鏈條”的產業特性。

中國財產再保險有限責任公司的分析同樣指出，現有產品條款差異明顯，難以對無人駕駛航空器使用主體形成全面科學的保障，且各險種保障范圍可能存在縫隙，導致受損第三方難以獲得有效補償。

誰在護航？險企密集布局低空經濟賽道

面對市場缺口，多家保險企業努力克服投保難、賠付難、評估難等現實難題，積極構建低空經濟保險產品矩陣。

2024年7月，人保財險廣東分公司推出全國首個“低空飛行器專屬保險”。隨后，公司迅速升級服務，構建了從“保機身、保運營”到“保貨物、保停放、保維修”的全方位、多場景風險保障體系。較為前沿的是2025年5月，人保財險深圳分公司聯合氣象部門，推出了全國首單“低空天氣保”，利用氣象數據實現動態風險定價和主動防控，推動低空經濟風險保障體系從“事后賠付”向“主動防控”升級。

平安產險則采取了“廣覆蓋+深定制”的策略，當前已構建涵蓋20余款產品的保險矩陣，實現對低空經濟全鏈條風險的系統性覆蓋。截至2025年7月，平安產險累計承保超15萬架無人機，提供風險保障超過900億元。

陽光財險則持續加強政策及產業鏈研究，聚焦“低空經濟+消防”“低空經濟+巡檢監測”等重點領域，截至2025年6月底累計為28個省份的無人機項目提供9.92億元風險保障。

中國太保則在特定應用場景上實現突破，2025年10月落地了全國首單“低空經濟無人機巡檢平臺保險”，該產品創新性地從運營平臺方視角出發，保障因系統故障、算法缺陷等導致的第三方損失。

數據顯示，近十年太保已為航空領域提供4.4萬億元保額保障，其中低空經濟相關業務年均增速超60%。其為九思智能打造的“全鏈條風險保障方案”，涵蓋機身險、第三者責任險、產品責任險等組合保障，甚至延伸至海外本土化生產中的雇主責任險和跨境物流綜合險。

創新保險模式與標準化建設亦同步推進。2024年中再產險與太保產險共同發布“低空經濟第三者責任險”，創新提出無過失賠償等機制，被視為無人機“交強險”的雛形。國壽財險與中再產險共同開發《低空經濟運營管理平臺風險保障綜合解決方案》，并嵌入上海金山區政府的低空經濟管理平臺，實現“保單+數據”實時互動。

2025年中國國際服務貿易交易會上，平安產險聯合中再產險和西北工業大學發布了《低空經濟新興風險治理與保險創新白皮書》，為當前低空經濟相關產業的綜合風險提出了系統性解決方案。

低空出海挑戰，跨境保險服務亟待突破

隨著中國低空經濟企業加速全球化，跨境保險服務亟待突破。中國太保產險深圳分公司低空經濟業務部負責人戰爭東在接受證券時報采訪時直言，海外跨境保險服務面臨取證困難、各國司法環境與保險監管不同等多重難題。

同時國際保險供給存在“盲區”。由于中國在部分低空技術領域全球領先，海外保險公司往往因不熟悉產品而拒絕承保。據上海證券報報道，小鵬匯天的飛行汽車2022年在海外參展時，就因國外保險公司無法評估其前沿技術風險而險些無法試飛。最后，人保財險為“旅行者X2”試飛量身定制了公眾責任險，保單獲得主辦方認可。

對企業而言，成本壓力尤為突出。九思智能創始人但曉江舉例說明：“一套低空清洗無人機設備，在中東等地出現故障或損毀，寄回國內進行維修或置換新設備，物流成本非常高”，占產品售價的15%—20%。

為突破困局，國內保險機構正通過產品、服務和組織的深度創新來破題。核心路徑是構建“全鏈條風險保障方案”，推動保險服務從“事后補償”向“事前事中風險減量”轉型。上文所提的中國太保產險為九思智能打造的方案即為典范，定制化保險方案可使企業海外售后成本下降35%，客戶續約率提升至92%。

合作模式也在不斷創新。2025年11月，峰飛航空與人保財險、江泰經紀簽署戰略合作協議，共同構建“低空航空器風險數據庫”，為保險產品迭代提供數據支撐，同時伴隨峰飛航空的國際化布局，三方將聯合拓展海外保險服務網絡，為跨境貿易和運營的航空器提供跨境風險保障。

[引用]

①　無人機洗樓成新風口！千億藍海背后，保險如何“系牢安全帶”？.銀川新聞網.2025-12-11.

②　低空經濟催生保險需求險企跟進產業鏈保障.證券時報.2025-12-15.

③　保險業織密低空經濟安全網.經濟日報.2025-9-23.

④　險企加速布局低空產業安全網.經濟日報.2025-07-29.

⑤　無人機保險“飛入”標準化時代，護航低空經濟發展.新華財經.2025-07-10.

⑥　從展廳到藍天創新保險護航低空經濟“起飛”.上海證券報.2025-05-15.

⑦　峰飛航空聯手人保財險、江泰經紀共筑低空經濟安全新生態.2025-11-19.