國(guó)壽保險(xiǎn)人的鄉(xiāng)村守護(hù)：鄉(xiāng)村振興的“風(fēng)險(xiǎn)考題”與保險(xiǎn)的“兜底答案”

山巒與海洋之間，是中國(guó)廣袤的鄉(xiāng)村大地。在這里，風(fēng)險(xiǎn)保障不再只是保險(xiǎn)合同上的條款，而化作了張明剛一遍又一遍講解保單時(shí)的耐心，郭艷淼行車記錄儀里十五萬(wàn)公里的服務(wù)軌跡，王玲面對(duì)茫茫大海時(shí)堅(jiān)定的目光。

強(qiáng)國(guó)必先強(qiáng)農(nóng)，“中國(guó)要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；中國(guó)要美，農(nóng)村必須美；中國(guó)要富，農(nóng)民必須富”。在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵時(shí)期，金融服務(wù)如何更好地融入“三農(nóng)”工作大局，成為一道時(shí)代命題。

作為國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）將鄉(xiāng)村振興視為“政治責(zé)任”與“民生使命”。2024年，中國(guó)人壽已為2.7億人次農(nóng)村人口提供32萬(wàn)億元人身保險(xiǎn)保障，特別研發(fā)鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品4款；全系統(tǒng)共承接1445個(gè)幫扶點(diǎn)，派駐幫扶干部1027名；為助力農(nóng)戶創(chuàng)富增收，完成消費(fèi)幫扶超3100萬(wàn)元。

“農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景太具體了——種地怕災(zāi)害，打工怕意外，老人怕生病，海島漁民怕風(fēng)浪。”中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們的產(chǎn)品和服務(wù)必須‘量體裁衣’，而基層代理人就是‘最后一公里’的關(guān)鍵。”

26年“長(zhǎng)征”，用腳步織就山鄉(xiāng)保障網(wǎng)

大巴山余脈綿延，將重慶開州區(qū)的眾多村鎮(zhèn)包裹其中。這里山路蜿蜒，青壯年大多外出務(wù)工，留下中老年人與這片土地為伴。風(fēng)險(xiǎn)和意外，對(duì)于這個(gè)以農(nóng)業(yè)和零散務(wù)工為主的區(qū)域而言，并不陌生。

風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，保險(xiǎn)觀念的普及卻并非易事，需要水滴石穿的耐心和因地制宜的方法。中國(guó)人壽代理人張明剛，就是這樣一位保險(xiǎn)宣傳員。他二十六年如一日，行走在山間村鎮(zhèn)，幫助廣大鄉(xiāng)親們找到了生活中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并用一張張保單，構(gòu)建起最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)防護(hù)網(wǎng)。

張明剛的宣傳方式很“土”，卻很有效。例如，他會(huì)提前聯(lián)系村干部，利用開“院壩會(huì)”的形式，把鄉(xiāng)親們集中起來。“我知道鄉(xiāng)親們理解保險(xiǎn)很困難，反正講一次不行就兩次，兩次不行就三次。這次沒聽懂，我下次再來講，一點(diǎn)點(diǎn)總會(huì)慢慢明白。”

圖1：張明剛向村鎮(zhèn)建筑工人介紹意外險(xiǎn)

他最重要的工具，是發(fā)生在就近鄉(xiāng)村的理賠案例，用身邊人、身邊事，將抽象的保險(xiǎn)條款轉(zhuǎn)化為最直觀的生活教訓(xùn)。張明剛最愛給鄉(xiāng)親們講的，是譚軍的故事。

幾年前，譚軍在干農(nóng)活時(shí)不小心摔傷了腿。張明剛知道他在自己這買了意外險(xiǎn)，便提醒他去醫(yī)院治療完后，把單據(jù)拿回來報(bào)銷理賠。當(dāng)時(shí)譚軍不僅懷疑“賠不賠”，更對(duì)未知的理賠流程的復(fù)雜性一籌莫展。張明剛則打消了他的疑慮，不僅陪著他去辦理理賠，還帶他去相關(guān)單位評(píng)殘。

梳理理賠材料時(shí)，細(xì)心的張明剛問譚軍：“你還有沒有買過別的保險(xiǎn)，我?guī)湍憧纯茨懿荒芤黄鹳r了。”譚軍不清楚自己的保險(xiǎn)能賠什么，在家翻箱倒柜地把保單都找了出來。翻看合同時(shí)，張明剛突然一拍大腿，喜笑顏開：“太好了，你在另一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買摩托車保險(xiǎn)時(shí)，多花100元購(gòu)買了附加意外險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)也能賠5000元。”

于是，張明剛又陪著譚軍去另一家保險(xiǎn)公司辦理理賠。“因?yàn)閺膩頉]和這些手續(xù)打過交道，他不懂，還有點(diǎn)害怕，所以我就陪著他一起去，把那些資料都交齊。”最終，譚軍累計(jì)獲得4萬(wàn)多元理賠款。這筆錢不僅緩解了他的經(jīng)濟(jì)困境，更把他變成了最忠實(shí)的保險(xiǎn)宣傳員。他一逮住機(jī)會(huì)，就把沒買過保險(xiǎn)的朋友推薦給張明剛，累計(jì)有數(shù)十人。

張明剛講述的各類理賠案例，無(wú)形中勾勒出了一幅開州鄉(xiāng)村的風(fēng)險(xiǎn)圖譜。“每次我最強(qiáng)調(diào)的，就是意外險(xiǎn)。一是農(nóng)民在耕地過程中摔傷，另一個(gè)是外出打工時(shí)從高處跌落，這兩類意外特別常見。”張明剛的客戶以中老年男性為主，他們是田間勞作和本地零工的主力，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。

張明剛的日常工作，是一場(chǎng)一個(gè)人的“長(zhǎng)征”。他通常會(huì)在清晨5點(diǎn)多醒來，參加完晨會(huì)后，就從家所在的臨江鎮(zhèn)出發(fā)，趕往附近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為客戶處理理賠，或者送保單，有些客戶住得遠(yuǎn)，有100多公里，路上單程就花費(fèi)兩個(gè)小時(shí)左右。結(jié)束一天的奔波后，張明剛晚上回去不僅要總結(jié)，還需規(guī)劃好第二天的路線，走哪個(gè)路線方便又省時(shí)間。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)里很多老人年紀(jì)大了，不會(huì)用智能手機(jī)，孩子又不在身邊，張明剛不僅要幫他們處理理賠，很多時(shí)候還得手把手教他們處理社保卡，甚至銀行卡的相關(guān)操作。“每天跑這么遠(yuǎn)肯定很辛苦，但只要我還能跑得動(dòng)，我就愿意一直跑下去。”就是這樣一戶一戶地跑，2024年張明剛跑出了770張保單，平均每天成交2單。

通過安心保、村建保、頤安保、追夢(mèng)保等普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，張明剛為開州區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民構(gòu)建了從意外到醫(yī)療的兜底保障。雖然每年提供七八百份保單服務(wù)，但件均保費(fèi)卻僅有370元左右，十分吻合當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平。“只要鄉(xiāng)村客戶需要我，我都要去宣傳，為大家做好保障服務(wù)工作。哪怕我到了60歲、70歲，只要能做，我都要做這個(gè)事。”

沒有華麗的辭藻，只有樸素的行動(dòng)。張明剛的故事，是一張用腳步丈量開州山水的活地圖，也是一本用案例寫就的鄉(xiāng)村風(fēng)險(xiǎn)教科書。他用26年的客戶理賠實(shí)踐證明：在鄉(xiāng)村振興的道路上，保險(xiǎn)不僅是金融產(chǎn)品，更是一種深入基層的社會(huì)服務(wù)。

15萬(wàn)公里路程，繪就鄉(xiāng)間風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)圖

河北晉州以唐代名相魏征的故鄉(xiāng)而聞名，也被冠以“中國(guó)鴨梨之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。受燕趙文化影響，晉州人性格內(nèi)斂而堅(jiān)韌，不喜張揚(yáng)但對(duì)自己有較高標(biāo)準(zhǔn)，做事注重細(xì)節(jié)和講究持之以恒。而這些性格特質(zhì)在郭艷淼十幾年如一日認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髦畜w現(xiàn)得淋漓盡致。

圖2：郭艷淼為客戶講解保障方案

下午五點(diǎn)，晉州的夕陽(yáng)為辦公樓披上金色薄紗。郭艷淼利落地關(guān)上車門，手機(jī)發(fā)出“叮”的輕響——一條短信飛向客戶：“劉大哥，理賠金到賬了，我下班來看看您。”

導(dǎo)航顯示32分鐘車程，目的地是20公里外劉大哥家的村莊。副駕駛位上的平板上亮著“劉建國(guó)先生理賠進(jìn)度”頁(yè)面：重疾險(xiǎn)理賠7萬(wàn)元已到賬，保單豁免同步生效。這份精準(zhǔn)高效服務(wù)的背后，是近17年深耕的沉淀——從保險(xiǎn)新人到公司標(biāo)桿，郭艷淼已為客戶送去上億元保障，雖已榮獲了行業(yè)和公司多項(xiàng)榮譽(yù)，但最讓她珍視的，仍是客戶的信任和那句樸實(shí)的贊許：“在你這里辦保險(xiǎn)，心里踏實(shí)”。

當(dāng)車輛駛?cè)氪宓溃鏄湓谙﹃?yáng)下連成剪影。村口等候的身影遠(yuǎn)遠(yuǎn)就開始揮手，那是劉大哥的妻子。郭艷淼提著牛奶雞蛋下車，語(yǔ)氣熟稔得像回娘家：“聽說劉大哥出院了，我來看看你們，正好也給您解答一下投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題。”

這是郭艷淼“平凡的一天”，一年52周，郭艷淼平均每年辦結(jié)的理賠案件不少于60件，驅(qū)車下鄉(xiāng)探訪客戶已經(jīng)成為她工作和生活的“日常”。

追溯郭艷淼的保險(xiǎn)生涯，始于2009年那個(gè)改變命運(yùn)的春天。站在職業(yè)再選擇的路口，堂哥的一句話點(diǎn)醒了她：“我買了保險(xiǎn)，老了不拖累孩子，病了有錢治——這才是過日子的底氣。”受此觸動(dòng)，郭艷淼堅(jiān)定地選擇成為一名中國(guó)人壽保險(xiǎn)代理人。

“保險(xiǎn)就像雨傘，晴天時(shí)沒人想起，下雨時(shí)卻能救急。”這句常掛在嘴邊的“土味箴言”，藏著她對(duì)職業(yè)的理解。剛?cè)胄袝r(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)還充斥著種種偏見。郭艷淼細(xì)致分類整理客戶的保單信息，在工作日志中記錄著信息提醒——“某月某日，李大爺?shù)尼t(yī)療險(xiǎn)續(xù)費(fèi)”“某月某日某時(shí)，王嬸約好修改重疾險(xiǎn)的受益人”……她跑遍晉州10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，用細(xì)致入微的服務(wù)改寫著偏見。

2016年，為劉大哥辦理重疾險(xiǎn)時(shí)，對(duì)方半開玩笑地說：“郭經(jīng)理，你在我們村辦了這么多保險(xiǎn)，我是認(rèn)定你這個(gè)人的，這一年3000多塊錢的保費(fèi)得用在‘刀刃’上。”郭艷淼認(rèn)真地回：“劉大哥，你放心，產(chǎn)品我給您講得很明白了，只要滿足條款的約定，公司一定按合同及時(shí)賠付。”

2024年，劉大哥不幸確診腸癌，郭艷淼接到消息第一時(shí)間告知家屬需要準(zhǔn)備和保存哪些理賠必需的單據(jù)信息，到醫(yī)院探望劉大哥的時(shí)候就通過手機(jī)上傳了重疾險(xiǎn)理賠資料，幫助客戶第一時(shí)間拿到7萬(wàn)元理賠款，公司還按照合同豁免了后續(xù)4年的保費(fèi)。

“拿到理賠金那天，劉大哥家嫂子拉著我的手說，幸虧在你這里辦了保險(xiǎn)。有了保險(xiǎn)‘兜底’，他能踏踏實(shí)實(shí)地安心治病了。”郭艷淼早已和自己的客戶相處成為朋友，在“朋友圈”中“郭艷淼”也成為“靠譜”的代名詞。

“有時(shí)覺得自己的選擇太虧欠家人，尤其是孩子成長(zhǎng)的重要階段，好像我很多都缺席了，不是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村普及保險(xiǎn)知識(shí)，就是在幫助客戶跑前跑后辦理理賠。”她說著，聲音有些哽咽，“可看到保險(xiǎn)真正幫到客戶，他們拿到理賠款時(shí)欣慰的笑容，又覺得自己這‘閑不下來’的奔波——值了！保險(xiǎn)這行，做的就是良心活——你把別人的風(fēng)險(xiǎn)扛在肩上，別人才會(huì)把你放在心里。”

夕陽(yáng)將郭艷淼的身影在村道上拉得很長(zhǎng)。汽車駛離村莊時(shí)，儀表盤上的里程表悄然跳過了一個(gè)數(shù)字——這是她17年來行駛的15萬(wàn)公里中的普通一程。后視鏡里，成片的梨園逐漸模糊，如同她這些年服務(wù)的3400位客戶的面孔，雖已漸漸沉淀在時(shí)光里，卻共同構(gòu)成了她保險(xiǎn)生涯最堅(jiān)實(shí)的底色。

對(duì)郭艷淼而言，保險(xiǎn)從來不只是保單上的條款和數(shù)字，而是一種扎根鄉(xiāng)土的責(zé)任傳遞。那些曾經(jīng)被她和保險(xiǎn)守護(hù)過的家庭，如今也成了風(fēng)險(xiǎn)保障理念的傳播者。在這個(gè)被梨香縈繞的秋日傍晚，郭艷淼輕轉(zhuǎn)方向盤，駛向下一個(gè)需要她的地方。她知道，在這條連接城鄉(xiāng)的道路上，她的車輪還將繼續(xù)向前。

孤軍奮戰(zhàn)的“守島人”，不善言辭卻扛下責(zé)任

在遼寧省大連市長(zhǎng)海縣，海洋島如一顆孤懸的珍珠。這里是黃海海域距離大陸最遠(yuǎn)的島嶼，航行到大連市區(qū)需要3小時(shí)左右，即便到長(zhǎng)海縣，直達(dá)快船也需一個(gè)半小時(shí)，是中國(guó)人壽長(zhǎng)海縣支公司最偏遠(yuǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。島上常住人口僅5000余人，年輕人大多外出務(wù)工，留下的多是中老年人和隨海季來往的打工者。

生于斯長(zhǎng)于斯的王玲，就是這座海島上保險(xiǎn)服務(wù)的“燈塔”，默默守護(hù)著島上的居民與外來務(wù)工者。作為中國(guó)人壽長(zhǎng)海縣支公司海洋島網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，王玲驕傲地說：“1997年，中國(guó)人壽是第一個(gè)在島上設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司。”

圖3：王玲在全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日期間科普保險(xiǎn)理念

“我性格內(nèi)向，絕對(duì)不是天生的保險(xiǎn)人。”王玲坦言，作為一個(gè)大家庭中最小的孩子，王玲一直都頗受家里人的寵愛，本想著在家庭照顧下輕輕松松地生活。“我從未想過自己會(huì)變成獨(dú)當(dāng)一面的事業(yè)型女性，這一切都源于姑姑的堅(jiān)持。”

王玲的姑姑是海洋島網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)始人，在她即將退休時(shí)，找不到合適的人來接替這份工作。可是島上的保險(xiǎn)服務(wù)不能斷，姑姑只能一遍又一遍地說服王玲，讓她來承接這個(gè)服務(wù)島民的使命。于是在2013年，王玲扛下了姑姑肩頭的責(zé)任，成為孤軍奮戰(zhàn)的“守島人”。

雖然島上人員不多，產(chǎn)業(yè)也比較單一，但依然是一個(gè)功能齊全的微縮社會(huì)，并且有著獨(dú)特的意外風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)需求。

島上的主要產(chǎn)業(yè)是養(yǎng)殖業(yè)，吸引著大量來自東北的打工者。他們隨海季而來，構(gòu)成了流動(dòng)的保險(xiǎn)需求。王玲的重要工作之一，就是為這些養(yǎng)殖業(yè)工人辦理團(tuán)體意外險(xiǎn)。“產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較靈活，可以按幾個(gè)月投保，也可以整年投保，”這種靈活性是對(duì)海洋產(chǎn)業(yè)季節(jié)性的精準(zhǔn)適配。捕撈季時(shí)工人的變動(dòng)也比較頻繁，每當(dāng)人員有替換時(shí)，王玲需要及時(shí)更新團(tuán)險(xiǎn)的保單信息。

談起理賠，她的語(yǔ)氣略顯沉重：“海上一出意外都是大事兒，很多時(shí)候都是身故的理賠，如果家里頂梁柱沒了，至少還能給老婆孩子留點(diǎn)什么。”本著這個(gè)想法，她總是積極地服務(wù)好團(tuán)險(xiǎn)客戶，因?yàn)檫@不僅是為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，更能讓每個(gè)被保險(xiǎn)人及其家庭真正得到守護(hù)。

陸地上的生活也不平靜，時(shí)有意外發(fā)生：一位工人在陸地作業(yè)時(shí)肩膀受傷，但因島上醫(yī)療條件有限，輾轉(zhuǎn)三家醫(yī)院才最終確認(rèn)受傷的具體位置，耗時(shí)漫長(zhǎng)的就醫(yī)過程也一定程度上耽誤了工人的恢復(fù)。

還好這沒有成為理賠的阻礙，當(dāng)王玲將相關(guān)資料上傳后系統(tǒng)，中國(guó)人壽6萬(wàn)余元的理賠款及時(shí)到賬。“交通肯定不方便，畢竟咱隔著海。”簡(jiǎn)單一句話，王玲道出了島上居民出行的常態(tài)——距離，是這則出險(xiǎn)案例里沉默卻重要的角色，也是王玲想通過自己的高效服務(wù)極力克服的阻礙。

對(duì)于島上的常住居民，保險(xiǎn)則扮演著另一種角色。近年來，中國(guó)人壽積極踐行普惠金融，開發(fā)了許多普惠型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，海洋島上的老年人可購(gòu)買的意外險(xiǎn)就位列其中。

“根據(jù)保額不同，價(jià)格從二三十到一百多元不等，性價(jià)比很高。日常生活難免有磕碰，通過這個(gè)產(chǎn)品，老人們至少能有個(gè)基礎(chǔ)的保障。”王玲說，很多長(zhǎng)輩的孩子都不在身邊，如果出點(diǎn)啥事，她除了做好本職工作，也能幫忙跑跑腿。

更有人情味的是對(duì)失獨(dú)家庭的保障。“公司還給符合條件的家庭提供失獨(dú)家庭保險(xiǎn)，不管是意外還是醫(yī)療，住院了每天有200塊錢補(bǔ)貼。”據(jù)了解，這是中國(guó)人壽開展的失獨(dú)家庭住院護(hù)理補(bǔ)貼保險(xiǎn)項(xiàng)目，這為島上最需要關(guān)懷的家庭提供了一份溫暖的兜底。

遠(yuǎn)離大陸的孤獨(dú)感并未削弱服務(wù)的質(zhì)量。相反，因?yàn)橥辽灵L(zhǎng)，她與這片土地和人民有著天然的連接。“我是打小土生土長(zhǎng)的海島人，島上人都認(rèn)識(shí)我。”這種基于地緣和親緣的信任，是外來者無(wú)法輕易建立的。截至目前，王玲已經(jīng)為近5000島民構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。

王玲的堅(jiān)守帶著一種命運(yùn)的必然性：“海島需要我，我就這么干下去了，那些宏大的想法我也不會(huì)說，我只知道島上的人需要保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)能找到我，而公司有好的政策和產(chǎn)品時(shí)，我能及時(shí)告訴大家，讓他們?cè)谏钪忻媾R的各種風(fēng)險(xiǎn)都能找到兜底的方法。”

結(jié)語(yǔ)

在重慶開州的山路上，在河北晉州的梨園邊，在大連海洋島的海風(fēng)里，張明剛、郭艷淼、王玲們的故事，是中國(guó)人壽綜合金融賦能鄉(xiāng)村全面振興，持續(xù)提升金融服務(wù)主動(dòng)性、創(chuàng)新性和便捷性的微觀縮影。圍繞提升保險(xiǎn)保障水平、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，中國(guó)人壽的基層代理人編織著一張風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。而這張網(wǎng)，是國(guó)家普惠金融政策在鄉(xiāng)村落地的毛細(xì)血管，也是農(nóng)民獲得感、幸福感、安全感的最直接來源。

在鄉(xiāng)村振興的藍(lán)圖中，保險(xiǎn)或許不是最耀眼的“地標(biāo)建筑”，卻是不可或缺的“基礎(chǔ)設(shè)施”。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，保險(xiǎn)服務(wù)正從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向風(fēng)險(xiǎn)管理、資金融通等綜合服務(wù)延伸，成為鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要組成部分。正是一代代國(guó)壽代理人在山鄉(xiāng)奔波、在田野馳騁、在海島堅(jiān)守，用保險(xiǎn)這一現(xiàn)代金融工具兜住風(fēng)險(xiǎn)的底線，為推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興夯實(shí)了發(fā)展的底盤。

2025年，中國(guó)人壽推出星級(jí)工程的至高榮譽(yù)——“百星會(huì)員”，以表彰持續(xù)100個(gè)月在客戶服務(wù)中踐行保險(xiǎn)大愛，在營(yíng)銷事業(yè)中彰顯職業(yè)素養(yǎng)的模范代理人，張明剛、郭艷淼、王玲在內(nèi)的模范代理人均順利入選。截至目前，中國(guó)人壽年度保費(fèi)首次突破7000億，公司發(fā)展的每一步跨越，都離不開代理人隊(duì)伍的辛勤耕耘，他們不僅是前線沖鋒的業(yè)績(jī)鑄造者，更是客戶家庭的守護(hù)者、保險(xiǎn)理念的傳播者。正是無(wú)數(shù)奔跑在一線的代理人的付出，才能將公司的宏偉戰(zhàn)略化為一例例鮮活的實(shí)踐。（本文所有客戶均為化名）