互聯(lián)網(wǎng)加速重構(gòu)保險(xiǎn)供給體系

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的三季度保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，前三季度，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.2萬億元，同比增長8.5%；賠款與給付支出1.9萬億元，同比增長7.6%；新增保單件數(shù)846億件，同比增長7.9%。

隨著行業(yè)整體運(yùn)行態(tài)勢(shì)向好，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性變化日益顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正加快融入行業(yè)運(yùn)行體系。

規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入穩(wěn)步增長區(qū)間。元保集團(tuán)和清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告（2024）》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，2013年至2023年間，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模由290億元增長至約4949億元，年均復(fù)合增長率超過30%。未來5年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年均增速將穩(wěn)定在15%到20%之間。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，從長期趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)確實(shí)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)變化，但其發(fā)展并非簡單的線性上行。回顧過去，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增速呈現(xiàn)出一定波動(dòng)性，與監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)合規(guī)要求的調(diào)整高度相關(guān)。這也說明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處在創(chuàng)新與穩(wěn)健發(fā)展不斷磨合的階段，其增長質(zhì)量和制度適配性同樣值得關(guān)注。

從公司主體看，目前開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司已超過60家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司接近70家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再是少數(shù)機(jī)構(gòu)的“專屬賽道”，而成為行業(yè)的“通用能力”。與此同時(shí)，市場格局也呈現(xiàn)出明顯分化特征：一方面，具備互聯(lián)網(wǎng)基因的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和頭部互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)持續(xù)擴(kuò)大市場影響力；另一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司加快線上化布局，通過自營平臺(tái)或第三方平臺(tái)切入互聯(lián)網(wǎng)渠道。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出“意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)主導(dǎo)、普惠屬性增強(qiáng)”的特點(diǎn)。《報(bào)告》顯示，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、條款相對(duì)清晰的產(chǎn)品，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主體地位。其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保、帶病體保險(xiǎn)等產(chǎn)品，成為近年來增長較快的細(xì)分品類。以健康險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)渠道已成為普惠健康險(xiǎn)創(chuàng)新的重要“試驗(yàn)場”，不少產(chǎn)品在責(zé)任設(shè)置、投保門檻、理賠方式等方面進(jìn)行了針對(duì)性調(diào)整。

陳輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品層面的擴(kuò)展，確實(shí)在一定程度上降低了投保門檻，拓展了保障覆蓋面，尤其是在健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的領(lǐng)域成效更為明顯。但與此同時(shí)，這類產(chǎn)品對(duì)精細(xì)化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求，如果缺乏長期數(shù)據(jù)積累和穩(wěn)健經(jīng)營約束，那么其可持續(xù)性仍需在實(shí)踐中不斷檢驗(yàn)。

在具體實(shí)踐中，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司圍繞細(xì)分人群和特定場景進(jìn)行探索。例如，有公司通過免健康告知、一般既往癥可賠的設(shè)計(jì)，嘗試覆蓋慢性病和非標(biāo)體人群；也有機(jī)構(gòu)圍繞運(yùn)動(dòng)、寵物、低空經(jīng)濟(jì)等新興場景開發(fā)責(zé)任更為細(xì)分的產(chǎn)品。

以泰康在線為例，近年來，該公司圍繞“從保健康人到保人健康”的理念，在互聯(lián)網(wǎng)渠道持續(xù)探索帶病體保險(xiǎn)和普惠型健康險(xiǎn)，通過放寬健康告知、引入分層定價(jià)并配套健康管理服務(wù)，嘗試將部分原本被排除在商業(yè)保險(xiǎn)之外的人群納入保障范圍。

泰康在線副總裁、健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰表示，“保人健康”的理念并非簡單放寬承保條件，而是從傳統(tǒng)以風(fēng)險(xiǎn)篩選為核心的產(chǎn)品邏輯，轉(zhuǎn)向基于個(gè)體健康狀況和實(shí)際需求提供綜合解決方案，這一轉(zhuǎn)向有助于拓展商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)邊界。

同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，泰康在線也依托互聯(lián)網(wǎng)場景，針對(duì)新市民、靈活就業(yè)人群以及數(shù)字生活相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)定制化產(chǎn)品，嘗試提升保障的針對(duì)性和可獲得性。整體來看，這類探索在一定程度上拓展了保險(xiǎn)保障的覆蓋范圍，但仍以“小步快跑、局部試點(diǎn)”為主，距離形成成熟、可復(fù)制的行業(yè)模式尚需進(jìn)一步實(shí)踐檢驗(yàn)。

數(shù)字化驅(qū)動(dòng)顯效

回顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑，其核心驅(qū)動(dòng)力并非單純的渠道替代，而是數(shù)字技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重塑。從銷售、核保到理賠和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在多個(gè)環(huán)節(jié)推動(dòng)了流程再造。

一方面，消費(fèi)者行為變化為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了現(xiàn)實(shí)土壤。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模已接近11億人，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)購物用戶占比均超過八成。年輕群體逐步成為保險(xiǎn)消費(fèi)主力，其信息獲取方式和消費(fèi)決策邏輯更偏向線上，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了穩(wěn)定的需求基礎(chǔ)。

另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)自身轉(zhuǎn)型需求不斷增強(qiáng)。隨著傳統(tǒng)代理人渠道增速放緩，保險(xiǎn)公司普遍面臨獲客成本上升、經(jīng)營效率承壓等問題。互聯(lián)網(wǎng)渠道在降低邊際成本、提升運(yùn)營效率方面的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競爭焦點(diǎn)已從“流量獲取”轉(zhuǎn)向“精細(xì)化經(jīng)營”，其中包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、產(chǎn)品定價(jià)能力和服務(wù)響應(yīng)能力。

技術(shù)進(jìn)步在其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)被廣泛應(yīng)用于智能核保、智能理賠和客戶服務(wù)領(lǐng)域，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過算法模型提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)度，通過自動(dòng)化流程壓縮理賠時(shí)效。在行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司往往在技術(shù)應(yīng)用上更為積極，也更容易形成規(guī)模效應(yīng)。一些公司通過自研技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化保單的“秒級(jí)核保”和“分鐘級(jí)理賠”，顯著改善用戶體驗(yàn)。

陳輝認(rèn)為，技術(shù)進(jìn)步是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要支撐，但技術(shù)本身不等同于保險(xiǎn)專業(yè)能力的提升。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在放大效率的同時(shí)，也可能放大信息不對(duì)稱和銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。如果技術(shù)更多被用于追求交易速度和轉(zhuǎn)化率，而未同步強(qiáng)化信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和售后服務(wù)，反而可能削弱保險(xiǎn)應(yīng)有的保障屬性。

以騰訊微保為例，其通過“微保安心賠”“微信快賠”等模式，將理賠服務(wù)嵌入微信生態(tài)，打通醫(yī)療機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司后臺(tái)，實(shí)現(xiàn)理賠信息的自動(dòng)校驗(yàn)與快速結(jié)算。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“微信快賠”已覆蓋全國34個(gè)省級(jí)行政區(qū)的1.2萬余家公立醫(yī)院，門診理賠多數(shù)可實(shí)現(xiàn)當(dāng)日完成，部分案件理賠款最快6秒到賬，住院理賠周期也被壓縮至2日以內(nèi)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提升理賠時(shí)效的有益探索。

多位業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已進(jìn)入“去粗取精”的新階段。一方面，增長速度趨于理性；另一方面，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)能力成為決定機(jī)構(gòu)長期競爭力的核心因素。互聯(lián)網(wǎng)不再只是“賣保險(xiǎn)的工具”，而正在成為體現(xiàn)保險(xiǎn)專業(yè)能力的一部分。

仍需補(bǔ)齊短板

伴隨規(guī)模擴(kuò)張和模式創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在實(shí)踐中也面臨一些新的挑戰(zhàn)，仍有進(jìn)一步完善的空間。

今年5月，上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)公布了其聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)針對(duì)市場主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開展測評(píng)的結(jié)果。結(jié)果顯示，當(dāng)前主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)仍存在產(chǎn)品名稱歧義、信息披露不充分、人工客服缺位等問題，部分產(chǎn)品存在“復(fù)雜條款被弱化、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)被淡化”的現(xiàn)象。

陳輝表示，上述問題并非個(gè)別現(xiàn)象，而是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速擴(kuò)張過程中逐步顯現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性矛盾。一些機(jī)構(gòu)在追求規(guī)模和轉(zhuǎn)化效率的過程中，傾向于簡化展示、壓縮服務(wù)成本，但保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長期性和高度專業(yè)性，如果關(guān)鍵信息提示不足，就容易削弱消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和信任。

理賠和服務(wù)環(huán)節(jié)同樣面臨挑戰(zhàn)。由于大量平臺(tái)依賴智能客服系統(tǒng)，人工客服資源配置不足，當(dāng)消費(fèi)者遇到非標(biāo)準(zhǔn)化問題時(shí)，往往難以及時(shí)獲得有效解答。相關(guān)投訴數(shù)據(jù)也表明，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的糾紛集中在條款理解、自動(dòng)續(xù)保、理賠流程等方面。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須在效率與責(zé)任之間取得平衡。一方面，要充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高運(yùn)營效率；另一方面，也要通過制度設(shè)計(jì)和服務(wù)投入，確保消費(fèi)者能夠充分理解產(chǎn)品、合理匹配需求。否則，短期增長帶來的規(guī)模擴(kuò)張，可能會(huì)在一定程度上透支行業(yè)的長期信任基礎(chǔ)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 武亞東）