花唄們搶生意，信用卡能“躺贏”多久？2025消費(fèi)金融真相大公開

完整報(bào)告獲取：三個(gè)皮匠報(bào)告

2025年發(fā)布的《消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》（162頁），由金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟與銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合發(fā)布，這份報(bào)告不僅深入剖析了當(dāng)前消費(fèi)金融市場的競爭格局與用戶行為變遷，更揭示了一個(gè)關(guān)鍵趨勢：在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的猛攻下，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)正面臨前所未有的體驗(yàn)挑戰(zhàn)與增長壓力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為生存與發(fā)展的必答題。

一、市場格局：信用卡仍是“老大”，但挑戰(zhàn)者來勢洶洶
?信用卡穩(wěn)居C位：支付金額上升用戶占比達(dá)45.5%，顯著高于類信用卡產(chǎn)品（34.8%），且用戶推薦意愿（NPS 22.7）最高。
?但增長乏力：信用卡審批效率在放緩，10分鐘內(nèi)完成審批的機(jī)構(gòu)占比下降，睡眠卡持續(xù)被清理，總量從8.07億張高點(diǎn)回落至7.15億張。
?互聯(lián)網(wǎng)金融“場景為王”：美團(tuán)、抖音等依托吃喝玩樂、直播電商等高頻場景嵌入分期借貸，轉(zhuǎn)化率提升顯著，正蠶食傳統(tǒng)銀行份額。

二、用戶真相：年輕人“精明”又“佛系”，中年人成消費(fèi)主力
?22-35歲是核心用戶：占比超52%，但他們對(duì)免息期規(guī)則模糊（26%的人從未關(guān)注天數(shù)），權(quán)益也記不清（僅8%能記住所有權(quán)益）。
?中年客群（29-49歲）才是“金主”：月均信用卡消費(fèi)5329元，負(fù)債5451元，且更關(guān)注額度、賬單規(guī)劃與資金周轉(zhuǎn)。
?銷卡原因很扎心：閑置不用、優(yōu)惠太少、年費(fèi)高、營銷太猛——每一條都是銀行值得反思的體驗(yàn)短板。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型：AI用起來了，但“人工智障”吐槽也不少
?超九成機(jī)構(gòu)已在搞數(shù)字化項(xiàng)目：大模型、AI營銷、智能風(fēng)控是年度亮點(diǎn)。
?AI客服被吐槽“轉(zhuǎn)人工難”：近三成用戶抱怨流程繁瑣、反復(fù)循環(huán)、處理不了復(fù)雜問題。
?體驗(yàn)仍是痛點(diǎn)：辦卡最耗時(shí)環(huán)節(jié)是“下載APP”和“人臉識(shí)別”，解決問題平均需溝通2.26次。

四、監(jiān)管與分化：行業(yè)更規(guī)范，但“馬太效應(yīng)”加劇
?利率持續(xù)下降：超四成機(jī)構(gòu)下調(diào)產(chǎn)品利率，持牌消金公司業(yè)績分化顯著。
?助貸業(yè)務(wù)迎強(qiáng)監(jiān)管：2025年新規(guī)執(zhí)行后，行業(yè)走向合規(guī)化，中小平臺(tái)面臨收縮。
?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)加強(qiáng)：84%機(jī)構(gòu)增加消保投入，但客訴量仍在上升，用戶對(duì)信息泄露、隱藏費(fèi)用擔(dān)憂顯著。

報(bào)告總結(jié)與啟示
這份報(bào)告清晰地指出：消費(fèi)金融已進(jìn)入“存量深耕”時(shí)代。信用卡雖仍是支付主力，但若不能快速提升數(shù)字化體驗(yàn)、簡化權(quán)益規(guī)則、降低用戶決策成本，很可能被更靈活、更場景化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品持續(xù)分流。

對(duì)機(jī)構(gòu)的啟示：未來競爭的關(guān)鍵不在于“鋪規(guī)模”，而在于“提體驗(yàn)”——通過AI真正提升服務(wù)效率，回歸用戶真實(shí)需求（如額度、免息期、優(yōu)惠透明），并深耕細(xì)分客群與垂直場景（如汽車、家居、夜間餐飲）。

對(duì)用戶的提醒：作為消費(fèi)者，我們正享受更低的利率、更豐富的選擇，但也需更理性地看待借貸、更警惕個(gè)人信息安全，并學(xué)會(huì)用“腳”投票，促使行業(yè)向更透明、更負(fù)責(zé)任的方向發(fā)展。

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