民營(yíng)銀行開始被念“緊箍咒”

一則消息悄悄在金融圈內(nèi)流傳，

上面可能出臺(tái)細(xì)則，要求民營(yíng)銀行按屬地經(jīng)營(yíng)，

比如放貸，具體方法就是按借款人的身份證地址和電話號(hào)碼歸屬地放貸，

不是本地的可能就不讓放款，

這招狠啊，比起以往，它的實(shí)操性太強(qiáng)了。

搭配著10月1日開始實(shí)施的助貸新規(guī)24%利率上限一起服用，

民營(yíng)銀行和城商行、農(nóng)商行們簡(jiǎn)直要被緊箍咒了。

為什么，我們來細(xì)細(xì)的說，

現(xiàn)在民營(yíng)銀行一共19家，除了5家互聯(lián)網(wǎng)銀行可以全國(guó)放貸，

其余14家就都要按屬地經(jīng)營(yíng)，

在傳言的這個(gè)要求出來前，

我們看看城商行、農(nóng)商行和民營(yíng)銀行，

這三跟助貸平臺(tái)是怎么合作的吧，

大概就三種形式，

一種聯(lián)合放貸，銀行出資不高于70%，雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，

一種是助貸平臺(tái)會(huì)用自己旗下的擔(dān)保公司給銀行放的貸款擔(dān)保兜底，

但是會(huì)從銀行那兒收一筆擔(dān)保費(fèi)，

這樣以來也算是相互賺錢了。

還有一種就是助貸平臺(tái)用自己的風(fēng)控模型篩選用戶后推薦給銀行了，

這種就是傳說中的導(dǎo)流模式，

但現(xiàn)在有大膽的銀行，通過幾種方式違規(guī)給全國(guó)各地的人放貸，

反正是通過復(fù)雜的資金鏈試圖繞過監(jiān)管，

比如某銀行2023年被罰150萬，

原因是互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)區(qū)域不合規(guī)等5項(xiàng)違規(guī)，

按照按屬地經(jīng)營(yíng)原則，

其實(shí)屬地經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行、城商行、農(nóng)商都只能給自己當(dāng)?shù)厝朔刨J，

以前違規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)在34個(gè)省市的放貸，

現(xiàn)在限制只能在本省市放貸，

籠統(tǒng)來算，這意味著潛在市場(chǎng)規(guī)模一下縮水了97%。

最關(guān)鍵是什么？

大家可能沒領(lǐng)悟到監(jiān)管的良苦用心，

就是讓銀行自己的去放貸，

最主要的就是降低貸款人的成本，

我給大家算一筆賬，你去助貸平臺(tái)貸款，

其中銀行資金的成本是8%左右，因?yàn)殂y行有經(jīng)營(yíng)成本和付給儲(chǔ)戶的利息成本，

還有助貸平臺(tái)自己要有15%的成本，包括壞賬成本、經(jīng)營(yíng)成本等，

這樣算下來23%了，你去借一筆24%利率的貸款，

助貸平臺(tái)都只有1%的左右的利潤(rùn)，

助貸平臺(tái)想多賺點(diǎn)，就加高利率，往36%走，

這就是為什么10月1日助貸新規(guī)要求銀行助貸利率要在24%以下后，

很多銀行停止了和一些成本、壞賬控制不好的助貸平臺(tái)合作了，

舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，你去銀行貸款或者用銀行信用卡，

年利率一般在8%以下，

這就是因?yàn)闆]有那么多中間商賺利息，也沒有那么多成本加高借貸成本，

當(dāng)年民營(yíng)銀行開始批復(fù)籌建時(shí)，很多銀行也是奔著服務(wù)小微企業(yè)去的，

結(jié)果發(fā)現(xiàn)風(fēng)控太難做了，

哪有和助貸平臺(tái)合作、還有風(fēng)險(xiǎn)兜底這么滋潤(rùn)啊，

慢慢地大家都來助貸市場(chǎng)搶肉吃了，

現(xiàn)在大家看到了，整個(gè)助貸市場(chǎng)在24年底就已經(jīng)突破3.5萬億了，

許多民營(yíng)銀行、城商行、農(nóng)商行被養(yǎng)得越來越像地主家的傻兒子，

最主要的是，它們將許多借款人的借款成本推到了20%以上，

還有各種擔(dān)保、融資、砍頭息、壞賬成本，一起推高了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)杠桿，

是時(shí)候給它們念一念緊箍咒了。

讓銀行們?nèi)プ鲎约旱谋韭毠ぷ鳎猴L(fēng)控和貸后，

而不是坐享其成。