銀行網點正在加速消失，銀行業寒冬剛剛到來！

銀行業的寒意早就到來，只是銀行業的寒冬才剛剛到來！

不知道你有沒有注意到？我們平時去辦理業務的銀行網點可能已經悄悄關閉，反正我是深有體會。

我個人擁有好多家銀行的銀行卡，不過里邊全都沒錢。我自己最常用的是工商銀行卡，原因很簡單，我當時的房貸用的就是工商銀行，而且我住的地方和上班的地方都有工商銀行的營業網點。所以，在家里老人需要現金的時候，我還是會去取款機上取一些錢。

也就是最近這兩年，我發現我經常去取錢的兩個營業網點全都關掉了，就連我當時辦理房貸的一個特別大的工商銀行網點也關掉了，這個還是讓我有點震驚的，因為其他兩個是小網點，關掉，客戶少了，關掉很正常。可是辦理房貸的那個網點還是非常有規模的，很多人買房都會去那里辦貸款，如果網點關掉，豈不是會影響想要買房人的貸款需求？

說來也奇怪，可能是我從來沒關注過其他的銀行網點，所以我只知道我的生活半徑內在最近兩年關掉了3家工商銀行的網點，其他的具體什么情況，我還不知道。

不過據相關媒體報道，截至12月8日，我國今年已經有超過9661家網點獲批退出，比去年全年的銀行網點退出量還要多超200%。這個數據充分說明了一件事，那就是2025年銀行網點的關閉速度明顯加快了，這似乎也意味著銀行業在“收縮陣線”，抵御寒冬。

從銀行退出網點的類型來看，農商行的分支機構退出數量最多，達到了5400家，國有大型商業銀行退出了962家。

另外，今年因合并或解散而注銷的公司高達377家，較去年全年的190多家增長了將近一倍。

為什么會有如此多的銀行網點選擇關閉呢？

最核心因素就是不賺錢。假設銀行每多開一家銀行網點，一年就能多賺1000萬，那么銀行肯定不介意多開幾家網點的?？涩F實是隨著銀行凈息差在不斷縮小，銀行的盈利能力受到了極大地考驗。

舉個例子：假設以前銀行的平均存款年化利率是2.5%，平均貸款利率是5%，那么凈息差就是2.5%。隨著我國LPR持續下降，現在的平均存款年化利率降到了1.5%，平均貸款利率也降到了3%，那么銀行能夠賺到的凈息差就變成了1.5%，比以前少了1%。不要小看這1%，少的全部是凈利潤。假設一家銀行一年的貸款總額是1萬億，那么1%就是100億。

其實影響銀行業績的因素是兩個，一是凈息差，二是貸款總額。如果凈息差降低了，貸款總額可以增加，業績還是能保持不下降的，甚至還能出現增長的情況?？蓡栴}是，凈息差往往跟市場的貸款意愿呈現正相關的。當人們都想要貸款的時候，利率肯定高，銀行能賺到的凈息差也就高，反之亦然。

尤其是房地產市場持續下降的背景下，人們不管是消費還是創業，都相對更加謹慎了，所以銀行房貸的難度也在增加，能夠保持原有的規模不下降已經很不容易，想要讓貸款總額大幅增長，幾乎是癡人說夢。

可能有人會問：“既然銀行業最近過得不好，那為什么財務報表上看不出來呢？個別銀行凈利潤還在增長，股價更是出現了較大的漲幅，這是為什么呢？”

原因很簡單，銀行的財務報表是整體的業績表現，銀行可以通過減少支出來讓財務報表好看，甚至可以通過關閉虧損的營業網點、裁員，來讓財務報表好看一點。前段時間，有媒體報道廣東某農商行甚至要求員工退還最近三年的過節費，這些都是公司開源節流的一種表現。

如何理解銀行股價上漲呢？這跟大基金的抱團取暖有關，銀行雖然業績成長性遇到了天花板，但是畢竟業績還算穩定，市盈率低，假設銀行每年拿出70%的凈利潤來分紅，就算銀行市盈率已經漲到了10倍，那么銀行每年的股息率也能有7%，這要比存在銀行的利息高多了。

不過總的來說，銀行業的寒冬仍將繼續，除非有一天房價重新上漲，人們開始搶著買房。

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