不良資產處置提速 多家銀行掛牌轉讓不良貸款

近期，多家銀行在銀行業信貸資產登記流轉中心（以下簡稱銀登中心）掛牌轉讓不良貸款。需要注意的是，上架項目涵蓋信用卡透支、個人消費貸款及個人經營性貸款等類型，其中信用卡不良資產包成為轉讓主力，且多以低折扣成交。

集中掛牌轉讓不良貸款

進入12月以來，包括建設銀行湖南省分行、交通銀行天津市分行、農業銀行河北省分行、中國銀行山西省分行等均發布不良貸款轉讓公告。

12月4日，中信銀行濟南分行發布個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓公告。公告顯示，中信銀行濟南分行此次轉讓的是2025年第4期項目，未償本金為323.68萬元，未償利息為282.94萬元。其他從權利費用為22.88萬元，債權總額為629.50萬元，共61筆。該批資產加權平均逾期天數為1747.77天。訴訟情況為2筆未訴，59筆已訴訟（其中55筆已強制執行立案）。

同日，中信銀行南京分行也發布了2025年第6期個人不良貸款轉讓公告，涉及個人經營貸款和個人消費貸款。其中，未償本息總額約為3888.71萬元，費用約為50.43萬元。目前，142戶238筆已訴38戶49筆未訴。

事實上，近一段時間以來，中信銀行密集發布轉讓項目公告，僅12月2日就有3條個人不良貸款轉讓項目。此前的11月26日，一天內共有11條個人不良貸款轉讓項目，涉及未償本息總額合計約6.69億元。

12月1日，建設銀行廣東省分行發布個人不良貸款（個人消費及經營性貸款）轉讓項目轉讓公告。公告顯示，1100筆資產涉及969戶借款人，未償本金為2.10億元，未償利息為706.83萬元，未償本息總額為2.17億元。

對此，業內人士認為，銀行加速處理個人不良貸款的主要原因是不良率存在壓力。蘇商銀行特約研究員高政揚對記者表示，監管對銀行資本充足率和不良率的考核日趨嚴格，銀行通過批量轉讓可快速清理“歷史包袱”，滿足監管要求。

中信銀行風險管理部副總經理唐淑暉日前在該行第三季度業績說明會上被問及資產質量主要壓力來源時坦言，銀行業零售資產質量普遍承壓是市場整體趨勢。同時，她進一步表示，中信銀行已有針對性地加強管控，強化區域、客群、渠道和產品差異化管理，加強臨期及催清收管理，拓展處置渠道，管控效能初步顯現，三季度個貸和信用卡月均新發生不良均較上半年回落。

信用卡不良資產包成轉讓主力

需要注意的是，銀行的上架項目涵蓋信用卡透支、個人消費貸款及個人經營性貸款等類型，其中信用卡不良資產包成為轉讓主力。

比如，僅12月2日至12月4日，華夏銀行信用卡中心就發布了8條個人不良貸款轉讓項目。12月3日，華夏銀行信用卡中心發布個人不良貸款（信用卡透支）項目轉讓公告。公告顯示，該筆不良貸款涉及21738筆資產，對應21342戶借款人。未償本金為4076.01萬元，利息為5825.42萬元，未償本息總額約為9901.43萬元。其中未償利息包括利息及信用卡年費、刷卡手續費、取現手續費等相關費用。資產主要來源地區為北京、天津、石家莊、太原。

又如，平安銀行12月2日發布的個人不良貸款（信用卡透支）項目轉讓公告顯示，該筆不良貸款涉及1421筆資產，對應1421戶借款人，未償本金為3539.53萬元，利息為451.83萬元，未償本息總額為3991.36萬元，其他費用為145.31萬元，其他費用中含信用卡年費、刷卡手續費、取現手續費、訴訟費、公告費等相關費用。

11月14日，民生銀行信用卡中心發布公告稱，擬通過銀登中心轉讓總規模達51.42億元的個人信用卡不良貸款資產包。該資產包涉及未償還本金約為24.47億元，未償利息及相關費用約為26.95億元，全部為“損失”類五級分類信用貸款。此次轉讓已于11月28日在銀登中心平臺以多輪競價方式開展。值得注意的是，該行此前在3月發布的多期信用卡不良轉讓公告中，起拍價大多在未償本息總額的8%左右。

未來處置方式趨向多元化

談及信用卡不良資產成為轉讓主力的原因，高政揚認為，核心邏輯在于化解資產質量壓力與優化資本結構。

在高政揚看來，信用卡業務早期的“跑馬圈地”擴張模式導致客群下沉，風險敞口持續擴大，不良率持續攀升，批量轉讓成為銀行快速剝離低效不良資產的有效路徑，能夠釋放被占用資本，提升資本充足率水平。信用卡不良資產具有單筆金額小、客戶分散、回收效率偏低、自主催收成本高的特性，部分資產的單筆催收成本甚至高于本金。

“從整體成效來看，通過批量轉讓不良資產包能夠快速回籠現金，提升銀行流動性，支持資金重新投向優質貸款領域，優化整體資產結構。”高政揚說。

對于未來信用卡不良貸款率的變化趨勢，上海金融與法律研究院研究員楊海平認為，隨著信用卡新規落地見效，以及商業銀行信用卡業務策略調整逐步顯效，信用卡不良貸款率有望逐步趨于穩定。

高政揚認為，除現有資產轉讓模式外，未來信用卡不良貸款處置方式將向多元化、科技化方向升級。首先，深化資產證券化運作，將不良資產打包形成標準化金融產品，吸引社會資本參與，拓寬處置渠道；其次，強化科技賦能，借助AI技術優化催收流程、利用區塊鏈技術追蹤資產流向、通過大數據分析客戶還款行為，全面提升處置效率；最后，探索司法協作創新，建立批量調解與執行和解快速通道，縮短不良資產回收周期，多維度提升不良資產處置效能。（記者 王彤旭）

來源：中國商報