破局傳統消費金融模式困局：數字普惠如何重塑大眾信心

出品｜WEMONEY研究室

消費作為中國經濟增長的主引擎，其活力根基在于億萬個體的消費信心。新市民、小鎮青年等潛力消費群體既是消費市場的新生力量，也是最具增長空間的關鍵群體。

然而，在現實中，這一潛力消費群體往往因"小額、高頻、多元場景"的金融需求特點，被傳統金融機構的風控模型與標準化流程排除在外。這些看似零散卻關乎民生根本的金融需求，形成了一片亟待填補的“信心空白地帶”。

近期，中信百信銀行最新發布的品牌宣傳片《百姓的信心銀行》為破解消費信心難題給出了新思路。該片通過展現普通人的奮斗故事，揭示了數字普惠金融如何從“錦上添花”轉向“雪中送炭”，從而為賦能大眾消費信心等方面提供了新注解。

破局之道：

數字普惠金融如何重塑消費信心

我國目前約有3億新市民，他們是國民經濟和社會發展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要群體。

這些群體多為“信用白戶”，缺乏傳統風控所需的信貸歷史與抵押物，在傳統評估體系中近乎“隱形”。其金融需求具有“小額、高頻、場景化”等特征，如技能培訓、租房安居等，要求“及時雨”式的服務，但傳統標準化金融產品流程冗長，難以滿足。更深層矛盾在于傳統服務模式面臨“風險—成本—收益”的商業悖論，服務此類分散群體成本高、風控難，導致服務缺失。

這種金融支持的長期缺位，使個體和家庭因無法及時獲得支持而強化了“金融脆弱性”，行為模式趨向保守，不僅抑制即期消費，更從根基上侵蝕了其對未來的消費信心。

如何突破傳統框架，為這些最具活力的消費群體構建有效的金融支持體系，重塑他們的消費信心，成為亟待解決的重要課題。

數字普惠金融的創新發展，為破解這一難題提供了新思路。以中信百信銀行的實踐為例，該行通過數字化能力重塑消費金融邏輯，推動服務理念從“錦上添花”轉變為“雪中送炭”，將服務對象從專注“穩定階層”拓展至“成長階層”，重新構建了消費金融的“信心等式”。

首先，打破信用評估壁壘，從依賴“歷史記錄”轉向發現“未來潛力”。傳統風控模型難以評估新市民等群體的信用價值，而中信百信銀行運用大數據和AI算法，從多維數據中挖掘信用痕跡，為大量“信用白戶”建立個性化的“信用身份”，使金融服務得以覆蓋更廣泛的成長中群體。

其次，重塑產品邏輯，推動消費金融從“標準化供給”走向“場景化賦能”。以“好會花·借錢”為代表的創新產品，深度嵌入新市民生活進階的具體場景——無論是職業技能提升、安居需求，還是合理的品質消費，新市民都能獲得額度靈活、定價精準的信貸支持。這種場景化的產品設計，確保金融資源真正用于提升人力資本和改善生活品質，實現了從“消費信貸”到“生產性消費”的功能升華，為穩固消費信心奠定了堅實基礎。數據顯示，截至2025年6月末，中信百信銀行累計服務用戶規模超1億人，其中擁有新市民特征的用戶占比超過50%。

再者，革新服務體驗，將“復雜流程”轉化為“無縫連接”。通過“靈犀”智能體等數字化工具，中信百信銀行將金融服務無縫融入用戶的日常生活場景。這種“隨時可得”的確定性，有效消除了用戶對金融可及性的擔憂，本身就是信心的重要來源。

價值躍遷：

從個體賦能到社會韌性的新范式

中信百信銀行通過信用評估、場景賦能與服務體驗三個層面的系統性重構，形成了相互促進的良性循環：科學的信用評估實現了風險可控，精準的場景對接提升了資金效能，極致的服務體驗增強了用戶信心。這一創新閉環有效突破了傳統服務模式的局限，使消費金融真正成為支撐大眾美好生活的積極力量。

事實上，中信百信銀行的數字普惠金融實踐，其價值已超越傳統信貸服務的范疇，正在構建一個從微觀個體到宏觀社會的良性發展生態。這一轉變使得金融服務不再是簡單的資金融通，而成為促進社會協調發展的重要力量。

對于個人而言，數字普惠金融通過為個體提供技能提升、生活改善等方面的金融支持，有效促進了新市民等群體的人力資本積累和城市融入進程。這種發展性支持不僅幫助個體實現自我價值，更在宏觀層面優化了人力資源配置，為經濟社會發展注入持續動力。

在經濟發展層面，打通了“微觀消費”與“宏觀內需”的傳導路徑。通過精準服務最具消費潛力但能力受限的群體，數字普惠金融顯著提升了金融資源的配置效率。這種精準滴灌既釋放了微觀層面的消費潛力，又在宏觀層面為擴大內需戰略提供了有效支撐，形成了個體消費能力與宏觀經濟活力的良性互動。

與此同時，通過在個體面臨生活過渡和短期沖擊時提供必要的金融緩沖，數字普惠金融有效增強了居民部門的抗風險能力。這種風險平滑機制不僅幫助家庭更好地應對生命周期中的各種挑戰，更在宏觀層面提升了整體經濟的穩定性和韌性，為可持續發展創造有利條件。

這種“個體發展－消費激活－社會韌性”的價值循環，深刻展現了數字普惠金融超越傳統金融服務范疇的深遠意義。中信百信銀行的實踐表明，數字普惠金融正在成為連接個體發展與宏觀經濟的橋梁。

從賦能個體到支撐大局，中信百信銀行“百姓的信心銀行”的品牌理念正在落地生根。當金融能夠真正理解并回應每一個平凡夢想，便從資金融通工具升華為促進社會進步的重要力量，為實現共同富裕目標注入持久的金融動能。