花唄“小紅花”入選金融標準化研究院數字金融創新與實踐案例

撰稿 | 多客

來源 | 貝多商業&貝多財經

“AI大模型時代，場景風控在實時決策和需求預判領域取得重要突破，有效保障借款真實性和合理性，為信貸資金‘精準滴灌’消費需求提供支撐。”在2025金融科技大會上，螞蟻消金首席風險官林嘉南分享了花唄風控技術從自動化、數智化向AI實時量化轉變的三個發展階段。

“2023年后，隨著大模型和多模態圖關系網絡技術日趨成熟，依托更強的算力支撐和更復雜算法模型，我們能獲取和處理更多元化和碎片化數據，構建起一套深度場景化的風險管理體系。” 林嘉南表示，相較傳統靜態決策模式，這套覆蓋“貸前-貸中-貸后”全流程風控系統，在數據運用、智能算法和技術支撐方面實現全面迭代。

其一，動態判斷風險，提供實時適配服務。以新入職外賣員為例，在他購買電動車和配套設備的交易過程中，產生大量有價值新數據，經大模型推理、大模型蒸餾、多模態異構網絡、動態時序網絡等技術處理，場景風控系統準確洞察用戶需求，實時評估用戶風險，進而提供一筆臨時額度支持設備采購。

其二，預測未來確定性需求，實現精準信貸支持。針對某職場新人購房后裝修場景，風控系統依托用戶過去一段時間交易信息，判斷其存在裝修需求，同時借助大模型知識庫，通過監督學習、組內對比學習等技術手段，推斷用戶裝修消費金額和潛在風險，最終授予6個月臨時額度，確保資金運用于裝修場景。

數據顯示，2024年螞蟻消金依托場景風控為5000萬用戶提供場景消費提額，帶動交易額超1000億元，該類場景信貸的風險水平較整體用戶平均水平低20%。

“作為國家貼息政策的23家經辦機構之一，螞蟻消金已服務4億用戶，鏈接超4000萬商家。未來，我們會在風控領域持續創新，進一步發揮好金融服務與民生需求紐帶作用。”林嘉南表示。

據悉，本次會議期間，北京國家金融標準化研究院同步發布了《數字金融創新與實踐案例集》，系統地展示了金融行業在網絡安全、數據安全與智能風控三大核心領域的實踐成果，螞蟻消金新一代智能實時交互式風控系統“小紅花”成功入選。

作為螞蟻消金面向未來十年的關鍵服務升級，“小紅花”系統核心突破在于首次實現用戶與金融機構在授信額度上的雙向互動，打破傳統信貸額度評估模式的局限。

“小紅花”支持用戶上傳超1000種材料申請提額，用戶不僅可以提交導游資格證、護士執業資格證等《國家職業資格目錄》認證證書，還能提交人工智能訓練師、咖啡師、美甲師等新興職業能力證書。甚至，工牌照片、釘釘電子名片等也被納入了提額材料范疇，覆蓋各行各業，讓每一位用戶的努力和能力都能得到認可。

隨著非標準化信息批量引入，對風控系統識別欺詐等風險行為提出更高要求。為此，“小紅花”創新引入垂類大模型，實現了對圖片等多模態信息的自動識別和讀取，統一處理文本、圖像、截圖等非結構化材料，識別準確率達97%。融合了視覺、行為、推理、攻防一體的多維智能防御系統，支持25種仿造欺詐手法識別，驗真準確率達92%，有效識別攔截高精度虛假證書。