北京金融新政提振消費信心！保險如何打造保障核心？

近日，中國人民銀行北京市分行、市委金融辦、市發(fā)展改革委、北京金融監(jiān)管局等12部門聯(lián)合印發(fā)《金融支持北京市提振和擴大消費的實施方案》（以下簡稱《實施方案》），明確提出2030年消費金融支持總體目標，圍繞六大領域推出18項具體舉措。

《實施方案》立足北京消費市場特點與民生保障需求，將保險服務創(chuàng)新作為擴大消費供給、釋放消費潛力的關鍵抓手。方案明確提出五大保險發(fā)展方向：鼓勵研發(fā)個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品與商業(yè)保險年金產(chǎn)品，夯實養(yǎng)老財富儲備；擴大商業(yè)健康保險覆蓋面，提升服務保障水平；發(fā)展商業(yè)長期護理保險，應對人口老齡化挑戰(zhàn)；推動商業(yè)健康保險加大創(chuàng)新藥支持力度，滿足多層次、個性化健康保障需求；同時拓展老年旅游保險、普惠保險等產(chǎn)品供給，覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、個體工商戶等重點群體。

政策聚焦民生保障

保險成為消費提振重要支柱

“保險作為風險保障與財富管理的重要工具，在提振消費信心、釋放消費能力方面具有不可替代的作用。”業(yè)內(nèi)專家指出，此次政策將保險體系建設納入消費提振全局，既瞄準養(yǎng)老、健康等剛性民生需求，通過完善保障減少居民預防性儲蓄，又聚焦重點群體消費痛點，通過普惠保險降低消費后顧之憂，形成“保障+消費”的良性循環(huán)。

作為應對人口老齡化的重要制度創(chuàng)新，長期護理保險成為此次政策的重點發(fā)力方向。《實施方案》明確提出“發(fā)展商業(yè)長期護理保險”，旨在銜接現(xiàn)有政策性長護險試點，擴大保障覆蓋面，填補中度失能人群保障空白，豐富服務供給類型。

北京市長護險試點始于2020年，石景山區(qū)作為國家級試點區(qū)，率先開展“全要素、全流程、全方位”試點實踐。五年來，該區(qū)參保人數(shù)穩(wěn)定在42萬人以上，累計保障失能人員6233人，通過機構護理、居家上門護理等服務類型，以及生活照料、治療性照護等四大類32項護理項目，構建起覆蓋基本照護需求的保障網(wǎng)絡。試點建立了標準化服務流程：參保人通過街道窗口申請后，28天內(nèi)即可完成上門評估，護理人員均經(jīng)專業(yè)培訓持證上崗，確保服務質(zhì)量。

中國社會科學院中國式現(xiàn)代化研究院副研究員張盈華表示，我國65歲及以上老年人已突破2.2億人，高齡化趨勢下，長期失能人員照護已從家庭問題上升為社會問題。“長護險的建立不僅減輕了家庭照護壓力與經(jīng)濟負擔，更優(yōu)化了醫(yī)療資源配置，有效緩解了醫(yī)院‘壓床’問題，讓醫(yī)保資金更多流向急癥治療。”

家住石景山區(qū)八角街道的王春生一家，正是長護險政策的直接受益者。其愛人突發(fā)腦梗喪失語言和肢體功能，每月醫(yī)療費用達2000元，兒子下崗、兒媳辭職照料，家庭經(jīng)濟陷入困境。申請長護險后，每月可獲得1000余元親屬護理服務補貼，疊加專業(yè)護理員12小時上門服務，極大緩解了家庭壓力。

北京大學經(jīng)濟學院副院長、風險管理與保險學系教授鎖凌燕認為，“十五五”時期可能是21世紀以來我國人口老齡化水平提升速度最快的五年，高齡化水平會進一步抬升，同時，老年人需求結構也會進一步從生存型向發(fā)展型轉變，銀發(fā)經(jīng)濟潛力巨大。保險業(yè)參與養(yǎng)老金融有兩個重要的比較優(yōu)勢：一方面，保險可以提供終身年金化領取方案，在個人退休時作為領取安排具有比較明顯的優(yōu)勢；另一方面，保險可以提供不同類型的風險保障，幫助消費者合理配置能夠適應不同生命階段風險管理需求的多元化保險保障計劃，有利于降低養(yǎng)老金融系統(tǒng)的脆弱性。

此次《實施方案》提出“鼓勵轄內(nèi)金融機構研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，加快推進商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展商業(yè)長期護理保險，支持發(fā)展老年旅游保險”等措施，對于推動老有所養(yǎng)、老有所為，釋放消費需求，增強經(jīng)濟社會發(fā)展韌性與活力具有迫切現(xiàn)實意義。

醫(yī)保商保“一站式結算”落地

健康保險服務提質(zhì)增效

在商業(yè)健康保險領域，《實施方案》提出“擴大覆蓋面，提升服務保障水平，加大創(chuàng)新藥支持力度”等明確要求，而技術創(chuàng)新正成為破解行業(yè)痛點、提升服務體驗的關鍵。北京協(xié)和醫(yī)院內(nèi)，市民李女士的就醫(yī)結算經(jīng)歷頗具代表性：在完成基本醫(yī)保報銷后，她通過支付寶商保碼一鍵完成商業(yè)健康保險剩余費用結算，全程不到30秒，實現(xiàn)了“免材料、秒報銷”的直賠體驗。

這一便捷服務的背后，是全國首個“醫(yī)保+商保”清分結算中心的技術支撐。該中心由北京市西城區(qū)人民政府承接，北京極數(shù)寶健康科技有限公司投資運營、螞蟻集團提供技術支持，于今年7月3日正式上線運行。中心依托國家醫(yī)保數(shù)據(jù)，運用可信執(zhí)行環(huán)境和密態(tài)計算技術，在“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”的前提下，實現(xiàn)了醫(yī)保與商保賠付責任的精準劃分，打破了醫(yī)保部門、醫(yī)療機構與商保公司之間的信息壁壘。

某保險公司運營管理中心負責人說，數(shù)據(jù)互通不僅可以提升理賠效率，更有利于推動商業(yè)健康保險的產(chǎn)品創(chuàng)新。通過整合醫(yī)保數(shù)據(jù)與醫(yī)療資源，保險公司能夠精準把握居民健康需求，開發(fā)針對性產(chǎn)品，加大創(chuàng)新藥、高值醫(yī)用耗材等保障力度。

業(yè)內(nèi)專家指出，健康保險需持續(xù)構建與基本醫(yī)保緊密銜接的“普惠+中端+高端”全人群產(chǎn)品服務體系，解決群眾消費后顧之憂，發(fā)揮對擴內(nèi)需的托底作用；同時深化與健康管理的融合，完善“事前預防、事中管理、事后保障”的新型服務模式，不斷滿足廣大群眾日益增長的健康保障需求。

北京普惠健康保四年累計參保超1500萬人次

2026年保障再升級

作為北京普惠保險的標桿產(chǎn)品，“北京普惠健康保”的持續(xù)升級與參保擴面，成為落實《實施方案》中“發(fā)展普惠保險”要求的生動實踐。11月3日，2026年度“北京普惠健康保”正式上線，這款由政府指導監(jiān)督的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，歷經(jīng)四年發(fā)展累計參保人數(shù)已突破1500萬人次。

2026年度該產(chǎn)品延續(xù)了195元/人/年的普惠定價，累計保額升級至350萬元，同時全面優(yōu)化保障內(nèi)容，在理賠門檻方面，健康人群自付責任起付線由3.04萬元降至1.5萬元，1.5萬—3.04萬元區(qū)間的自付費用新增報銷25%，3.04萬元以上費用，健康人群仍保持80%報銷比例，特定既往癥人群報銷比例為40%，大幅降低了參保人的理賠門檻。

特藥保障范圍進一步擴大是此次升級的亮點之一。2026年度產(chǎn)品將病種覆蓋擴展至87種，藥品清單增至159種。其中，國內(nèi)特藥57種、海外特藥65種，首次將CAR-T療法、高值慢病用藥等納入保障范圍，讓市民在家門口就能“買得到、用得上、用得起”全球創(chuàng)新藥。同時，特藥報銷比例同步提升，健康人群與特定既往癥人群報銷比例分別從60%、30%提高至65%、35%，切實減輕參保人用藥負擔。

業(yè)內(nèi)人士指出，此次《實施方案》的出臺，并非單一領域的政策突破，而是多部門協(xié)同發(fā)力、構建消費保障金融生態(tài)的系統(tǒng)舉措。除保險體系升級外，方案還從加大重點領域金融支持、完善重點群體配套服務、提升金融機構服務水平、優(yōu)化消費環(huán)境等方面提出具體要求，形成多元支撐體系。

在政策保障方面，《實施方案》明確加強部門協(xié)同與信息共享，建立金融支持消費工作協(xié)調(diào)機制，強化政策落地效果評估。同時，鼓勵金融機構加強產(chǎn)品創(chuàng)新與服務升級，通過數(shù)字化轉型提升服務效率，降低服務成本。

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著各項政策措施的落地實施，北京將逐步構建起覆蓋全生命周期、多層次、普惠性的消費金融保障體系。其中，保險作為風險保障的核心力量，將通過不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提升服務保障水平，進一步增強居民消費信心、釋放消費潛力，為北京國際消費中心城市建設提供堅實支撐。