淺議山東農(nóng)信招標采購：守住合規(guī)底線，莫讓“宣傳品”淪為攬儲工具

近期，山東省多家農(nóng)村商業(yè)銀行密集發(fā)布2025年及2026年度營銷宣傳品采購項目的招標公告，引發(fā)廣泛關(guān)注。從棲霞農(nóng)商行、棗莊農(nóng)商行、曹縣農(nóng)商行、臨沭農(nóng)商行、魚臺農(nóng)商行等的采購清單看，電飯煲、空氣炸鍋、電壓力鍋、絞肉機、血壓儀等小家電，以及大米、食用油、醬油醋等糧油副食，甚至枸杞、黃精、古樹白茶等高價值滋補品赫然在列。這些物品雖被冠以“宣傳品”之名，實則已遠遠超出合理宣傳范疇，涉嫌通過實物返利變相攬儲，背離了銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的基本原則，亟需引起監(jiān)管部門高度重視。

“宣傳品”邊界模糊：從品牌曝光滑向?qū)嵨锛?/strong>

按照銀行業(yè)常規(guī)理解，“宣傳品”應指用于提升品牌形象、普及金融知識、增強客戶認知的低值非現(xiàn)金物品，如印有銀行LOGO的紙巾、雨傘、筆記本、環(huán)保袋等低值易耗品。其核心功能在于“傳播”而非“回饋”，更不應與客戶存款行為直接掛鉤。

以山東棲霞農(nóng)村商業(yè)銀行于2025年11月11日發(fā)布的《2025年廳堂內(nèi)外營銷宣傳品采購項目招標公告》為例，其第一包明確包含電飯煲、電壓力鍋、空氣炸鍋、電餅鐺、絞肉機、電蒸鍋、湯蒸多用鍋、電熱水壺、餐具等小家電及廚房用品；第二包則直接列出枸杞、黃精、黃芪、古樹白茶、紅茶、圍爐煮茶等具有明確市場價值的滋補品與高端飲品。這些物品單價普遍較高，部分空氣炸鍋、電壓力鍋市場價格可達數(shù)百元，而優(yōu)質(zhì)古樹白茶、黃芪禮盒亦非低價商品。此類物資若作為“開戶禮”“存款達標贈品”發(fā)放，實質(zhì)上已構(gòu)成對儲戶的實質(zhì)性物質(zhì)回報。

山東棗莊農(nóng)商銀行于2025年11月12日發(fā)布的《2025年第三批廳堂營銷活動宣傳物料采購項目詢比公告》中，F(xiàn)包明確采購“電飯煲、電餅鐺、空氣炸鍋、電燒水壺”等小家電；A包為非轉(zhuǎn)基因大豆油、濃香花生油，C包為小麥粉、大米，E包為醬油、醋等調(diào)味品。這些均為家庭日常高頻消費物資，具有強實用性與可變現(xiàn)性。將此類商品納入“宣傳物料”，顯然超出了合理宣傳范疇。

山東臨沭農(nóng)村商業(yè)銀行在2025年11月13日公告中，將“電熱水壺、炒鍋”列為C包，“電蒸鍋”列為D包；山東魚臺農(nóng)村商業(yè)銀行于2025年11月14日公告中，第六標段采購“豆?jié){機、血壓儀、空氣炸鍋”等，第七標段為衛(wèi)生紙、抽紙，第五標段為大米、面粉，第四標段為大豆油——幾乎覆蓋了家庭生活的主要物資品類。山東曹縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司雖未在公告中詳列具體品目，但其“春天行動”宣傳品采購項目明確包含“食用油”“大米”及“常用宣傳品”，結(jié)合其他農(nóng)商行慣例，極可能同樣涉及高價值實物。

上述行為共同指向一個趨勢：農(nóng)商行正通過系統(tǒng)性、規(guī)?；邇r采購生活物資，將其包裝為“營銷宣傳品”。這些物品不僅單價較高（部分小家電市場價達數(shù)百元），且具備強實用性、可流通性，極易被用作“存X萬元送Y禮品”的營銷工具。

涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定：背離審慎經(jīng)營與公平競爭原則

我國《商業(yè)銀行法》及銀保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確要求，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)應當遵循公平競爭、誠實信用原則，不得采取不正當手段吸收存款。原銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收存款行為的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2018〕48號）特別強調(diào)：“嚴禁通過返還現(xiàn)金、有價證券、實物等方式變相提高存款利率?！?/p>

電飯煲、空氣炸鍋、優(yōu)質(zhì)茶葉、食用油、大米等物品雖非現(xiàn)金，但具有明確市場價值，且易于流通或自用，其經(jīng)濟效用等同于現(xiàn)金補貼。當銀行將此類物品與存款金額或期限掛鉤（如“存5萬元送空氣炸鍋”），即構(gòu)成對特定存款行為的定向激勵，本質(zhì)上屬于“實物返利”，違反了上述監(jiān)管精神。

尤其值得警惕的是，部分農(nóng)商行采購的不僅是普通日用品，還包括具有保健屬性的中藥材（如黃精、黃芪）和高端茶飲（如古樹白茶）。這類商品不僅價值高，還帶有一定“禮品”屬性，更容易被用于大額儲戶的定向維護，加劇存款市場的非理性競爭，擾亂區(qū)域金融秩序。

此外，此類行為也違背了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、支持實體經(jīng)濟的初心。農(nóng)商行本應聚焦支農(nóng)支小，優(yōu)化信貸資源配置，而非將有限資金用于采購高價值贈品以爭奪存款。這不僅增加運營成本，還可能因過度依賴“贈品營銷”而忽視產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量提升，形成惡性循環(huán)。

風險隱患不容忽視：合規(guī)、聲譽與財務(wù)三重壓力

首先，合規(guī)風險顯著上升。一旦監(jiān)管部門認定此類采購行為構(gòu)成變相高息攬儲，相關(guān)銀行將面臨行政處罰、業(yè)務(wù)整改甚至高管問責。近年來，多地銀保監(jiān)局已對類似行為開出罰單，山東農(nóng)信系統(tǒng)若繼續(xù)放任此類操作，恐難逃監(jiān)管重拳。

其次，聲譽風險積聚。公眾對銀行的信任建立在穩(wěn)健、透明、合規(guī)的基礎(chǔ)上。當儲戶發(fā)現(xiàn)所謂“宣傳品”實為存款誘餌，銀行形象將受損，尤其在農(nóng)村地區(qū)，口碑影響更為深遠。一旦引發(fā)輿情，將對品牌造成長期傷害。

最后，財務(wù)可持續(xù)性堪憂。大規(guī)模采購高價值物資需投入巨額資金。以一個縣域農(nóng)商行為例，若計劃向數(shù)萬儲戶贈送電飯煲（均價200元），僅此一項支出即達數(shù)百萬元。在凈息差持續(xù)收窄、不良貸款壓力加大的背景下，此類非必要開支將進一步侵蝕利潤，削弱資本充足水平，影響長期穩(wěn)健經(jīng)營。

合規(guī)典范啟示：文化載體也能實現(xiàn)溫情營銷

值得肯定的是，并非所有山東農(nóng)信機構(gòu)都陷入“實物營銷”誤區(qū)。五蓮、廣饒、臨沂蘭山、金鄉(xiāng)等地農(nóng)商行堅持合規(guī)底線，巧妙借助傳統(tǒng)文化實現(xiàn)有效宣傳。

例如，五蓮農(nóng)商行采購“福字、春聯(lián)、財神吊牌、中堂畫”等年俗物品；廣饒農(nóng)商行聚焦春聯(lián)、福字與吉祥玩偶；臨沂蘭山農(nóng)商行則定制掛歷、臺歷、年畫，既契合節(jié)日氛圍，又便于全年持續(xù)曝光銀行標識；金鄉(xiāng)農(nóng)商行推出的“招財進寶”字、中國結(jié)、儲蓄主題春聯(lián)禮包，將金融屬性與民俗文化有機融合。

這些做法成本可控、無誘導性，完全符合監(jiān)管對“小額、實用、非現(xiàn)金”宣傳品的要求。更重要的是，它們通過情感共鳴與文化認同維系客戶，實現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重內(nèi)涵”的高質(zhì)量營銷，彰顯了金融機構(gòu)的社會責任感與文化自覺。

面對當前亂象，亟需從監(jiān)管、行業(yè)自律與機構(gòu)內(nèi)控三個層面協(xié)同發(fā)力：

強化監(jiān)管穿透力：監(jiān)管部門應對“宣傳品”采購項目實施負面清單管理，明確禁止家電、糧油、保健品等高價值商品納入其中；對頻繁采購同類物品的機構(gòu)開展專項檢查，追溯資金流向與客戶獲取路徑，嚴查是否存在“存款返禮”協(xié)議。

省聯(lián)社出臺統(tǒng)一指引：建議山東省聯(lián)社制定《農(nóng)村商業(yè)銀行營銷宣傳品管理辦法》，規(guī)范品類范圍、單品價格上限（如不超過50元）、發(fā)放條件及信息披露要求，引導轄內(nèi)機構(gòu)從“拼禮品”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)、拼體驗”。

農(nóng)商行重塑營銷理念：各機構(gòu)應主動自查自糾，回歸“金融為民”初心。將資源投向金融知識下鄉(xiāng)、移動支付推廣、信用村建設(shè)等真正服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。宣傳品設(shè)計可探索創(chuàng)新形式，如定制種子包（印反詐提示）、農(nóng)技手冊（附貸款產(chǎn)品介紹）、兒童儲蓄罐等，實現(xiàn)功能與宣傳的有機統(tǒng)一。努力提升金融服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而非依賴短期、粗放的“贈品戰(zhàn)術(shù)”增強客戶黏性。

山東棲霞、棗莊、曹縣、臨沭、魚臺等多家農(nóng)商行將電飯煲、空氣炸鍋、中藥材、高端茶飲等高價值商品納入“宣傳品”采購范疇，雖打著“營銷創(chuàng)新”旗號，實則游走于監(jiān)管灰色地帶，涉嫌違規(guī)攬儲，必須引起高度警惕并及時糾偏。而五蓮農(nóng)商行、廣饒農(nóng)商行等地的合規(guī)實踐則證明：有效的客戶維系無需依賴物質(zhì)誘惑，溫情、文化與服務(wù)才是長久之道。

農(nóng)商行作為服務(wù)縣域經(jīng)濟的重要金融力量，理應在規(guī)范經(jīng)營上作出表率，而非成為監(jiān)管套利的“重災區(qū)”。唯有堅守合規(guī)底線，聚焦主責主業(yè)，方能在激烈市場競爭中行穩(wěn)致遠，真正成為鄉(xiāng)村振興的堅實金融基石。