助貸機(jī)構(gòu)的數(shù)字化冷漠透支了借款人的信任

助貸機(jī)構(gòu)沒有真正尊重過借款人，投訴洪流中每一聲抱怨都是被忽視的信任……

一紙貸款合同背后，藏著助貸行業(yè)最深層的價值悖論——機(jī)構(gòu)在數(shù)字中尋找風(fēng)控，卻丟失了人性；借款人在債務(wù)中尋求喘息，卻陷入了更深的困境。

信息迷霧：藏在“服務(wù)費(fèi)”陰影里的套路

這種“數(shù)字化冷漠”直接體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計上。復(fù)雜的費(fèi)率結(jié)構(gòu)、隱藏的協(xié)議條款、捆綁的增值服務(wù)，讓借款人在不知情的情況下承擔(dān)了遠(yuǎn)高于預(yù)期的融資成本。

在助貸市場上，許多標(biāo)著“年化利率5.4%起”的貸款產(chǎn)品，實際很可能是包裝出來的“高利貸”。用戶沖著低利率點進(jìn)去，但貸款時平臺強(qiáng)制綁定各種會員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，部分平臺實際綜合年化成本可達(dá)30%以上。

同時，許多借款人都曾有過這樣的經(jīng)歷：某些助貸平臺表面上是1份協(xié)議，但實際上卻隱藏著數(shù)十份甚至上百份關(guān)聯(lián)子協(xié)議。通過精心設(shè)計的“一鍵授權(quán)”方式，讓用戶在不知情的情況下簽署大量協(xié)議。

這種操作已經(jīng)實質(zhì)上構(gòu)成了對消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的侵犯。而這樣充滿套路的產(chǎn)品體驗也在不斷地蠶食著借款用戶對于助貸平臺的信任，直到消耗殆盡，最終演化成了滔天的投訴洪流，吞沒著助貸的未來。

平臺獲客成本的不斷高企便是用戶信任持續(xù)流失的最好證明——因為一個充斥著套路的市場，信任的成本被無限抬高了。

投訴洪流：每一聲抱怨都是被忽視的信任

投訴洪流中的每一聲抱怨，都是消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信任紐帶斷裂的聲響。當(dāng)行業(yè)將投訴視為麻煩而非改善契機(jī)時，“信任”這一金融業(yè)最寶貴的資產(chǎn)便悄然流失。

這樣的擔(dān)憂正在被市場所驗證、為監(jiān)管所顧忌。據(jù)媒體報道，2025年前三季度，國家金融監(jiān)督管理總局及各分支機(jī)構(gòu)共對銀行業(yè)開出997張罰單，合計罰沒金額約為9.81億元，其中銀行業(yè)涉信貸違規(guī)的罰單數(shù)量占總罰單量的比重接近六成。

造成以上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險頻發(fā)的根源在于部分助貸機(jī)構(gòu)存在“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)控合規(guī)”的傾向。

可見，對從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，正視投訴、修復(fù)流程只是第一步，唯有將消費(fèi)者權(quán)益真正置于商業(yè)利益之上，才能在這場信任危機(jī)中找到轉(zhuǎn)型出路，實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。

債務(wù)困境：多頭借貸致借款人深陷共債漩渦

在24%以上利率市場的喧囂表象之下，那些看似旺盛的借貸需求，實則是由債務(wù)鏈條編織的虛假圖景。所謂部分看似“剛需”的借貸人潮，是在從業(yè)機(jī)構(gòu)們集體過度開發(fā)、挖掘下的“幻象”，其本質(zhì)不過是深陷多頭借貸的借款人，在各家機(jī)構(gòu)間不斷進(jìn)行債務(wù)騰挪的縮影。

據(jù)媒體報道，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，多頭借貸比例約60%的客群普遍存在。這些借款人的資金并未真正流向消費(fèi)或生產(chǎn)領(lǐng)域，而是在不同的借貸平臺間空轉(zhuǎn)，通過“借新還舊”的方式勉強(qiáng)維持著脆弱的資金鏈。這種看似繁榮的借貸狂歡，實質(zhì)上是一場以個人信用為籌碼的金融游戲，其背后隱藏的是日益嚴(yán)峻的共債風(fēng)險。

種種跡象體現(xiàn)了部分持牌機(jī)構(gòu)依賴“高息覆蓋風(fēng)控失敗”的惰性邏輯。基于此，監(jiān)管對高利率助貸市場的整治已從制度框架延伸至全鏈條穿透式監(jiān)管，而隨著資產(chǎn)質(zhì)量的真相被逐步揭開，整治的“手術(shù)刀”正精準(zhǔn)切割債務(wù)泡沫。

金融的本質(zhì)是信用，信用的核心是信任。當(dāng)那些助貸機(jī)構(gòu)們一邊鼓吹著用戶至上，一邊卻又忙著用各種“服務(wù)費(fèi)”填補(bǔ)壞賬窟窿時，他們或許沒有意識到，行業(yè)走到今日之困境，正是源于自己對于信任的透支。因而，監(jiān)管的收緊不是行業(yè)的冬天，而是春天的開始——一個建立在信任而非套路基礎(chǔ)上的健康生態(tài)，正在陣痛中孕育生長。

風(fēng)險提示：本文內(nèi)容基于公開信息整理，不構(gòu)成投資建議。