貸款違規(guī)頻發(fā)遭罰，不良率高企壓頂！萬(wàn)億城商行換帥背后自救焦慮

在2025年金融監(jiān)管風(fēng)暴持續(xù)升級(jí)的背景下，銀行業(yè)成為罰單重災(zāi)區(qū)。第三季度金融機(jī)構(gòu)罰沒(méi)金額超10億，環(huán)比暴漲191%，其中股份制銀行單筆罰款動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)的案例引發(fā)熱議。而作為河南本土萬(wàn)億級(jí)城商行龍頭的中原銀行，今年以來(lái)深陷罰單漩渦，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題集中爆發(fā)，疊加業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)承壓與高管變動(dòng)，這座承載區(qū)域金融崛起期望的"巨艦"，正面臨前所未有的合規(guī)考驗(yàn)與轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

年內(nèi)被罰375萬(wàn) 貸款違規(guī)成重災(zāi)區(qū)

監(jiān)管利劍之下，中原銀行的合規(guī)短板持續(xù)暴露。最新披露的處罰信息顯示，其洛陽(yáng)景華路支行短期內(nèi)因同一違規(guī)事由兩度領(lǐng)罰，累計(jì)被罰80萬(wàn)元，案由均為"違規(guī)辦理流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)"。更為嚴(yán)厲的是，相關(guān)責(zé)任人受到重罰，黃高富被禁止從事銀行業(yè)9年，路黎明被禁業(yè)5年，張曉梅則受到警告處分。這一系列處罰不僅凸顯了違規(guī)行為的嚴(yán)重性，更反映出該行在信貸業(yè)務(wù)全流程管控中的漏洞。

梳理2025年以來(lái)的監(jiān)管記錄，中原銀行分支行已累計(jì)收到6張罰單，罰沒(méi)總額高達(dá)375萬(wàn)元，違規(guī)問(wèn)題幾乎全部集中在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2月，濮陽(yáng)分行因"個(gè)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、資金挪用償還網(wǎng)貸、實(shí)際用途與合同約定不符"被罰90萬(wàn)元，觸及房地產(chǎn)調(diào)控與信貸用途管控的雙重紅線(xiàn)；5月，南陽(yáng)分行因"員工違規(guī)借貸客戶(hù)資金、信貸核保失職導(dǎo)致冒名擔(dān)保"被罰60萬(wàn)元，暴露了內(nèi)部人員管理與風(fēng)控流程的雙重缺陷；7月更是遭遇"處罰月"，平頂山分行因貸款"三查"不盡職被罰35萬(wàn)元，安陽(yáng)分行則因"貸款資金挪用質(zhì)押、貸后管理缺位、服務(wù)收費(fèi)超標(biāo)"三項(xiàng)違規(guī)疊加被罰110萬(wàn)元，成為今年以來(lái)該行單張金額最高的罰單。

值得關(guān)注的是，中原銀行的違規(guī)問(wèn)題并非短期爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2024年該行已累計(jì)收到25張罰單，罰單數(shù)位列城商行第六，總罰金額達(dá)880萬(wàn)元，排名第八。連續(xù)兩年的高頻處罰表明，其信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理存在系統(tǒng)性短板，從貸前審查、貸中審批到貸后管理的全鏈條風(fēng)控體系未能有效發(fā)揮作用，部分分支行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張中存在僥幸心理，為追求業(yè)績(jī)而放松合規(guī)要求。

不良率高企 業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)陷停滯

作為河南省內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億的城商行，中原銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)同樣面臨挑戰(zhàn)。截至2025年上半年末，該行總資產(chǎn)達(dá)1.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)3.1%；存款余額9436.75億元，增幅6.1%，負(fù)債端表現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)健。但信貸投放卻明顯放緩，各項(xiàng)貸款總額僅增長(zhǎng)0.1%至7150.16億元，存貸比從80.33%降至75.77%，反映出該行在風(fēng)險(xiǎn)偏好上的謹(jǐn)慎調(diào)整，也可能與前期違規(guī)問(wèn)題暴露后收緊信貸審批有關(guān)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，中原銀行的不良貸款率雖較年初微降0.01個(gè)百分點(diǎn)至2.01%，但顯著高于同期城商行1.76%的平均水平，在上市城商行中處于高位。較高的不良率意味著信貸資產(chǎn)面臨較大的減值壓力，而161.05%的撥備覆蓋率雖較年初有所上升，但相較于行業(yè)優(yōu)秀水平仍有差距，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有待加強(qiáng)。資本充足率指標(biāo)雖呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，核心一級(jí)資本充足率8.67%、一級(jí)資本充足率11.18%、資本充足率13.29%均較年初提升，但這一增長(zhǎng)或與貸款投放放緩導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資本消耗減少相關(guān)，并非源于盈利積累或資本補(bǔ)充的主動(dòng)發(fā)力。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的疲態(tài)同樣不容忽視。2025年上半年，中原銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入135.63億元，同比下降3.1%；歸母凈利潤(rùn)20.34億元，同比微降0.8%，出現(xiàn)營(yíng)收凈利雙降的局面。從收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，利息凈收入作為核心收入來(lái)源同比增長(zhǎng)3.2%至110.5億元，但手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資凈收益等非息收入均出現(xiàn)下滑，成為拖累營(yíng)收增長(zhǎng)的主要因素。盡管成本端有所下降，但非息業(yè)務(wù)的疲軟與資產(chǎn)質(zhì)量壓力，仍讓該行的盈利增長(zhǎng)陷入停滯。

對(duì)于一家依賴(lài)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城商行而言，信貸業(yè)務(wù)是盈利核心，而中原銀行在貸款業(yè)務(wù)上的合規(guī)亂象與投放放緩，形成了"風(fēng)險(xiǎn)上升-投放收縮-業(yè)績(jī)承壓"的惡性循環(huán)。若不能及時(shí)改善資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，其可持續(xù)發(fā)展能力將受到進(jìn)一步挑戰(zhàn)。

轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)

就在中原銀行深陷合規(guī)與業(yè)績(jī)雙重壓力之際，高管層迎來(lái)重大變動(dòng)。近期，該行正式宣布周鋒接任辭職的劉凱擔(dān)任行長(zhǎng)，這位具有河南省金融監(jiān)管系統(tǒng)背景的"空降"高管，此前已被任命為黨委副書(shū)記并擬任河南省管重要骨干企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。此次人事調(diào)整恰逢中原銀行喬遷新總部，被市場(chǎng)解讀為該行試圖重塑管理架構(gòu)、強(qiáng)化合規(guī)治理的信號(hào)。

公開(kāi)資料顯示，中原銀行的成立與擴(kuò)張充滿(mǎn)"地方特色"。2014年底，在河南省相關(guān)部門(mén)的主導(dǎo)下，13家地市級(jí)城商行通過(guò)合并新設(shè)方式組建中原銀行，承載著整合區(qū)域金融資源、支持中原崛起的使命。2017年赴港上市后，該行加速擴(kuò)張，2022年吸收合并洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行，資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，成為區(qū)域金融"巨艦"。但快速擴(kuò)張也帶來(lái)了管理整合、文化融合與風(fēng)險(xiǎn)管控的挑戰(zhàn)，此次密集暴露的貸款違規(guī)問(wèn)題，部分或許與合并后風(fēng)控體系未能有效統(tǒng)一、分支行管理存在溫差有關(guān)。

對(duì)于新任管理層而言，擺在面前的是一副"燙手山芋"：一方面，需要徹底整改信貸業(yè)務(wù)中的合規(guī)漏洞，強(qiáng)化全流程風(fēng)控，扭轉(zhuǎn)罰單頻發(fā)的局面；另一方面，要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下重啟信貸投放，改善資產(chǎn)質(zhì)量，破解業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)困境；同時(shí)，還需推進(jìn)非息業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，減少對(duì)利息收入的過(guò)度依賴(lài)，提升盈利穩(wěn)定性。這三大任務(wù)相互關(guān)聯(lián)、相互制約，考驗(yàn)著新管理層的戰(zhàn)略眼光與執(zhí)行能力。

作為區(qū)域重要的金融機(jī)構(gòu)，中原銀行的穩(wěn)健發(fā)展對(duì)河南經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管正朝著"強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問(wèn)責(zé)"的方向持續(xù)深化，城商行作為銀行業(yè)的"第三梯隊(duì)"，面臨著比國(guó)有大行、股份制銀行更為復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。對(duì)于中原銀行而言，罰單不是終點(diǎn)，而是整改的起點(diǎn)。唯有以此次處罰為契機(jī)，痛定思痛，從制度建設(shè)、人員管理、技術(shù)賦能等多方面入手，構(gòu)建全方位、多層次的合規(guī)風(fēng)控體系，才能真正擺脫當(dāng)前的困局。

未來(lái)，中原銀行能否通過(guò)高管更迭實(shí)現(xiàn)管理升級(jí)，能否通過(guò)合規(guī)整改重塑市場(chǎng)信心，能否在業(yè)績(jī)承壓的情況下找到轉(zhuǎn)型突破口，值得行業(yè)關(guān)注。萬(wàn)億資產(chǎn)規(guī)模既是優(yōu)勢(shì)，也是責(zé)任，如何在規(guī)模與質(zhì)量、速度與合規(guī)之間找到平衡，將是這家區(qū)域金融巨頭必須破解的長(zhǎng)期課題。而對(duì)于整個(gè)城商行群體而言，中原銀行的經(jīng)歷也敲響了警鐘：在金融高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)代，唯有堅(jiān)守合規(guī)底線(xiàn)、夯實(shí)風(fēng)控基礎(chǔ)，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，避免在監(jiān)管風(fēng)暴中迷失方向。