加塞可以，但保費(fèi)無(wú)情｜動(dòng)察

這家公司重新定義車(chē)險(xiǎn)。

文 ｜動(dòng)點(diǎn)科技

作者｜黃塵

排版｜Winnie

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你可能想不到，會(huì)有一家汽車(chē)保險(xiǎn)公司不依據(jù)年齡、職業(yè)、身體狀況等個(gè)人背景信息來(lái)定價(jià)，而是獨(dú)辟蹊徑，完全根據(jù)你的駕駛行為定保費(fèi)。這就是Root Insurance（Root保險(xiǎn)）——美國(guó)首家獲得牌照、完全由移動(dòng)設(shè)備驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)公司。

這家公司由 Alex Timm 和 Dan Manges 于十年前創(chuàng)立。2020 年，Root在首次公開(kāi)募股（IPO）中籌集了 7.24 億美元（約合人民幣51.51億元），成為美國(guó)俄亥俄州規(guī)模最大的 IPO 項(xiàng)目。目前業(yè)務(wù)覆蓋美國(guó)36個(gè)州。

優(yōu)勢(shì)：更公平，更便宜

作為一家打破常規(guī)的保險(xiǎn)科技公司，Root以駕駛行為為核心定價(jià)依據(jù)。用戶(hù)只需下載其官方App，程序便會(huì)借助手機(jī)內(nèi)置的GPS和運(yùn)動(dòng)傳感器，記錄包括駕駛頻率、剎車(chē)習(xí)慣等多項(xiàng)行為數(shù)據(jù)，再通過(guò)AI與數(shù)據(jù)科學(xué)算法進(jìn)行分析，建立精準(zhǔn)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)模型，最終生成高度個(gè)性化的保費(fèi)報(bào)價(jià)。

如果你擁有不超速、不急剎、專(zhuān)注駕駛等良好的駕駛習(xí)慣，就有機(jī)會(huì)享受到大幅保費(fèi)優(yōu)惠。整個(gè)過(guò)程雖需幾周的數(shù)據(jù)采集期，但一旦被系統(tǒng)判定為駕駛習(xí)慣良好，省下的費(fèi)用非?？捎^。要想享受最大優(yōu)惠，建議在App中開(kāi)啟試駕評(píng)估模式——保持良好的駕駛習(xí)慣，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)為你打折。據(jù)Root聲稱(chēng)，優(yōu)秀駕駛者每年最多可省900美元。

官網(wǎng)中重點(diǎn)展示了如下評(píng)論：“我太開(kāi)心了，每年能省下大約1000美元的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)。Root的保險(xiǎn)定價(jià)很合理?！薄昂馨舻谋ｋU(xiǎn)！保費(fèi)從1100美元/6個(gè)月降到了743美元/6個(gè)月。”

事實(shí)上，Root的全險(xiǎn)保費(fèi)平均僅為每年1120美元，約為全美平均水平的一半。正因?yàn)槠淇蛻?hù)以安全駕駛者為主，出險(xiǎn)率低，公司也能持續(xù)控制成本。不過(guò)需要注意的是，若只購(gòu)買(mǎi)最低保額，Root的價(jià)格（每年692美元）略高于行業(yè)平均（635美元）。

此外，所有Root保單均默認(rèn)包含道路救援服務(wù)。這在大都需額外付費(fèi)的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中，算得上一項(xiàng)貼心福利。

不足：并非適合所有人

當(dāng)然，Root的模式也并非完美。

由于其定價(jià)極度依賴(lài)駕駛數(shù)據(jù)，它更適用于駕駛行為良好的用戶(hù)。如果駕駛習(xí)慣較差，保費(fèi)反而可能高于平均水平。此外，Root不提供“差額保險(xiǎn)”（Gap Insurance），這意味著貸款買(mǎi)車(chē)或租賃車(chē)輛的用戶(hù)需另行投保。

另一個(gè)值得注意的點(diǎn)是：Root不提供“事故寬恕”。一旦出險(xiǎn)，哪怕并非你的責(zé)任，后續(xù)保費(fèi)也可能會(huì)上漲。因此，駕駛經(jīng)驗(yàn)較短、有事故記錄，或居住在事故高發(fā)、盜竊與自然災(zāi)害頻繁地區(qū)的用戶(hù)，需謹(jǐn)慎選擇。

在優(yōu)惠方面，Root僅提供安全駕駛、購(gòu)車(chē)和租房保險(xiǎn)折扣，不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司那樣為退役軍人等部分特殊人群提供額外優(yōu)惠。

理賠環(huán)節(jié)也存在一些爭(zhēng)議。雖然公司聲稱(chēng)“幾分鐘內(nèi)提交理賠，一周內(nèi)處理”，但官網(wǎng)中有不少用戶(hù)抱怨理賠流程緩慢、客服響應(yīng)滯后，以及理賠金額與第三方評(píng)估存在差距。

保險(xiǎn)垂直領(lǐng)域網(wǎng)站ValuePenguin的總編輯兩個(gè)月前指出：“Root 的客戶(hù)服務(wù)聲譽(yù)低于平均水平?？蛻?hù)投訴數(shù)量是同類(lèi)公司的兩倍。向美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì) (NAIC) 投訴的投訴主要集中在理賠延遲、保險(xiǎn)范圍突然下降或費(fèi)率上漲。”

獨(dú)辟蹊徑，由虧轉(zhuǎn)盈

盡管理念領(lǐng)先，Root的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。持續(xù)虧損和大規(guī)模裁員的陰霾曾一度籠罩著這家初創(chuàng)公司。

2022年，Insurtech Advisors 分析師凱南·赫茲 (Kaenan Hertz) 曾表示，Root 仍未“掌控保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)”。赫茲稱(chēng)，Root 的保單數(shù)量表明，其在客戶(hù)獲取方面做得很好，但在客戶(hù)留存方面卻不太好。

不過(guò)好在Root挺了過(guò)來(lái)，根據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2024年第三季度，Root 的有效保單數(shù)量增長(zhǎng)了 57%，達(dá)到 407313 份。與此同時(shí)，毛保費(fèi)增長(zhǎng)了 48%，達(dá)到 3.32 億美元。期內(nèi)，公司凈利潤(rùn)為 2,300 萬(wàn)美元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為 3,400 萬(wàn)美元。

“這是Root公司歷史上首次實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)盈利。”去年11月，Root 聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO亞歷克斯·蒂姆（Alex Timm）在致股東的一封信中宣布了這個(gè)振奮人心的消息。

結(jié)語(yǔ)

Root 的出現(xiàn)，無(wú)疑為傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了革命性的變革，它通過(guò)利用移動(dòng)技術(shù)和數(shù)據(jù)科學(xué)，為那些駕駛習(xí)慣良好的司機(jī)提供了更公平、更具吸引力的定價(jià)模式。盡管如此，作為一家新興的科技保險(xiǎn)公司，Root 依然面臨著一些挑戰(zhàn)，比如隱私安全、理賠服務(wù)和客戶(hù)留存等方面的問(wèn)題。

然而，隨著公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)盈利，Root似乎已經(jīng)找到了在創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展之間平衡的路徑，這表明其基于駕駛行為的商業(yè)模式正逐步走向成熟，未來(lái)發(fā)展也值得持續(xù)關(guān)注。

本文為動(dòng)點(diǎn)科技記者原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載，如需轉(zhuǎn)載或開(kāi)白請(qǐng)?jiān)诤笈_(tái)回復(fù)“轉(zhuǎn)載”。

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