深度：中國銀聯終止花旗銀行中國資格

2025 年 8 月 27 日，中國銀聯發了則短公告，沒多少字，卻在金融圈濺起不小的水花 —— 正式終止花旗銀行（中國）的成員資格。這則看似普通的行業通知，背后其實是場拖了四年的戰略收尾戲：不是監管逼著離場，而是花旗集團自己算清了全球業務的賬，主動做的選擇。

花旗中國后來也發了聲明，說得很明白：“個人銀行業務一關，我們就沒必要再當銀聯成員了，對公業務的境內外支付該咋走還咋走，不受影響。” 這場持續四年的業務收縮，不光勾畫出外資銀行在國內市場的轉型路子，更透出中國支付清算市場 “又開放又講規矩” 的底層邏輯。

倒回 2005 年 9 月，花旗和銀聯簽了戰略合作，成了銀聯的成員機構。那時候，銀聯剛搞定全國銀行卡 “聯網通用” 的事兒，正卯著勁往國際走；而花旗靠上銀聯這個 “中國最大清算網絡”，才算真正打通了境內外支付的路子，它發的銀聯信用卡，當年可是高端零售業務的 “硬通貨”。

對金融機構來說，銀聯成員資格可不是塊普通牌子，手里握著三大實在好處：能接入跨行信息交換網絡、能發帶銀聯標的卡、還能參與定行業規則。花旗當年能把國內零售市場做起來，這塊牌子幫了大忙。

轉折點出現在 2021 年 4 月。花旗集團突然宣布全球戰略大改，要退出亞洲、歐洲等 14 個市場的個人銀行業務，中國內地就在這份 “退出名單” 里。這不是一時沖動，是花旗想把精力集中在自己最擅長的業務上。

到 2022 年底，花旗中國干脆明說要關個人銀行業務，銀行卡、房貸、個人貸款這些零售服務全停，但反復強調對公業務不受影響。接下來兩年，退出計劃一步步落地：2024 年 5 月個人信用卡全停用，6 月把個人財富管理業務賣給了匯豐中國，連帶著 11 個城市的客戶和 300 多員工一起轉過去，7 月又把信用卡業務轉給了富邦華一銀行。

零售支付業務都快干到零了，銀聯成員資格自然也就沒了根基。

從業務邏輯上掰扯掰扯，花旗主動申請終止資格，其實是戰略收縮到這份上的必然結果。對花旗來說，退出銀聯能砍掉跟現有業務不搭的基礎設施，還能少花點合規成本。有數據顯示，到 2024 年 6 月，花旗已經把澳大利亞、印度等 9 個市場的個人業務處理完了，國內市場的調整本就是全球計劃里的重要一環。

有意思的是，花旗沒把對公業務的清算通道給斷了 —— 中國外匯交易中心、跨境銀行間支付清算系統（CIPS）、SWIFT 的成員資格都留著，這跟它 “專心做企業和機構客戶跨境服務” 的定位剛好對上。

這場變動對市場的實際影響，比不少人想的要小。普通用戶這邊，影響早就通過業務轉讓消化完了，原來花旗的個人客戶，現在支付需求都由匯豐這些接手方扛著。

行業里倒顯出個鮮明對比：一邊是花旗因為業務調整離場，另一邊卻有更多海外金融機構排著隊申請銀聯資格。現在外籍人士在華活動越來越多，接入銀聯網絡成了外資機構提升競爭力的 “必選項”，這反過來也說明中國支付市場的吸引力還在漲。

招聯首席研究員董希淼說得實在：“這就是外資銀行順著自己的戰略做調整，純屬正常商業操作。退出零售業務不代表不看好中國市場，反而說明市場越來越成熟了。”

往深了看，這事也透出中國金融市場 “開放和規范兩手抓” 的態勢。銀聯作為支付清算的 “基礎設施運營商”，對成員的管理有兩個關鍵點：既敞開大門保證市場開放，又靠動態調整守住網絡安全。花旗這事兒證明，外資機構在國內市場能更靈活地選方向，想清楚自己擅長啥就聚焦啥。這種 “有進有退” 的良性循環，恰恰是中國金融市場有活力的表現。

說到底，花旗丟了銀聯資格，其實是全球化銀行在復雜市場里 “收窄戰線、聚焦核心” 的一個縮影。現在中國支付清算網絡的國際影響力越來越大，銀聯資格早不只是塊業務入場券，更成了機構戰略定位的 “風向標”。

對還在國內深耕的外資機構來說，怎么平衡全球戰略和本地需求，在合規框架里做出自己的特色，會是接下來要一直琢磨的事。而中國支付市場在開放里守著規范、在規范中推進開放的做法，其實也給全球金融基礎設施的治理，提供了點實實在在的參考。

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