在新加坡工作生活需要買什么醫(yī)療險(xiǎn)？

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在新加坡工作生活，醫(yī)療險(xiǎn)是必需品——這里醫(yī)療水平雖高，費(fèi)用卻極其昂貴（早產(chǎn)兒三天花費(fèi)可達(dá)2萬新元，普通住院每天也需數(shù)千新元）。

面對(duì)沒有政府醫(yī)保覆蓋的外籍人士，或是保障有限的新加坡公民/PR，合理配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)才能避免突發(fā)疾病帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊。

今天我們就為大家具體介紹一下新加坡的醫(yī)療類保險(xiǎn)，并注明適合的人群，希望能幫大家避坑，買到適合的保險(xiǎn)。

一、住院險(xiǎn)（Integrated Shield Plan, IP）：必備基礎(chǔ)

住院險(xiǎn)，確切地說，是住院手術(shù)險(xiǎn)，它保障的住院和手術(shù)（含日間手術(shù)），以及住院或手術(shù)前后的門診花銷。

就新加坡公民或永久居民而言，政府的基本醫(yī)保終身健保（MediShield life）的保障額度相當(dāng)有限，每年理賠頂限為15萬新幣，也僅限B2和C級(jí)以下病房才能享受到高額的理賠。所以，非常有必要額外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的住院險(xiǎn)，來提升保障范圍和額度。

就持工作簽證、學(xué)生簽證和長(zhǎng)期準(zhǔn)證的外國(guó)人而言，完全享受不到政府的基本醫(yī)保，配置商業(yè)保險(xiǎn)公司的住院險(xiǎn)，就更加有必要。

商業(yè)保險(xiǎn)公司的住院險(xiǎn)，最高可覆蓋本地所有公私立醫(yī)院（可只保公立醫(yī)院），每年最高有200萬新幣的理賠頂限。

如配置有附加險(xiǎn)，那么報(bào)銷比例可達(dá)95%，同時(shí)每年的自付頂限為3000新幣（癌癥理賠稍有不同）。

適用人群：

外國(guó)人（持工作準(zhǔn)證EP/SP、學(xué)生證DP/LTVP等）：無法享受政府MediShield Life，必須自購(gòu)商業(yè)IP。

公民/PR：政府MediShield Life僅覆蓋公立醫(yī)院B2/C級(jí)病房（2025年4月后年度上限升至20萬新元），保障不足需升級(jí)IP。

第二，意外險(xiǎn)：高性價(jià)比補(bǔ)充

功能：覆蓋非住院類意外醫(yī)療（如骨折、食物中毒、登革熱）、中醫(yī)理療，甚至包含身故/傷殘賠償。

優(yōu)勢(shì)：年保費(fèi)僅100~200新元，理賠門檻低（無需住院）。

適用場(chǎng)景：孩子手足口病、運(yùn)動(dòng)扭傷、蚊蟲叮咬引發(fā)的骨痛熱癥等。

適合人群：新加坡公民、永久居民和外國(guó)人

第三，重疾險(xiǎn)：收入損失補(bǔ)償

在新加坡，若患上癌癥、中風(fēng)等重大疾病，一般情況下，3-5年內(nèi)是不能工作的，或不能全職工作，沒有工作，就意味著沒有收入。

若恰好又是家中的主要收入來源，每月房貸、養(yǎng)育孩子費(fèi)用以及吃喝拉撒，都是固定開銷，沒有了收入，對(duì)家庭的影響是致命性的。

重疾險(xiǎn)的更大作用是收入補(bǔ)償，投保人一旦患上重大疾病，可獲得一筆理賠款，可用來應(yīng)付患病期間的日常開銷，也就沒有了經(jīng)濟(jì)方面的后顧之憂，可更安心的養(yǎng)病和康復(fù)治療。

重疾險(xiǎn)對(duì)小朋友來說，也相當(dāng)有必要，一方面小孩子年齡小，保費(fèi)更低，同時(shí)長(zhǎng)期累積下來，后期的收益更高（終身重疾險(xiǎn)）；

另一方面，小孩子若患病，父母需要陪孩子看病治療，必然有收入損失，有了重疾險(xiǎn)的賠付款，大人也能更安心陪同孩子做更好的康復(fù)治療。

另外，新加坡重疾險(xiǎn)是全球受保，如留學(xué)生和持工作準(zhǔn)證的外國(guó)人配置，過后若選擇會(huì)去其它國(guó)家工作、學(xué)習(xí)或生活，同樣受保。

功能：確診癌癥/中風(fēng)等重大疾病時(shí)，一次性賠付保額（建議3~5倍年收入），彌補(bǔ)無法工作的收入缺口。

必要性：

- 住院險(xiǎn)覆蓋醫(yī)療費(fèi)，但無法解決患病期間房貸、育兒等生活開支。

- 全球受保，離開新加坡仍有效（適合流動(dòng)性高的外籍人士）。

建議：越早購(gòu)買越便宜（兒童也適用）。

適合人群：適合工作人士和小朋友

第四，壽險(xiǎn)：家庭責(zé)任保障

一個(gè)保障家人的保險(xiǎn)壽險(xiǎn)，顧名思義，保障的是人的生命，以身故為賠付條件。

在華人傳統(tǒng)觀念里，不少人對(duì)「死亡」這個(gè)詞避而不談，然而當(dāng)意外或死亡風(fēng)險(xiǎn)真的來臨的時(shí)候，尤其是家中的頂梁柱，那么對(duì)一個(gè)家庭的影響是災(zāi)難性的，甚至是難以承受的。

所以，對(duì)于家中的經(jīng)濟(jì)支柱來說，健康的時(shí)候，配置一份壽險(xiǎn)，是相當(dāng)有必要的，如果某一天出現(xiàn)意外（任何人都不希望發(fā)生），保險(xiǎn)公司按保額賠付，可以讓家人繼續(xù)好好生活。

壽險(xiǎn)，也兼具財(cái)富傳承的功能，畢竟人總有過世的一天，那么在自己經(jīng)濟(jì)比較富余的時(shí)候，配置一份壽險(xiǎn)，也是將來留給孩子的一筆財(cái)富。

功能：被保人身故后賠付給家人，用于償還房貸、子女教育等長(zhǎng)期開支。

適用人群：家庭經(jīng)濟(jì)支柱（尤其有房貸/子女者）。

類型建議：

- 定期壽險(xiǎn)：保費(fèi)低（約為香港/內(nèi)地一半），保至60歲。

- 終身壽險(xiǎn)：含財(cái)富傳承功能，適合高凈值人群。

五、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)（公民/PR專屬）

基礎(chǔ)版：政府CareShield Life強(qiáng)制30歲以上公民/PR參保，嚴(yán)重殘疾（無法自理3項(xiàng)日常活動(dòng)）可月領(lǐng)649新元。

升級(jí)版：商業(yè)保險(xiǎn)公司提供更高賠付（月領(lǐng)可達(dá)5000新元），覆蓋中度殘疾，可用Medisave支付保費(fèi)。

外籍人士特別注意事項(xiàng)

1.公司團(tuán)險(xiǎn)優(yōu)先利用：

- 雇主須為外籍員工提供基礎(chǔ)醫(yī)療/意外險(xiǎn)（MOM規(guī)定）。

- 詢問HR是否可付費(fèi)擴(kuò)展至家屬。

2.自行購(gòu)買要點(diǎn)：

- 住院險(xiǎn)必買，且優(yōu)先選擇覆蓋私立醫(yī)院的IP計(jì)劃（緊急時(shí)選擇更多）。

- 家屬需持DP/LTVP等長(zhǎng)期準(zhǔn)證才可參保。

配置優(yōu)先級(jí)建議

1.住院險(xiǎn)+ Rider→2.意外險(xiǎn) →3.重疾險(xiǎn) →4.壽險(xiǎn)（家庭支柱）

> 公民/PR可疊加政府基礎(chǔ)險(xiǎn)（MediShield Life/CareShield Life），但商業(yè)保險(xiǎn)仍是核心防線；外國(guó)人務(wù)必通過“住院險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”構(gòu)建基礎(chǔ)安全網(wǎng)。

新加坡醫(yī)療體系高效但費(fèi)用驚人，未雨綢繆配置保險(xiǎn)，是用可控成本抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)解。