重疾險 “白馬非馬” 式套路：別讓保障變成 “紙面承諾”

易筆直言/文

半月談記者近日調查發現，一些重疾險合同用“白馬非馬”式條款構筑理賠高墻，致使保險理賠看似覆蓋百種疾病，實則賠付如同開盲盒。這場關乎千萬家庭保障安全的信任危機，正倒逼行業重新審視“精算邏輯”與“生命倫理”的天平。

當 “確診即理賠” 的甜蜜承諾遇上 “你得的重疾不是合同約定的重疾” 的冰冷拒絕，千萬家庭寄予厚望的重疾險，正在淪為一場精心設計的文字游戲。 重疾險領域 “投保易、理賠難” 的頑疾已到積重難返的地步 —— 合同條款筑起的 “理賠高墻”，讓百種疾病保障的宣傳淪為空談，賠付如同開盲盒的現實，正在一點點吞噬公眾對健康保險行業的信任基石。

這場信任危機的背后，是赤裸裸的 “白馬非馬” 式詭辯在作祟。投保時，保險推銷員將保障范圍吹得天花亂墜，“確診即賠” 的承諾信手拈來；可當疾病真的降臨時，理賠門檻卻突然抬高：要么要求患者出現特定并發癥，要么限定必須完成非常規治療手段，更有甚者直接搬出晦澀條款 “依法拒賠”。患者本就承受著疾病帶來的身心煎熬，理賠難的遭遇無疑是雪上加霜，不僅讓經濟負擔愈發沉重，更讓 “救命錢” 的期盼變成 “跑腿無門” 的絕望。法院判決文書中大量的理賠糾紛案例，早已為行業敲響警鐘：當公眾理解的重疾與合同定義的重疾出現巨大鴻溝，所謂的保障不過是鏡花水月。
深究癥結，部分保險公司的 “單贏” 思維難辭其咎。在市場競爭的壓力下，一些企業將精算邏輯凌駕于生命倫理之上，把利潤最大化作為唯一追求。他們一邊用 “百種疾病全覆蓋” 的宣傳吸引投保，一邊在合同中暗設限制性條款；一邊承諾 “快速理賠” 的服務，一邊用繁瑣流程和隱性門檻減少賠付。這種將風險轉嫁給投保人的逐利行為，看似短期內維持了利潤，實則透支著行業的長遠信譽。要知道，保險的本質是 “人人為我，我為人人” 的風險共擔，當 “共擔” 變成 “單賺”，當 “保障” 變成 “算計”，行業的信任大廈必然搖搖欲墜。
破解困局，亟待重構 “精算邏輯” 與 “生命倫理” 的平衡。保險公司必須摒棄短視的 “單贏” 思維，轉向可持續的雙贏格局。在產品設計上，疾病定義應緊跟醫學發展腳步，避免用滯后標準為合理賠付設限；在服務流程上，該砍掉的是不必要的證明材料和審核環節，而不是投保人的合理權益。更重要的是，要從 “拒賠設限” 轉向 “主動服務”，將健康管理納入保障鏈條 —— 通過定期體檢、慢性病干預等前置服務預防疾病，既降低賠付概率，又提升客戶健康水平，這種 “預防 + 保障” 的模式，遠比筑起理賠高墻更有戰略眼光。
規范重疾險市場，不能僅靠企業自覺，更需社會力量形成監管合力。監管部門要亮出 “手術刀”，清理合同中的模糊表述和隱性免責條款，讓 “白馬非馬” 式文字游戲無處遁形；銷售環節要扎緊 “監管網”，杜絕輕說明、重推銷的亂象，讓投保人在投保時就能看清權益邊界。而投保人也應擦亮雙眼，投保時認真研讀條款，遇不合理拒賠時敢于依法維權，用法律武器打破 “店大欺客” 的困局。
在人口老齡化加速、慢性病發病率攀升的當下，重疾險作為基本醫保的重要補充，承載著千萬家庭的保障期待。當重疾險不再玩文字游戲，當理賠承諾不再打折扣，才能真正筑牢多層次醫療保障網絡的基石。別讓 “救命錢” 變成 “鬧心錢”，別讓保障承諾淪為 “紙面文章”—— 這不僅是公眾的呼聲，更應成為健康保險行業重建信任的必由之路。