中國中產(chǎn)的坑，美國二十年前已經(jīng)踩過一遍了（四）

本文來自微信公眾號：九索，作者：經(jīng)濟小張，題圖來自：AI生成

財務(wù)建議，中產(chǎn)家庭聽得已經(jīng)夠多了。

比如制定預(yù)算，選擇理財產(chǎn)品，應(yīng)該配置多少基金等等。但這些只適用于工作穩(wěn)定，家人健康，沒有遇到突發(fā)狀況的幸運家庭。

中產(chǎn)家庭真正需要的，是如何在意外來襲時，保障自己的財務(wù)安全。

關(guān)于這些，現(xiàn)在我們了解得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

一、星巴克不背鍋，真正殺死中產(chǎn)的是固定支出

談到理財，很多專家盯上的是那杯 30 元的星巴克或喜茶，拼命重復(fù)“減少沖動消費”、“少在外面吃飯”。但真相是，飲料錢與財務(wù)危機毫無關(guān)系。若在經(jīng)濟狀況良好時都一點無法享受生活，那當(dāng)真正的財務(wù)危機來臨時，還能放棄什么？

關(guān)鍵在于固定開支。能否再多開幾年舊車而不是換新車？孩子能否接受更便宜的學(xué)前班？最困難的一點是，是否應(yīng)該選擇更便宜的房子，以降低月供？這是非常艱難的選擇，卻最好在自己財務(wù)還比較寬松的情況下思考，而不是等到背水一戰(zhàn)時再做決定。

最最重要的是，不要超出自身的經(jīng)濟能力去購買房子。若夫妻有一方暫時沒有收入，全家就得拆西墻補東墻才能還貸，那就說明月供已經(jīng)過高。批貸函只是銀行愿意冒險，不等于你的錢包也同意冒險。與其日復(fù)一日掰指頭算月供，不如先租幾年、或住進(jìn)小一號戶型——給未來留出轉(zhuǎn)身空間，比給朋友圈留一張大客廳的照片更重要。

固定開支減少，你的財務(wù)也日漸穩(wěn)固，你完全有資格在客廳點一盞500元一支的（廣告位招租）香薰蠟燭。只要你沒有陷入債務(wù)，并且能夠存下一些積蓄，偶爾的夜宵、給孩子的新球鞋都是生活的獎牌，無需有負(fù)罪感。降低固定支出不是為了苦行，而是為了讓你安心給自己一點獎勵。

同樣，在分期付款之前，也記得先做一個測試：如果必須分60期才能讓自己勉強承擔(dān)，那說明它對自己已經(jīng)太貴。不管是新車還是新包，換個便宜兩成的平替，再把原本的月供改存進(jìn)新的消費基金，錢包就會很快恢復(fù)彈性。

良性的開支結(jié)構(gòu)像彈簧，可以壓縮也能松弛，它會幫忙創(chuàng)造頂?shù)米★L(fēng)雨、也享受得了晴天的中產(chǎn)生活。

二、保護(hù)家人是最重要的事

一旦中產(chǎn)家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，理財師立刻避之不及，資金掮客卻蜂擁而至。他們打著債務(wù)重組、脫困上岸的招牌，實則布下一個新陷阱——手續(xù)費、咨詢費、隱形利息一并打包。求生者成了血包，被二次收割。

“上岸”中介的猖獗已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注

要記得，中產(chǎn)家庭的財務(wù)困境絕大多數(shù)并不是自己導(dǎo)致的，而是環(huán)境的連鎖反應(yīng)。困境不等同于人格或能力缺陷。也許，丈夫被失職的羞愧擊垮，妻子則在債主、老板和孩子之間被多重拉扯，兩人情緒都不一定好。但無論如何，都要對彼此寬容一些，互相指責(zé)只會讓經(jīng)濟危機升級成情感危機，離婚容易讓生活雪上加霜。

我不希望你陷入財務(wù)危機，但需要制定危機預(yù)案。財務(wù)危機是中產(chǎn)家庭的戰(zhàn)爭，要列張作戰(zhàn)地圖，給資產(chǎn)優(yōu)先級排位：也許是房子、車子或不可失手的健康險。資源有限，就先固守最內(nèi)圈。那將是場守住真正重要的東西的戰(zhàn)斗。

三、不要孩子可以解決問題嗎？

傳宗接代不只是中國人的基因，美國在半個世紀(jì)之前同樣默認(rèn)人人終將為父母。那時的孩子是家里的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，白天拔草、黃昏看店，幫忙照看弟弟妹妹，以及年邁的爺爺奶奶。從生育中收獲直接回報的父母，非常愿意承擔(dān)養(yǎng)育孩子的費用。

對社會而言，孩子依然是經(jīng)濟資產(chǎn)。但對于他們的父母而言，已經(jīng)不再如此。

現(xiàn)在的孩子基本不再參加勞動，而是忙著上課外班，學(xué)興趣課程，徹底變成家庭的財務(wù)“負(fù)擔(dān)”。短短兩三代人的時間，“養(yǎng)娃 CPI”火箭般躥升：學(xué)區(qū)房溢價、課外班人均 3 門、留學(xué)早規(guī)劃……中產(chǎn)父母為孩子的投入愈多，社會享受的人才紅利愈大。

1998年的《美國新聞與世界報道》對此評論道：“從家庭的角度來看，孩子在財務(wù)上更像是一件昂貴的消費品，沒有保修……對于20世紀(jì)末的人來說，養(yǎng)育孩子已經(jīng)成了一個糟糕的財務(wù)交易?！?/p>

不止如此，每個孩子都不一樣，所以養(yǎng)孩子沒有統(tǒng)一報價。養(yǎng)育的過程中充滿了隨機事件，孩子有可能有先天哮喘，也可能只適合上私立學(xué)校。任何一個分叉點，都可能把家庭預(yù)算打亂。于是，一部分美國中產(chǎn)把躺平作為自己的解決方案。1980～2000 年，無孩女性比例翻倍，每四位年輕女性就有一位可能永不當(dāng)媽。

不只是美國，不只是西方國家，現(xiàn)在全球都在面臨生育率下降的問題。

無論如何提前規(guī)劃，也難擋資源競價帶來的價格上升螺旋。如果中產(chǎn)階級孩子＝高價學(xué)區(qū)房＋高價課外班，那中產(chǎn)父母便被鎖進(jìn)長期按揭＋持續(xù)培訓(xùn)費的雙重困境中。這套游戲規(guī)則不改，中產(chǎn)家庭的困境就無法解除。

但是，當(dāng)父母是一種人生體驗，是盈是虧，全在一念之間。如果你已經(jīng)聽到了內(nèi)心的召喚，那請不要吝嗇對下一代的愛。沒錯，睡眠不足和教育支出讓人感到痛苦，但第一次被叫“爸爸媽媽”也是無法被計算的幸福。

不管社會觀念如何變化，請記得永遠(yuǎn)有人，尤其是我，由衷敬佩為了孩子而承擔(dān)更多責(zé)任的勇氣。

四、中產(chǎn)家庭的夢想與現(xiàn)實

世界正在飛速變化，中產(chǎn)家庭也在努力適應(yīng)。他們勤儉持家，努力工作，希望過上安穩(wěn)的日子，并為子女的更好未來鋪路。他們比之前更努力了，過去，美國的中產(chǎn)家庭只會在遇到困難時才讓母親進(jìn)入職場，但如今，女性每天都去工作，只是為了維持中產(chǎn)階級生活的一線希望。許多家庭成功了，但越來越多同樣努力工作、嚴(yán)格遵守規(guī)則的家庭，陷入了財務(wù)困境。努力不再是保險，而成了最低門票。

中產(chǎn)面臨的是同時拍來的四股浪潮：養(yǎng)育孩子的成本上升、不斷增長的保險和醫(yī)療費用、裁員風(fēng)險增加，以及肆無忌憚的信貸行業(yè)的不道德手段。中產(chǎn)家庭的生存并不容易。

幸運的是，中國 80、90 后的青年中產(chǎn)，比美國多了父母的保護(hù)。在經(jīng)濟高速發(fā)展的紅利年代，50、60 后父母積累了房產(chǎn)與存款，也有著幫子女買房、拉扯孫輩的家庭文化。從奶粉錢到首付差額，中國的父母對自己的獨生子女從不吝嗇。

但是，相同的內(nèi)卷競爭已經(jīng)把房子、教育、醫(yī)療等核心資源推成奢侈品。更大的轉(zhuǎn)折是時間，當(dāng)父母年齡越來越大，角色會從照顧家人變?yōu)樾枰胰苏疹?。屆時，將沒有兄弟姐妹可以幫獨生子女平攤增加的醫(yī)療、養(yǎng)老與看護(hù)費用。

好消息是，看著美國，我們已經(jīng)提前知情。時間站在我們這一邊。當(dāng)你讀到這里，我相信你對自己面臨的風(fēng)險已經(jīng)有了一個全新的認(rèn)識。這已經(jīng)是非常寶貴的第一步，命運的骰子已經(jīng)開始被你重新握回手里。

本文來自微信公眾號：九索，作者：經(jīng)濟小張

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