打工人存夠多少錢，才能優(yōu)雅養(yǎng)老？

每到年終歲尾，忙碌的社畜就只剩下三個(gè)todo：復(fù)盤上一年、展望下一年，和等跨年放假。

各大社交平臺(tái)早早就被J人高頻震撼，各種2024年的布局看得人眼花繚亂。 有人想減肥、有人想上車，還有人想努力暴富奏響人生凱歌. .. ...

但恕我直言，提前兩周甚至倆月的布局，一般只有渾水摸魚(yú)不斷delay的結(jié)局，真正有大局觀的年輕人，已經(jīng)直接布局2054，開(kāi)始琢磨養(yǎng)老方案了——

01 職業(yè)布局

副業(yè)是養(yǎng)老加速器，更是養(yǎng)老救生墊

方案owner：楊曉慧

#大廠運(yùn)營(yíng) #夜校學(xué)生 #斜杠青年

每一個(gè)被leader和客戶折磨得難以入眠的深夜，曉慧都想一封辭呈甩到對(duì)方臉上，但可惜她是個(gè)理智成熟又軟弱的成年人，在存款金額大到“哇塞”之前，早就寫好的辭職信只能存在郵箱草稿箱里，一放就是三年。

三年里，自我評(píng)價(jià)自驅(qū)力超強(qiáng)的楊曉慧嘗試過(guò)快十種副業(yè)，從做號(hào)到擺攤、從寫小說(shuō)到搶茅臺(tái)... ...在副業(yè)賽道敏捷迭代的成果最終沉淀成了一份“能賺點(diǎn)小錢”的穩(wěn)定收入，但她仍未停下腳步，最近又在青年夜校里報(bào)了個(gè)塔羅班，當(dāng)做PlanB的PlanB。又琢磨跟朋友合伙開(kāi)店，妄圖過(guò)上別人干活她數(shù)錢的老板生活。

但那個(gè)藏著辭職信的草稿箱卻一直沒(méi)被打開(kāi)，對(duì)外的口徑是“副業(yè)收入不高，同志仍需努力”，但她自己明白，就算副業(yè)收入真的超過(guò)主業(yè)，她也不會(huì)將其轉(zhuǎn)正。

副業(yè)的副字，才是安全感的來(lái)源。不斷地“折騰”，才能擠占原本用于焦慮的大腦空間。

02 資產(chǎn)布局

攢養(yǎng)老金，不如攢養(yǎng)老“金”

方案owner：佳佳

#錢剁手黨 #Z世代

佳佳有著領(lǐng)先同齡人30年的審美癖好，當(dāng)別人還在雍和宮里求手串時(shí)，她早早一步到位，少走了幾十年彎路，給自己安排上了20g的大金鐲，為此還被金店導(dǎo)購(gòu)當(dāng)成了來(lái)選三金的新娘子。

佳佳也有著領(lǐng)先同齡人30年的長(zhǎng)遠(yuǎn)視角，她攢的金鐲不是嫁妝，而是養(yǎng)老資產(chǎn)——存款置換成投資金條、獎(jiǎng)金兌換成純金首飾、吃喝玩樂(lè)里摳出來(lái)的小錢，也能攢成一顆金豆。

最初她也是平平無(wú)奇的攢錢一黨，但在個(gè)人管不住手和利率不斷下降的雙重buff下，佳佳離靠存款養(yǎng)老的目標(biāo)越來(lái)越遠(yuǎn)。購(gòu)買保值貴金屬，似乎是更適合她的攢錢方式——畢竟攢黃金的前一步，是買黃金。生活里有很多不爽的瞬間，只能靠買買買來(lái)紓解。

現(xiàn)在佳佳每次想要用消費(fèi)治愈壓力時(shí)，就會(huì)花上五百多元，怒買1g金豆。把對(duì)當(dāng)下的不滿轉(zhuǎn)化為對(duì)未來(lái)的積攢，再用未來(lái)的積攢支撐當(dāng)下的腰桿，佳佳將其稱作“社畜情緒內(nèi)循環(huán)”。

但等到年底佳佳一算才發(fā)現(xiàn)，牙縫里摳出來(lái)的金豆并沒(méi)攢出幾顆，再算上高昂的工本費(fèi)，更是虧上加虧，這“內(nèi)循環(huán)”的損耗率著實(shí)有點(diǎn)大。

03 健康布局

身體好才叫養(yǎng)老，身體不好叫養(yǎng)病

方案owner：老劉&小娜

#北漂夫妻 #90后

老劉和小娜曾經(jīng)是朋友圈里最瀟灑的couple，秉承著“work hard,play harder”的原則，兩口子在不夜的北京城里浪得臭味相投。

但就在去年，他們?cè)谂笥炎炖锫?tīng)說(shuō)了朋友的朋友猝死的傳聞，同齡人，比老劉還小半歲。

有什么東西一下就扯開(kāi)了倆人心里關(guān)于恐懼的開(kāi)關(guān)，想起婚禮上相守一生的承諾，他們決定為彼此存儲(chǔ)健康。

從那以后，買酒預(yù)算被投放給了私教課，原本一天四頓的外賣也變成了盡可能在家自己做。味道是差了一些，但貴在健康。工作選擇上也調(diào)整了部分優(yōu)先級(jí)，盡量不賺辛苦錢。

如果實(shí)在做不到健康到老，可以心梗，不能腦梗，這是他們求佛時(shí)最后的底線。

04 穩(wěn)定性布局

考編制，是一種延遲滿足

方案owner：張強(qiáng)

#30歲 #小鎮(zhèn)做題家 #山東人

作為應(yīng)試教育里的佼佼者，張強(qiáng)習(xí)慣用考試來(lái)解決生活中的不確定性，從考證到考公，是張強(qiáng)為未來(lái)做打算的抓手。

他原本的人生規(guī)劃是，32歲前在互聯(lián)網(wǎng)賺到一套兩居室的首付和七位數(shù)的棺材本，然后脫產(chǎn)投身上岸的大潮，期間靠存款利息生活，上岸后上車，再用公積金cover購(gòu)房貸款，實(shí)現(xiàn)后半生全方位的衣食無(wú)憂。

好消息是，房?jī)r(jià)下跌了，攢錢目標(biāo)提前完成，考公大計(jì)也可以提前提上日程；壞消息是，這股寒意讓他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的不安感越來(lái)越強(qiáng)烈，急需依靠上岸來(lái)給內(nèi)心供暖，考公大計(jì)必須提前提上日程。

張強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)者們也是這么想的，這條給過(guò) 他無(wú)數(shù)光環(huán)的考試之路，現(xiàn)在讓他變得畏懼。上岸目的地，也從北京調(diào)整為二線，又調(diào)整到是“市直”就行。但留給張強(qiáng)的時(shí)間，已經(jīng)不多了。

05 社會(huì)關(guān)系布局

比存養(yǎng)老錢更重要的，是存養(yǎng)老人脈

方案owner：肖睿

#誠(chéng)聘成都本地養(yǎng)老搭子（非誠(chéng)勿擾）

從進(jìn)大廠的第一天起，肖睿就明白，不論是大廠還是北京，都不會(huì)永遠(yuǎn)屬于他。來(lái)到北京，就是為了離開(kāi)北京。

因此肖睿校招進(jìn)大廠的第二年就東拼西湊上車了西南某省會(huì)的精裝期房，這是他早早選定好的“養(yǎng)老城市”，也是他在大廠打工的根本動(dòng)力——現(xiàn)在再努力一點(diǎn)，移居新一線后就能更瀟灑一點(diǎn)。

除了錢財(cái)身外物，肖睿布局未來(lái)的考慮更加全面。要有錢、要有房、更要有人。

為了緩解對(duì)孤獨(dú)終老的焦慮感，他早早著手進(jìn)行社會(huì)關(guān)系儲(chǔ)備，不僅錨定了好幾個(gè)也有入蜀計(jì)劃的備用養(yǎng)老搭子，身為婚戀進(jìn)度落后份子，肖睿還格外關(guān)注早婚朋友的孕育情況，提前“攢了”好幾個(gè)干兒子干閨女，以備不時(shí)之需。

小時(shí)候跟好友曖昧，說(shuō)的都是如果我們?nèi)畾q還沒(méi)結(jié)婚，就選擇彼此。現(xiàn)在真的三十歲了也真的沒(méi)結(jié)婚，需求已經(jīng)迭代到了新的版本——如果我們八十歲還茍著，就每天互道早安，進(jìn)行存活確認(rèn)。

06 保險(xiǎn)布局

投了“越老越值錢”的保，才敢安心變老

方案owner：Fiona

#成熟理性 #80后 #寶媽

Fiona今年四十不到，已經(jīng)有十幾年的理財(cái)史。但跟同齡人不同的是，她看起來(lái)并沒(méi)有一線中年人寫在臉上的那種焦慮感。

這份淡定感，來(lái)自時(shí)間的力量。

作為經(jīng)歷過(guò)幾波牛熊、走過(guò)一堆彎路的人，F(xiàn)iona也曾被高利率吸引，去香港開(kāi)戶存錢、去小銀行跨城存款，看過(guò)幾波暴雷新聞后她悟了：理財(cái)當(dāng)然得賺錢，但更重要的是得穩(wěn)穩(wěn)地賺錢。

所以閱盡千帆的Fiona把手頭不用的閑錢拿去在支付寶上買了保險(xiǎn)，準(zhǔn)確地說(shuō)，是增額壽，這是當(dāng)下最適合她的財(cái)產(chǎn)處理方案 。

Fiona覺(jué)得要讓手里的錢也有安全感，畢竟能夠剛性兌付的就3條路，50萬(wàn)以上的銀行存款、國(guó)債和保險(xiǎn)。現(xiàn)在銀行利率一跌再跌，國(guó)債也買不到多少，她早早放下了對(duì)保險(xiǎn)固有的“有色眼鏡”，覺(jué)得把3.0%預(yù)定利率寫進(jìn)合同是真的香，畢竟本金和收益都有了保障。就算有朝一日需要周轉(zhuǎn)，也可以減保，有一定的流動(dòng)性可供騰挪。

Fiona還打算把今年春節(jié)寶寶收到的壓歲錢也存成增額壽。她算了一筆賬，現(xiàn)在寶寶3歲，每年給他存2萬(wàn)寶寶壓歲錢+存5萬(wàn)自己的年終獎(jiǎng)，存上十年，一共是存70萬(wàn)，等孩子大學(xué)畢業(yè)，她打算送孩子出國(guó)留學(xué)，那個(gè)時(shí)候這筆錢已經(jīng)是140多萬(wàn)、翻了一倍，有了這筆錢，他進(jìn)入社會(huì)的第一步就會(huì)好走很多。

要是孩子畢業(yè)時(shí)不取，一直放到她養(yǎng)老，在她70歲的時(shí)候這筆錢在復(fù)利的buff下能滾成200多萬(wàn)，甚至能當(dāng)做孩子的養(yǎng)老基金。傳家寶也就不過(guò)如此了。

而這就是Fiona所說(shuō)的，時(shí)間的力量。 ?

到了我們這個(gè)年紀(jì)，對(duì)未來(lái)多少 都有點(diǎn)焦慮。 我們害怕未來(lái)不似現(xiàn)在，更害怕未來(lái)成為詛咒，這種焦慮會(huì)在看《老后破產(chǎn)》紀(jì)錄片時(shí)到達(dá)巔峰，六位數(shù)的年終獎(jiǎng)也治愈不了這種惶恐。 超前布局的想法，就這樣應(yīng)運(yùn)而生。

2054 的布局者們各有各的需求，但大家的底層訴求是一樣的，都是為了給二三十年后的自己，備好一份安全穩(wěn)定且優(yōu)質(zhì)的生活。

要達(dá)成這個(gè)小目標(biāo)，必不可少的門檻就是 ——老后有錢。

這四個(gè)字看著簡(jiǎn)單，但做到很難，特別是在利率下調(diào)、房?jī)r(jià)下跌、股市飄綠、黃金走低的今天，讓我等平民子弟也有了富二代的煩惱 —— 賺錢不易，守錢更難。

但Fiona交出了一份不錯(cuò)的方案。

增額壽的全稱是增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義，就是一種保額會(huì)不斷遞增的終身壽險(xiǎn)。它有三個(gè)特點(diǎn)：利率鎖定不隨市場(chǎng)變化、100%保證領(lǐng)取、復(fù)利模式越久越賺。

穩(wěn)定+安全+高收益=增額壽，還有比它更適合布局2054的“棋子”嗎？

當(dāng)然了，即便是這么香的產(chǎn)品，下手時(shí)也不能盲選，大平臺(tái)的頭部產(chǎn)品，永遠(yuǎn)是靠譜的象征。Fiona的選擇是頭部平臺(tái)【支付寶】上的螞蟻保金選頭部產(chǎn)品【安穩(wěn)盈·增額終身壽2.0版】，這是她一貫的原則，在職場(chǎng)要當(dāng)“鳳頭”，選品也是一樣。

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本文系“西二旗生活指北”原創(chuàng)

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