銀行信用卡“大減肥”，4年消失1億張

01、信用卡四年少了1億多張

第二次收到銀行逾期短信的那一刻，曲鴿決定將手里多余的信用卡全部注銷。

工作十余年，曲鴿手里已經(jīng)攢了五張信用卡，五張卡的開卡目的各有不同，有的是出于卡片權益，有的是出于卡片顏值，還有的是在路邊經(jīng)地推人員勸說而辦。

最初曲鴿還抱有新鮮感，每月熱衷刷卡消費，時不時用積分兌換一下視頻會員。但近些年，她發(fā)現(xiàn)，多張信用卡逐漸變得累贅，每次消費完都要惦記著還款的事，稍不留神就可能逾期。

“設置自動還款也不順利，一些銀行只限本行儲蓄卡還款，很不人性化。”曲鴿對《財經(jīng)天下》抱怨道，“除了逾期費用外，我有張信用卡還因開卡后閑置，被扣了年費。精力實在有限，為了減少不必要的損失，我打算只留一張常用的卡片，其他全部注銷”。

越來越多的信用卡擁躉，開始像曲鴿一樣注銷信用卡。

來自央行的數(shù)據(jù)佐證了這一事實。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡6.96億張，跌破7億張關口。這已經(jīng)是信用卡走下坡路的第五個年頭。2021年，我國信用卡數(shù)量達到8億張巔峰，2022年、2023年、2024年，該數(shù)字分別降至7.98億張、7.67億張、7.27億張。算下來，2021年之后的四年時間里，信用卡少了1.04億張。

來自信用卡發(fā)卡方的銀行數(shù)據(jù)，也難掩信用卡市場的萎縮現(xiàn)狀。

2025年年報顯示，六大行信用卡數(shù)量除中國銀行有所增長、農業(yè)銀行未披露數(shù)據(jù)外，其他四大行均有所下滑，工商銀行和交通銀行分別減少約500萬張，建設銀行減少約300萬張，郵儲銀行減少約200萬張。

再看更能體現(xiàn)信用卡活躍度的兩大指標——信用卡消費額和信用卡透支額，六大行無一例外，全部同比下滑。

在信用卡不良率方面，郵儲銀行是唯一下降的，從2024年的1.48%降到2025年的1.45%。同期，農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行則分別上升到1.88%、2.18%、2.36%和2.68%。

令人有些意外的是，有著“宇宙行”之稱的工商銀行2023年信用卡不良率為2.45%、2024年為3.50%，2025年進一步漲到4.61%，在六大行中居首，高出另外五家一大截，對應信用卡不良貸款金額從2023年的169.01億元漲到2025年的321.22億元，接近翻倍。

工商銀行在2025年年報中提及“個人貸款風險防控體系”時稱，公司從產品、客戶、區(qū)域等多維度，探查識別準入端風險因子，重點推動數(shù)字化催收體系建設，積極采取多種催收方式組合，提升催收質效。同時，做好個人信貸不良資產批量轉讓等試點工作，實現(xiàn)不良貸款的有效清淤。

在上述舉措下，公司整體不良貸款率為1.31%，較2024年下降0.03個百分點。其中，公司類不良貸款規(guī)模比上年末減少199.55億元，不良貸款率也下降0.22個百分點。

由此可見，工商銀行重點對公司類不良貸款進行了壓降，對個人不良貸款的管控仍處于推進過程中。年報顯示，工商銀行個人貸款的細分類目中，除信用卡透支不良貸款規(guī)模增長外，個人住房不良貸款規(guī)模、個人消費不良貸款規(guī)模、個人經(jīng)營不良貸款規(guī)模較2024年也都有所上升，但這三項的不良貸款率都維持在2%上下，沒有達到信用卡高達4.61%的程度。

在2025年業(yè)績會上，工商銀行副行長王景武回應了零售貸款的風險問題。他表示，工行個人貸款資產質量長期保持優(yōu)良，近兩年受經(jīng)濟轉型、房地產市場調整、階段性供需失衡等因素影響，不良率短期進入了上行的通道，這與全行業(yè)的趨勢基本一致。“但我國經(jīng)濟根基穩(wěn)固、韌性強勁、潛力充足，長期向好的基本面未發(fā)生改變，個人貸款資產風險整體可控。”

02、大家為何不愛信用卡了？

早在兩三年前，“年輕人不用信用卡”“信用卡失寵”的話題就頻繁見諸報端，曾經(jīng)被視為“精英身份”象征或“精致省錢神器”的信用卡，正在從大眾錢包里失去位置。這種變化并非偶然，而是由權益縮水、消費觀念轉變、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等多方面因素導致的。

“能明顯感覺到當下年輕人對辦信用卡沒有什么執(zhí)念了。花唄、白條深度嵌入消費場景，體驗更便捷，加上大家理性消費觀念回歸，透支行為自然減少。很多人辦卡都沖著薅羊毛去的，但現(xiàn)在沒什么羊毛可薅。”一位銀行業(yè)觀察人士稱。

正如這位人士所講，信用卡權益每隔一段時間就傷害用戶一次。2025年，不少銀行的信用卡出現(xiàn)機場貴賓廳服務縮水、餐飲折扣減少、積分兌換貶值等情況。2026年以來，該趨勢仍在持續(xù)，多家銀行進行了調整信用卡權益，甚至直接停發(fā)信用卡的操作。

例如，1月13日，農業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布關于調整部分卡片航空里程積分兌換規(guī)則的公告。該公告表示，因業(yè)務調整，自3月1日起，銀聯(lián)悠然悅白金卡、車主白金卡尊享版將適用航空里程類產品普通兌換比例，不再參與高端專享兌換比例。

2月12日，交通銀行信用卡中心發(fā)布《高端信用卡產品權益調整公告》，明確因市場情況變化，交通銀行高端信用卡航班延誤險服務中的“隨心飛”等類似航空公司套餐產品保險服務，將于4月1日起不再提供。

4月15日，中信銀行信用卡中心發(fā)布公告，對中信銀行國泰航空聯(lián)名信用卡、中信銀行亞洲萬里通聯(lián)名信用卡的部分專屬權益進行調整，調整后，里程兌換租車服務的9折優(yōu)惠5月31日后就沒了。

相比權益縮水，信用卡突然停發(fā)更加讓用戶措手不及。2026年以來，包括民生銀行、廣發(fā)銀行、農業(yè)銀行、交通銀行等在內的銀行接連發(fā)布公告，停發(fā)旗下部分信用卡產品。其中，聯(lián)名信用卡成“重災區(qū)”，比如交通銀行停發(fā)高達主題信用卡，民生銀行停發(fā)民生多點聯(lián)名信用卡、民生高德乘風聯(lián)名信用卡、民生餓了么聯(lián)名信用卡等共計11款產品，廣發(fā)銀行停發(fā)廣發(fā)三星聯(lián)名信用卡、廣發(fā)廣東廣電網(wǎng)絡聯(lián)名信用卡等。

在許多人看來，聯(lián)名信用卡停發(fā)原因除了品牌和銀行的合作到期外，銀行也確實玩不起了。

在與用戶交流中，《財經(jīng)天下》獲悉，復雜的管理成本也成了勸退大家的重要誘因。曲鴿結合自身經(jīng)驗稱：“開卡時工作人員說得天花亂墜，什么開卡送禮、免年費、優(yōu)惠多，但開完才發(fā)現(xiàn)，為了享受到那些所謂的優(yōu)惠，持卡人需要投入大量的時間和精力計算消費日期和交易頻次等。”

“除了專門‘玩卡’的人，普通人這么做不值當，一次消費后反而更有可能收到逾期賬單。”曲鴿記得，“后來因為不想欠債交利息，我刷卡買瓶水，下一秒都立馬把款還上”。

03、銀行重新篩選信用卡客群

信用卡曾是銀行重要的利潤來源之一。當持卡人選擇最低還款或分期還款時，銀行會收取利息。此外，銀行還能通過信用卡獲取刷卡手續(xù)費、年費等。以信用卡巨頭招行為例，其2025年信用卡利息收入596.60億元，占到該行整體貸款利息收入的四分之一。即便如此，招行也不得不面對信用卡交易額下降、貸款規(guī)模下降，連帶信用卡收入下降的現(xiàn)實。

工商銀行的今非昔比更令行業(yè)感慨，2014年，工商銀行信用卡在全國首破一億張大關，穩(wěn)居亞太第一、全球前三信用卡大行。按照當時國內4.55億張信用卡的規(guī)模計算，當時中國每發(fā)行四張信用卡，就有一張來自工行。

同樣是在2014年，工行信用卡消費額1.87萬億元，同比增長15.8%。信用卡透支余額3662.45億元，同比增長19.2%，消費額和透支額均保持同業(yè)領先。

10年后的2024年，工行尚以1.5億張的規(guī)模，在六大行中拔得頭籌，緊接著2025年就被中國銀行反超。不僅如此，該行信用卡消費額和信用卡透支額雙雙下降，不良率也表現(xiàn)較差。

種種跡象都指向一個事實，信用卡市場吸引力變弱，賺錢能力不行了。為此，銀行不得不改變打法。

2022年，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，通知要求，銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。2023年，金融監(jiān)管總局再次組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。

據(jù)業(yè)內人士分析，這背后本質上是監(jiān)管層為防范信用卡資產質量進一步惡化而采取的必要措施。從2025年的數(shù)據(jù)看，風險已不容忽視——多家銀行信用卡不良率顯著上升，已成為個貸資產質量的重要拖累。股份行方面，民生銀行和興業(yè)銀行信用卡不良貸款率也分別達到3.87%、3.34%。

為了清理掉不良資產的包袱，減少支出成本，銀行紛紛掀起信用卡中心關停潮。據(jù)南方財經(jīng)報道，2025年全年共有65家信用卡分中心退出市場。2026年以來，廣州銀行信用卡中心珠海分中心、東莞分中心、佛山分中心、深圳分中心等獲關停批復。此外，還有交通銀行太平洋信用卡中心西安分中心獲關停批復。

一邊，清理不良資產，另一邊，銀行也在想方設法引入優(yōu)質資產。有一個細節(jié)，一位北京大廠白領告訴《財經(jīng)天下》，最近他發(fā)現(xiàn)，民生銀行山姆聯(lián)名信用卡已經(jīng)進入自家公司進行推廣。而在山姆門口，各種銀行的信用卡地推人員也總是扎堆擺攤。“辦十幾張不同銀行的信用卡，可獲價值約1000元的電動自行車一輛。”山姆客群以中產著稱，爭搶山姆客群，彰顯銀行對優(yōu)質資產的渴望。

《財經(jīng)天下》通過梳理銀行財報發(fā)現(xiàn)，各行進行信用卡客群調整、客戶拓展的手段眾多。中國銀行提到，該行聚焦重點客群面向私人銀行、財富管理、理財客戶，升級長城高端系列產品權益，建立可定制受益人的享權機制。

農業(yè)銀行稱，聚焦汽車家裝、農資農機等大額消費領域，升級信用卡分期產品模式，推廣數(shù)字化工具提升審批效率與客戶體驗。

建設銀行則瞄準國家“以舊換新”補貼政策契機，圍繞居民購車、家裝、家具家電等重點領域消費場景做大流量交易規(guī)模，同時探索文旅消費、寵物經(jīng)濟等新消費業(yè)態(tài)，加快推進新能源購車分期轉型。

（文中曲鴿為化名）

（作者 | 陳大壯，編輯 | 朗明，圖片來源 | 視覺中國，本內容來自財經(jīng)天下WEEKLY）