【財說明白】買輛車，銷售為啥都推薦7年分期付？

　　中新經緯2月21日電 (龔宸芫)有網友在社交平臺發帖表示，進入2026年，逛汽車門店有一大不同便是不少銷售會提到7年超長期低息購車方案。

　　公開報道顯示，今年1月，自特斯拉推出7年超長期低息購車方案后，小米、理想、吉利、蔚來等多家車企陸續跟進。據中新經緯不完全統計，截至發稿，至少有16家車企或品牌推出相關措施。

　　“7年超長期低息方案”，這個2026年車市新詞，會給消費市場帶來哪些影響？為啥車企紛紛跟進？

　　兩種模式大有區別

　　“之前從沒有過這么長期限的購車分期政策。從以前銀行類的汽車金融(產品)來看，新車貸款最長是5年期，二手車最長是3年期。”中國汽車流通協會金融分會秘書長周偉接受中新經緯采訪時表示。

部分車企推出的超長期購車低息方案 中新經緯制表

　　公開資料顯示，根據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會(現為國家金融監督管理總局)2017年修訂的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年。國家金融監督管理總局于2025年3月發布的《關于發展消費金融助力提振消費的通知》提到，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

　　從車企端推出的新車金融舉措來看，大部分金融方案最長時間為7年，目前僅東風日產將時間延至8年。

　　北京東三環某東風日產4S店銷售表示，該金融方案由東風日產汽車金融有限公司提供，后者屬于持牌汽車金融公司，具備合法的汽車金融服務資質。

　　從年利率特征來看，上述貸款方案年化率主要集中在0.98%到4.88%之間。而從合作方來看，主要分為銀行和第三方融資租賃公司，其中特斯拉、蔚來等車企選擇和銀行合作，更多車企選擇和融資租賃公司合作。比如哈弗在宣傳海報中提到，7年超低息為融資租賃產品。

　　蘇商銀行特約研究員武澤偉向中新經緯表示，銀行合作模式與融資租賃模式存在核心區別。

　　“對消費者而言，銀行模式是標準抵押貸款，車輛所有權從一開始就登記在個人名下。而融資租賃模式在租賃期內車輛所有權歸屬于租賃公司，消費者僅擁有使用權，還清租金并完成過戶后才獲得所有權，此間可能存在使用限制和額外的管理費用。對車企而言，銀行模式依賴外部金融機構的風控與資金，融資租賃模式則多通過旗下或關聯公司開展，能更深入掌控金融業務鏈條和利潤，但同時也需自身承擔更多的資金成本和風險管理責任。”武澤偉分析道。

　　蔚來旗下樂道向中新經緯表示，其合作金融機構是富邦華一。車輛所有權自購車起即歸用戶，車輛登記在個人名下，非融資租賃的“以租代購”模式，用戶擁有完整使用權與所有權，貸款期間可正常辦理車輛備案、過戶等手續(需符合貸款合同約定)。

　　激發消費者購車決策

　　為何車企在此時紛紛推行這一方案？不少業內人士認為，主要是為了挖掘更多消費需求。

　　在武澤偉看來，此輪促銷背后有幾大關鍵推動因素。首先是季節性沖量，春節前后是傳統的購車旺季，車企希望通過限時促銷激發消費者的節日購車決策。其次是政策窗口期效應，2026年起新能源汽車購置稅進入“減半征收”階段，車企希望用金融優惠對沖政策退坡帶來的購車成本上升預期，提前鎖定訂單。

　　此外，他認為這也反映了車企對市場需求的試探與博弈，通過短期激進的金融政策測試市場反應，并為后續調整策略留出空間，避免陷入長期、不可逆的價格戰泥潭。

　　談及推出這一舉措的初衷和目的，樂道稱：“主要以超低的費率、透明的條款打造消費者安心購樂道的體驗，同時疊加換電車型購置稅減免政策利好，帶給更多用戶真金白銀的購車福利。”

　　當然，大部分車企推行的超長低息方案都設置了明確的截止時間，屬于限時促銷活動，推行日期集中在1月下旬到2月上旬，截止日期集中在今年3月前，即延續到春節后。

　　“車企也在試水，先推行限時營銷活動，如果確實能轉化一批原產品不能釋放的客戶需求，市場反響不錯，那這個模式就是可持續的。”周偉說。

　　從北京到店情況來看，多位汽車銷售表示，目前效果并不明顯，有銷售稱“7年低息方案推出時間比較短，客戶更愿意選擇熟悉的5年分期方案”。

　　北京合生匯小米門店一位銷售表示，在近期訂車的客戶群體里，選擇3年0息方案的比例更大。“大部分客戶覺得7年時間太長了，3年0息對他們來說更劃算，不過也有客戶向我詢問7年低息購車方案細節。”

　　“總體來看這是一個好方向，現在還處于摸索階段。汽車金融方正在想辦法解決購車人的實際需求，車企也希望借此拉動汽車消費。當然一切行為還是要接受監管，在政策許可范圍內開展，再者降低購車金融門檻后，相關機構需要花更大精力提升自身風控能力。”周偉分析道。

　　在社交平臺上，也有不少網友發帖詢問7年低息購車方案的利弊，評論區有人覺得“是坑”，也有人表示整體算下來利息并不高，能減輕還貸壓力。

　　周偉認為，從高息高返到如今的超長期低息方案，汽車金融行業回歸到更理性的狀態。對消費者而言，實際為金融付出的成本會低于此前。不過，這一舉措也對汽車金融機構風控、資管等體系化能力提出了更高的要求。

　　“在高息高返時期，價格是最重要的東西，但現在最重要的是找準客戶需求。7年期等金融產品的推出，考慮到了部分消費者的還款壓力，未來還可以做一些創新，比如根據不同收入群體的進賬規律性，對回款賬期進行針對性調整，還可以優化汽車金融進件(貸款申請)效率、服務體驗等。”周偉進一步分析表示。

　　聚焦市場終端，武澤偉建議，消費者在選擇7年及更長期的低息購車方案時，需注意穿透“低月供”表象，核算真實總成本，比較不同期限方案的總利息支出；再者，務必確認融資主體與合同性質，厘清是所有權貸款還是使用權租賃，明確提前還款、保險購買、車輛處置等全部條款與潛在費用；此外，審慎評估自身長期還款能力，避免過度杠桿，并充分考慮車輛在長達7年時間里的技術貶值與自身換車需求可能帶來的財務困境。

　　(更多報道線索，請聯系本文作者龔宸芫：gongchenyuan@chinanews.com.cn)(中新經緯APP)

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責任編輯：常濤 羅琨