新春代理人忙錄單，儲戶棄存轉投分紅險

極目新聞記者 徐蔚

馬年新春，當大多數(shù)人還沉浸在節(jié)日的余溫中，保險機構的代理人卻已進入“開門紅”的忙碌節(jié)奏。

錄保單、做方案、解答客戶疑問……成為春節(jié)期間別樣的“年景”。據(jù)券商研報及行業(yè)內部測算，今年或迎來約32萬億元至50萬億元定存到期，不少儲戶選擇不再續(xù)存，轉而將目光投向保險產(chǎn)品，其中，兼具保底收益與浮動分紅的分紅險重回“C 位”，成為新春理財市場的熱門選擇。

新春理財忙，存款主動“變”保單

“我有筆存款到期了，不想續(xù)存了，有沒有長期收益穩(wěn)一點的產(chǎn)品推薦？”一保險代理人告訴記者，即便新春佳節(jié)，前來咨詢的客戶也絡繹不絕，不少人都是定期存款剛到期，不愿再續(xù)存，主動打聽理財替代方案。

李女士就是新春理財大軍中的一員，她的五十萬元定期存款已到期，面對持續(xù)下行的利率犯了難：“連五年期定期存款都難找，新年就想把錢投在更穩(wěn)妥的地方。”一番對比后，她最終將這筆資金轉入了一款五年期分紅型儲蓄險，成為“存款轉保單”儲戶的典型代表。

多位保險機構從業(yè)者表示，今年以來，咨詢并購買分紅險、增額終身壽險等保險產(chǎn)品的客戶數(shù)量大幅攀升。這類產(chǎn)品多為每年保費10萬元、繳納5年即可享受保額分紅的模式。一保險經(jīng)紀人直言：“在存款利率降至‘1’字頭后，客戶變得特別敏感，想尋求更高利率的產(chǎn)品，而分紅險產(chǎn)品預定利率為1.75%，疊加浮動分紅收益，格外有吸引力。”

利率優(yōu)勢凸顯，鎖定收益成核心訴求

隨著長期大額存單逐漸從市場上消失，大部分銀行3年期定存利率僅1.5%左右，而分紅險“1.75%保底 + 浮動分紅”的收益結構凸顯出明顯優(yōu)勢。在多位投資者看來，當下選擇分紅型保險，核心訴求就是鎖定長期收益。

據(jù)了解，有的分紅險提供一次性交清、3年、5年、6年、10年等繳費期限。根據(jù)一款設計頗具特色的分紅險產(chǎn)品來看，其方案演示顯示，一位35歲的男性若選擇3年繳費，其生存總利益在保單第5年即可與所繳納的總保費持平。即使完全不考慮未來可能的分紅，僅計算保證部分，該保單的現(xiàn)金價值也會在第7年后超過已交保費，并且在此之后、開始領取養(yǎng)老年金之前，其現(xiàn)金價值大約會按照每年1.75%的幅度持續(xù)遞增，這樣的收益預期，成為儲戶轉場的重要動因。

值得警惕的是，保險產(chǎn)品并非銀行存款，消費者切不可將保險當作存款購買。一保險資深人士接受極目新聞記者采訪時表示，保險的核心功能是提供風險保障和進行長期財務規(guī)劃，而非簡單的短期儲蓄。業(yè)務員需要向客戶明確說明保險合同的經(jīng)營主體是保險公司，以及產(chǎn)品的期限、退保可能帶來的損失、收益的不確定性等。銷售的基礎是充分了解客戶的財務狀況、風險偏好、保障需求和資金流動性要求。對于老年人等特殊客群，應給予更審慎的銷售流程和更充分的風險提示，務必根據(jù)客戶的實際情況推薦產(chǎn)品，避免單純因為產(chǎn)品傭金高或任務壓力而進行銷售。

該人士建議，消費者需明確區(qū)分保險產(chǎn)品的“保證收益”和“演示利率”，理解分紅險、萬能險等產(chǎn)品的實際收益存在波動；購買保險前應優(yōu)先評估自身保障需求與資金流動性，勿將保險單純視為存款替代品；要通過正規(guī)渠道咨詢獨立理財顧問或專業(yè)機構，仔細閱讀合同條款，避免被銷售誤導。

（來源：極目新聞）