天量定期存款陸續(xù)到期，2026年投資理財有妙招！

年初五迎財神，迎財神是我國民間古老的傳統(tǒng)節(jié)日習俗。在這一天里，通過迎接財神的方式，以祈求財富和好運。

對投資者來說，迎財神是一個重要的日子。在我們投資理財?shù)倪^程中，基本上與金錢財富打交道，在新的一年里，我們?nèi)绾螌崿F(xiàn)資產(chǎn)保值增值，無疑是大家最關(guān)心的問題。

投資理財是一件令人頭疼的事情。當你擁有一筆資金，如果只是存放到銀行存款、大額存單，恐怕無法達到資產(chǎn)保值的效果。

現(xiàn)在處于低利率的環(huán)境，在低利率的影響下，包括銀行定期存款、大額存單、儲蓄國債、貨幣基金在內(nèi)等投資品種，它們的投資收益率也會持續(xù)下降，跑贏真實通脹率的難度也會顯著增加。

實際上，現(xiàn)在可選的投資品種已經(jīng)很豐富，為投資者提供了不少的投資選擇。

例如，針對保守型的投資者，他們往往屬于風險厭惡型的投資者，基本上無法承受本金虧損的壓力。于是，包括銀行定期存款、大額存單、儲蓄國債、貨幣基金、國債逆回購等投資品種，將會很好滿足風險厭惡型投資者的投資需求。

保守型投資者的風險偏好比較低，而且不具有很好的風險承受能力，所以對他們來說，在不允許本金發(fā)生損失的前提下，通過投資實現(xiàn)資產(chǎn)的保值，也是投資理財?shù)淖罱K目標。

針對穩(wěn)健型的投資者，他們的風險承受能力高于保守型投資者。在實際情況下，穩(wěn)健型投資者可以容忍本金的小幅損失，卻無法忍受本金的大幅縮水。于是，從投資品種的選擇上，他們的資產(chǎn)配置可以比保守型投資者更加靈活，除了上述提及的投資品種之外，包括純債基金、一二級債基、REITs、銀行理財、信用債和可轉(zhuǎn)債等，可能會成為穩(wěn)健型投資者可選的投資品種。

此外，針對激進型的投資者，他們的風險承受能力最強，他們往往可以容忍本金的大幅損失。但是，高風險與高收益并存，在他們承受較高投資損失的背景下，他們對投資回報預期也是比較高的。在他們看來，通過投資理財實現(xiàn)資產(chǎn)大幅增值，將會是他們投資理財?shù)淖罱K目標。

2026年，對投資者來說，可能是充滿挑戰(zhàn)的年份。但是，在美聯(lián)儲處于降息周期，疊加低利率的大環(huán)境，全年投資理財市場有望呈現(xiàn)出“穩(wěn)健為主，精準破局”的態(tài)勢。在低利率環(huán)境下，越來越多的投資者愿意適度提升自己的風險偏好與風險承受能力，“風險可控下的收益最大化”理財觀念正在深入人心。

在我們進行資產(chǎn)配置的過程中，除了上述提到的投資品種之外，包括黃金、白銀、跨境理財?shù)龋部梢粤腥胛覀冑Y產(chǎn)配置的范疇，提升資產(chǎn)配置的回報預期。

以黃金為例，雖然目前已經(jīng)處于歷史高位水平，但從長遠的角度考慮，黃金基本上套不住人。當黃金價格調(diào)整到一定的低位水平時，也許又是增加黃金配置的時間點。

再以跨境理財為例，在跨境理財合規(guī)化進程持續(xù)加快的背景下，小眾優(yōu)質(zhì)海外資產(chǎn)的吸引力也會持續(xù)提升。相比起國內(nèi)銀行的存款利率，跨境理財?shù)耐顿Y回報率更具優(yōu)勢，對資產(chǎn)全球化配置的投資者來說，跨境理財將會很好地滿足這類投資者的資產(chǎn)配置需求。

最后，針對股票市場，股票市場本質(zhì)上是高收益與高風險并存的投資市場。投資股市，不僅需要具備專業(yè)的分析能力，而且還需要擁有敏銳的投資嗅覺以及有效信息的獲取能力。

在股票市場中，常有“七虧二平一盈”的說法。由此可見，股票投資未必適合所有投資者，對普通投資者來說，定投核心市場的指數(shù)基金的性價比可能會更高。例如，滬深300、中證500、創(chuàng)業(yè)板等。通過長期定投寬基ETF，可以從最大程度上降低“賺了指數(shù)，不賺錢”的風險，而且從長期的角度分析，長期定投寬基ETF的回報率明顯高于銀行存款、大額存單以及銀行理財?shù)韧顿Y品種的投資收益率水平。

由此可見，對投資者來說，對資產(chǎn)進行科學配置，可以實現(xiàn)“風險可控下的收益最大化”。

以穩(wěn)健型投資者為例，我們可以選擇“五三二”的資產(chǎn)配置方式。其中，五成資金投資保本理財渠道，例如定期存款、大額存單、儲蓄國債等。三成資金投資穩(wěn)健型的投資渠道，例如銀行理財、信用債、一二級債基等。兩成資金投資相對激進的投資品種，以提升整個組合的投資收益率。例如，指數(shù)基金、FOF基金等。

如果您是保守型的投資者，在盡可能不承受投資損失的基礎(chǔ)上，適度提升整體的投資收益率水平。對他們而言，可以采取“七二一”的投資策略，七成資金投資保本理財渠道，保障大部分資金的保本保值需求。兩成資金投資穩(wěn)健型的投資品種，在穩(wěn)健型投資品種中，優(yōu)先選擇安全系數(shù)較大的投資品種，例如信用評級高的銀行理財、純債基金等。最后一成資金，可以適度提升風險偏好，可以通過一二級債基或可轉(zhuǎn)債基金等，獲取超額的投資回報率。通過靈活科學的資產(chǎn)配置，可以從最大程度上提升整個投資組合的投資回報預期。

根據(jù)個人的風險偏好進行科學的資產(chǎn)配置，可以更有效提升資金利用率，在風險可控的前提下，實現(xiàn)投資收益的最大化。

據(jù)粗略統(tǒng)計，2026年將會有超過50萬億的定期存款資金到期，樂觀估算，陸續(xù)到期的定期存款資金規(guī)模可能高達70萬億元。

存款資金本身屬于風險厭惡型的資金，它們選擇把錢存放至銀行理財之中，最主要的目的是實現(xiàn)資產(chǎn)的有效保值。

在低利率的環(huán)境下，銀行存款利率持續(xù)走低，導致大量存款資金開始進行投資轉(zhuǎn)化。有的存款資金會流向銀行理財、國債渠道，有的存款資金會流向股票、基金，還有一些存款資金，它們可能會流向跨境理財、黃金等，

投資理財并非易事，每一個人的風險偏好不同、風險承受能力不一樣，所以每一個投資者適合不同的資產(chǎn)配置方式。但是，對他們而言，有一個共同目標，即實現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值，實現(xiàn)真正意義上的資產(chǎn)保值增值。

對我們來說，2026年是機遇與挑戰(zhàn)并存的一年，找到適合自己的投資理財方式，才是最好的投資出路。

投資有風險，理財需謹慎，風險始終要放到首要位置。