廈門農商行605萬罰單：風控漏洞暴露經營困局

2026年開年，廈門農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱"廈門農商行"）收到國家金融監督管理總局廈門監管局開出的"1號"罰單，金額高達605萬元，創下該行歷史最高單筆罰款記錄。這份發布于2月14日的行政處罰決定書顯示，廈門農商行因多項業務管理存在嚴重漏洞被重罰，同時8名相關責任人被追責，合計罰款60萬元并處以警告。

監管文件披露的違規事項令人震驚。該行的違法違規行為涉及公司治理、信貸、信用卡、理財、同業等關鍵業務領域，具體表現為"管理不審慎、不到位"。業內專家分析指出，這種橫跨前中后臺的多領域違規，反映出該行內部風控體系存在嚴重缺陷。值得注意的是，這已不是廈門農商行首次因管理問題被罰。去年12月，該行就曾因貸款管理不到位、未按規定審查關聯交易等問題被罰款50萬元，責任人員戴金祿被警告。

廈門農商行的前身是有著70多年發展歷史的廈門農村信用社，2012年7月16日正式改制掛牌開業，曾一度被視為農信社改革的典范。2017年，該行在改制不到5年時就啟動上市計劃，5月完成上市輔導備案，年底提交IPO申請并獲受理。然而好景不長，2022年該行突然撤回A股IPO申請，上市之路戛然而止。

經營業績的持續下滑或許能解釋其上市折戟的原因。數據顯示，該行營收連續兩年大幅下滑：2022年營收26.5億元，2023年下降14.22%至22.73億元，2024年進一步下降17.34%至18.79億元。凈利潤表現同樣不容樂觀，2023年歸母凈利潤從2022年的1.16億元腰斬至0.55億元，2024年雖反彈至0.83億元，但仍未恢復至2022年水平。2025年前三季度，合并口徑凈利潤僅為3019.59萬元，經營困境可見一斑。

此次天價罰單背后折射出更深層次的問題。分析人士認為，廈門農商行從曾經的改革先鋒到如今的監管重點對象，其發展軌跡值得深思。一方面，快速擴張過程中忽視了內部管理，導致風控體系存在明顯漏洞；另一方面，經營業績的持續下滑又反過來制約了其改善管理的能力，形成惡性循環。

對于區域性銀行而言，此次事件具有警示意義。在金融監管趨嚴的背景下，銀行機構必須平衡好業務發展與風險控制的關系。特別是對于由農信社改制而來的農商行，如何在保持傳統優勢的同時，建立與現代商業銀行相適應的治理體系，是亟待解決的課題。

廈門農商行的案例也反映出當前中小銀行面臨的普遍挑戰。在利率市場化、金融科技快速發展的環境下，傳統經營模式面臨巨大壓力，而內部管理能力的不足又放大了外部環境變化帶來的沖擊。如何破局，不僅關系到單個銀行的生存發展，更關乎整個銀行體系的穩健運行。

值得注意的是，此次處罰涉及的8名責任人員被同時追責，體現了監管機構"雙罰制"的嚴格執行。這種既罰機構又罰個人的監管方式，有助于形成更有效的震懾，促使銀行機構真正重視合規經營。

展望未來，廈門農商行能否通過此次整改重建風控體系，扭轉經營頹勢，仍有待觀察。但可以肯定的是，在金融監管持續強化的背景下，任何忽視合規、放松管理的銀行機構都將付出沉重代價。對于投資者和儲戶而言，此次事件也提醒他們需要更加關注銀行的合規情況和經營質量，審慎做出決策。