目前最好的重疾險排名，小白也能輕松選！

關注“奶爸保選險”，后臺回復“關注”

免費領取保險禮包

最近和不少朋友聊起重疾險，大家的困惑都出奇地一致：

市面上的成人重疾險太多了，看著每款都不錯，

可真要挑，又不知道從哪兒下手。

今天，奶爸先給大家科普一下重疾險的選擇標準，

再結合七款市場熱度較高的成人重疾險，

分三個梯隊詳細測評，幫助大家更好的選擇產品。

快速咨詢通道，點擊小程序即可：

01
重疾險選擇 標準有哪些？

在介紹產品排名之前，奶爸認為有必要給大家科普一下重疾險的選擇標準。

判斷一款成人重疾險是否優秀，核心要看五個維度，

這些維度共同決定了產品的實用性與適配性：

1.基礎保障的完整性與合理性

基礎保障是重疾險的核心骨架，包含重疾、中癥、輕癥三部分。

重疾方面，首先要確認是否覆蓋行業規定的28種高發重疾，額外新增的病種應是高發且有實際意義的，而非湊數的罕見病；

賠付比例需達到100%保額的基礎線，賠付次數若為多次，需關注分組合理性，

高發重疾是否分散在不同組別，避免單次理賠后同類責任失效。

中癥與輕癥的核心是覆蓋高發病種，比如原位癌、輕度腦中風后遺癥等，

賠付比例應達到行業主流的60%（中癥）和30%（輕癥），賠付次數需足夠，

同時關注賠付規則的靈活性，是獨立賠付還是與其他險種共享次數，

共享次數的產品往往能在不同階段的疾病中提供更連續的保障。

2.特色保障的實用性

特色保障是產品的核心競爭力，也是精準匹配個人需求的關鍵。

這類保障不應是“湊數”的噱頭，而要直擊真實風險痛點：

比如針對體檢常見的肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節，是否有對應的手術或關愛金；

針對女性高發的乳腺癌、宮頸癌等疾病，是否有專屬保障；

針對意外導致的重疾，是否有額外賠付；

針對重疾后的康復需求，是否有住院津貼等補充責任。

3.投保靈活性

投保靈活性決定了產品能否適配不同人群：

投保年齡范圍越寬泛，能覆蓋的年齡段就越多；

保障期限是否有多種選擇（保至70歲、終身等），

可滿足不同預算與長期規劃；最長繳費期越長，每年保費壓力越小，

也更能發揮保費豁免的作用；

等待期越短，被保險人就能越快獲得保障，對身體有小異常的人群尤為重要。

4.性價比

性價比不是單純看保費高低，而是保障與保費的匹配度。

同樣的預算下，能否獲得更全面、更實用的保障；

同樣的保障責任下，保費是否更具優勢。

低價但缺失核心保障的產品，性價比遠低于價格稍高但責任完整的產品。

5.核保與服務友好度

核保友好度決定了哪些人能順利投保，對有體檢異常（如結節、三高）的人群，

核保規則是否寬松，能否以標準體或加費方式承保；

服務方面，保險公司的品牌影響力、線下網點分布、理賠效率，

對看重品牌與線下服務的人群是重要考量。

02
第一梯隊：綜合實力天花板，多數人的優選

基于以上標準，超級瑪麗15號、達爾文12號、完美人生8號劃入第一梯隊。

這三款產品的共同特點是：基礎保障扎實全面，特色保障精準實用，

性價比均衡合理，無明顯短板，是健康成年人群的最優選擇。

1、超級瑪麗15號

這款產品的基礎保障堪稱行業標桿：

110種重疾賠1次100%保額，覆蓋所有高發重疾；

35種中癥賠60%，最多賠6次，與輕癥共享次數；

40種輕癥賠30%，最多賠6次，與中癥共享次數。

這種共享次數的規則，讓被保險人在輕癥后患上中癥或重疾時，

仍能獲得賠付，保障連續性極強。

特色保障是它的核心優勢：

自帶肺結節手術保險金、乳腺結節關愛保險金、甲狀腺結節關愛保險金，

還有癌癥拓展金與增值服務。

當下體檢出結節的人群占比極高，結節惡變的風險是很多人的顧慮，

這款產品從結節手術到后續惡變保障，全方位覆蓋，精準擊中這類人群的痛點。

投保靈活性上，投保年齡覆蓋0-50周歲，保障期限可選保至70歲、85歲或終身，

最長繳費期達35年，可有效分散保費壓力；

等待期180天，符合行業主流水平。

2、達爾文12號

這款產品的基礎保障同樣扎實：

120種重疾賠1次100%保額，病種數量比超級瑪麗15號更豐富；

30種中癥賠60%，最多賠3次不分組；

45種輕癥賠30%，最多賠4次不分組。

不分組的賠付規則，讓不同病種的多次賠付概率更高，保障實用性更強。

特色保障聚焦意外與康復：自帶意外重疾額外賠、住院津貼與被保人豁免。

意外重疾額外賠對經常出差、從事戶外工作的人群極為實用；

住院津貼可補貼重疾住院期間的生活費與護理費，減輕家庭經濟壓力；

被保人豁免則在患上輕中重疾后免交后續保費，保障持續有效，人性化十足。

投保靈活性上，分保至70歲（0-35周歲可投）與保終身（0-55周歲可投）兩個版本，

覆蓋人群比超級瑪麗15號更廣；

最長繳費期35年，等待期180天，與同類產品一致。

3、完美人生8號

這款產品的基礎保障是三款中最全面的：

135種重疾賠1次100%保額，是七款產品中病種數量最多的；

30種中癥與50種輕癥累計最多賠6次，

中癥賠60%、輕癥賠30%，既保證了賠付次數，又平衡了保費成本。

特色保障精準貼合女性需求：

自帶女性特定疾病保障、癌癥重度拓展金與被保人豁免。

女性特定疾病保障針對乳腺癌、宮頸癌等高發疾病提供額外賠付，精準匹配女性保障需求；

癌癥重度拓展金進一步強化癌癥保障，而癌癥是重疾中理賠概率最高的病種，實用性極強。

投保靈活性上，投保年齡覆蓋0-55周歲，

保障期限僅可選終身，最長繳費期30年，等待期180天。

雖保障期限單一，但對追求長期保障的人群而言，反而更聚焦核心需求。

這三款產品各有側重，但都在基礎保障、特色保障、

性價比與投保靈活性上達到了高水平，無明顯短板，

是30-45歲家庭支柱等健康成年人群的首選。

03
第二梯隊：性價比優選，預算有限者的選擇

第二梯隊包含達爾文超越版12號、哪吒2號，

這兩款產品基礎保障扎實，也有特色亮點，但相比第一梯隊，

在特色保障精準度、投保靈活性或賠付規則上存在小幅不足，

適合預算相對有限或需求單一的人群。

1、達爾文超越版12號

基礎保障框架與達爾文12號類似：

110種重疾賠1次100%保額，35種中癥賠60%最多賠3次不分組，

40種輕癥賠30%最多賠4次不分組，整體扎實可靠。

特色保障方面，自帶意外重疾額外賠、良性結節切除關愛金與被保人豁免。

意外重疾額外賠與達爾文12號一致，但結節保障僅覆蓋良性結節切除，

相比超級瑪麗15號的“手術+關愛金+癌癥拓展金”全鏈條保障，

深度與廣度均不足，精準度稍弱。

投保靈活性上，投保年齡覆蓋0-55周歲，保障期限僅可選終身。

性價比方面，30歲人群投保50萬保額、保終身、分30年交，

男性年交6770元，女性年交6340元，價格與完美人生8號接近，

但特色保障實用性稍遜，這是它進入第二梯隊的原因。

2、哪吒2號

基礎保障與達爾文超越版12號一致：

110種重疾賠1次100%保額，35種中癥賠60%最多賠3次不分組，40種輕癥賠30%最多賠4次不分組，基礎責任無明顯漏洞。

特色保障方面，自帶肺/甲狀腺/乳腺結節關愛金（3賠1）、重疾拓展金與被保人豁免。

結節關愛金采用“3賠1”規則，三種結節僅能賠付一種，相比超級瑪麗15號的肺結節獨立保障，甲狀腺和乳腺保障二選一，靈活性與實用性相對降低；

重疾拓展金雖能強化重疾保障，但精準度不及第一梯隊的特色責任。

性價比方面，它是七款產品中價格最低的之一：

30歲人群投保50萬保額、保終身、分30年交，男性年交保費6620元，

比第一梯隊產品便宜一些，對預算有限的年輕人群極具吸引力。

這兩款產品基礎保障合格，性價比突出，

但在特色保障精準度或投保靈活性上存在不足，

適合預算有限的年輕人，或僅需基礎保障+簡單特色責任的人群。

04
第三梯隊：特殊需求專屬，小眾但精準

第三梯隊包含醫聯有盟、阿基米德2025，

這兩款產品綜合實力雖不及前兩個梯隊，但定位清晰，專為特定人群的特殊需求設計，

對有對應需求的人群而言，價值甚至超過第一梯隊產品。

1、醫聯有盟

核心定位是“預算有限、身體條件較差人群的入門/加保選擇”。

基礎保障上，120種重疾賠1次100%保額，

中癥與輕癥為可選責任，雖需附加輕中癥，但基礎框架完整。

特色保障自帶一般醫療金與特色服務，

一般醫療金可補貼重疾外的醫療費用，特色服務包含就醫綠通、康復指導等，提升就醫體驗。

投保靈活性是它的核心優勢：

投保年齡覆蓋0-60周歲，是七款產品中范圍最廣的；等待期僅90天，

是所有產品中最短的，能讓被保險人最快獲得保障，

對身體有小異常、擔心等待期出險的人群至關重要；保障期限僅可選終身，最長繳費期30年。

性價比方面，價格是七款產品中最低的：

30歲人群投保20萬保額、保終身、附加輕中癥、分30年交，

男性年交4479元，女性年交4177元，核保規則相對寬松，

對預算緊張或身體有小毛病的人群而言，是“入門即能獲得保障”的最優解。

但這款產品最高保額只有20萬，對于想投保高保額的群體就不是那么友好了。

2、阿基米德2025

作為大公司產品，品牌影響力與線下服務網點是前兩個梯隊產品無法比擬的，

對信任大公司的人群極具吸引力。

基礎保障上，125種重疾賠1次100%保額，

中癥與輕癥為可選責任，病種數量豐富，但需附加輕中癥。

特色保障的核心是靈活定制：

提供五種可選計劃，涵蓋中癥+輕癥豁免、身故/全殘保險金、疾病關愛金等，

投保人可自由搭配，打造專屬保障方案，這種靈活性是前兩個梯隊產品不具備的。

投保靈活性上，投保年齡覆蓋0-55周歲，保障期限可選保20年、30年或終身，最長繳費期30年，等待期90天，與醫聯有盟一樣等待期短。

性價比方面，價格是七款產品中最高的：

30歲人群投保50萬保額、保終身、選可選計劃一、

分30年交，男性年交9900元，女性年交9320元，比第一梯隊產品貴30%左右，

但品牌溢價與定制化價值對目標人群而言可接受。

這兩款產品雖綜合排名靠后，但精準滿足了特定人群需求：

醫聯有盟適合預算有限、身體條件較差的人群；

阿基米德2025適合看重品牌、追求定制化保障的人群，是“小眾但精準”的典型代表。

05
奶爸總結

介紹完產品，奶爸還是要強調一下：

所謂的“梯隊”與“排名”，更多是基于一套統一的標準對產品做區分，并不代表某款產品絕對優于另一款。

實際上，每款產品都有其設計初衷與目標人群，都有獨特的價值，

所以，選重疾險時，千萬不要陷入“追第一”的誤區，而要結合自身情況做選擇。

重疾險的本質是轉移經濟風險，給家人一份安心。

不管選哪款，只要能覆蓋核心風險、符合預算與需求，就是好的重疾險。

排名只是幫我們縮小選擇范圍，最終的“最優解”，永遠藏在自己的真實需求里。

如果覺得文章對你有幫助，歡迎點個“贊”或者“在看”。

加規劃師微信，立即咨詢