保險(xiǎn)黑灰產(chǎn)“短期退保”騙局曝光，主犯被判12年

全文共2524字，閱讀全文約需6分鐘

多位業(yè)內(nèi)人士透露，2026年保險(xiǎn)領(lǐng)域的“黑灰產(chǎn)”治理將迎來(lái)新一輪高潮。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |林漢垚 涂盛青

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局與公安部聯(lián)合發(fā)布的第二批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中保險(xiǎn)領(lǐng)域的“短期退保”合同詐騙與非法購(gòu)買公民信息代理退保案尤為突出，

與此同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱“中保協(xié)”）反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)常務(wù)委員工作會(huì)議在京召開，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建“監(jiān)管引領(lǐng)、協(xié)會(huì)統(tǒng)籌、機(jī)構(gòu)協(xié)同、社會(huì)參與”的反欺詐體系。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)指出，2026年，保險(xiǎn)領(lǐng)域的“黑灰產(chǎn)”治理將迎來(lái)新一輪高潮。

惡意退保構(gòu)成合同詐騙罪

近年來(lái)，保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”已從零散的詐騙行為演變?yōu)榉止っ鞔_、環(huán)節(jié)嚴(yán)密的產(chǎn)業(yè)化犯罪鏈條。從利用“基本法”漏洞套取傭金的“惡意退保”，到非法購(gòu)買個(gè)人信息精準(zhǔn)圍獵客戶的“代理退保”，黑灰產(chǎn)的手法不斷翻新、模式持續(xù)異化。

在最新發(fā)布的第二批典型案例中，宋某等人以“短期退保”名義實(shí)施合同詐騙案，便是典型代表。

2020年7月起，宋某經(jīng)營(yíng)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分公司，代理銷售某保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品并收取相應(yīng)傭金。

期間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發(fā)展或招募仇某、季某等人，由其發(fā)展18名投保人，在投保人無(wú)真實(shí)意愿且無(wú)長(zhǎng)期續(xù)保能力的情況下，由投保人自籌資金、或由仇某、季某等人推薦融資墊付首期保費(fèi)的方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險(xiǎn)、8份20年期重疾險(xiǎn)，并于投保后一個(gè)月至一年不等的時(shí)間內(nèi)退保。

經(jīng)司法審計(jì)，該案中，28份保單投保金額共計(jì)1763萬(wàn)余元，退保金額和保單傭金共計(jì)2348萬(wàn)余元，造成某保險(xiǎn)公司實(shí)際損失共計(jì)584萬(wàn)余元。法院最終以合同詐騙罪判處主犯宋某有期徒刑十二年。

這一模式并非孤例，在公安部發(fā)布的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪十大典型案例中就有類似犯罪情形，犯罪嫌疑人師某以非法占有為目的，與北京某保險(xiǎn)代理公司簽訂《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)協(xié)議》《保單續(xù)期責(zé)任書》。隨后，師某伙同他人在全國(guó)各地尋找出資人，利用沒有實(shí)際投保意圖的投保人和掛名業(yè)務(wù)員，以出資投保一年后惡意退保的方式，騙取受害企業(yè)投保返傭400余萬(wàn)元。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等產(chǎn)品高傭金的初衷是覆蓋銷售成本、激勵(lì)代理人推廣復(fù)雜產(chǎn)品，但“前高后低”的傭金結(jié)構(gòu)導(dǎo)致營(yíng)銷員短期行為、虛假增員及“退保套利”頻發(fā)。

非法購(gòu)買投保信息精準(zhǔn)狩獵

更值得警惕的是，黑灰產(chǎn)的“前端獲客”手段也日益技術(shù)化與非法化。

在王某等人非法購(gòu)買公民個(gè)人信息“代理退保”案中，犯罪團(tuán)伙入股成立某法律信息咨詢公司，開始從事保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)。非法購(gòu)買超過6.7萬(wàn)條包含姓名、聯(lián)系方式、保險(xiǎn)種類等詳盡的投保人信息，用于“精準(zhǔn)營(yíng)銷”代理退保業(yè)務(wù)。

經(jīng)法院審理，以侵犯公民個(gè)人信息罪判處被告人王某有期徒刑三年（緩刑）并處罰金，沒收違法所得68749元。

與此同時(shí)，黑灰產(chǎn)在網(wǎng)絡(luò)空間的滲透策略更為隱蔽。它們不再滿足于粗放的廣告投放，而是深度利用內(nèi)容平臺(tái)的算法推薦與社群信任。

此前21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者曾調(diào)查揭示，黑產(chǎn)分子將“經(jīng)驗(yàn)分享”“維權(quán)攻略”包裝成“種草”內(nèi)容，以“X年保單無(wú)證據(jù)退回XX%”等反常識(shí)話術(shù)吸引眼球，最終將用戶引流至微信、QQ等私域進(jìn)行轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)了《退保引流獲客拆解》等標(biāo)準(zhǔn)化教程，總結(jié)“爆款公式”，傳授如何利用用戶“怕麻煩、怕?lián)p失、怕被騙”的心理建立信任、完成閉環(huán)。

“黑灰產(chǎn)的危害遠(yuǎn)不止于企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失，”一位保險(xiǎn)法律專家指出，“它直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司被迫提高產(chǎn)品費(fèi)率，最終由全社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信的投保人來(lái)承擔(dān)這筆‘黑產(chǎn)稅’。”

面對(duì)手段隱蔽化、智能化的黑灰產(chǎn)新趨勢(shì)，單打獨(dú)斗的防御模式早已過時(shí)。

近日，中保協(xié)在京召開反保險(xiǎn)欺詐專委會(huì)工作會(huì)議，研究部署2026年重點(diǎn)任務(wù)。中保協(xié)黨委委員、副秘書長(zhǎng)馬曉偉強(qiáng)調(diào)，反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)既要聚焦技術(shù)創(chuàng)新破解反詐難題，也要強(qiáng)化協(xié)同機(jī)制凝聚行業(yè)力量；既要完善制度標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范工作流程，也要加強(qiáng)宣傳教育營(yíng)造反詐氛圍，切實(shí)為保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入安全動(dòng)能。

深化行刑銜接

當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐手段呈現(xiàn)隱蔽化、智能化、產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)，因此。保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”治理也需多方合力。

2025年3月14日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和國(guó)家金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合部署開展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)違法犯罪集群打擊工作，依法嚴(yán)打保險(xiǎn)詐騙、合同詐騙等各類犯罪活動(dòng)。

2025年年底，公安部和國(guó)家金融監(jiān)管總局通報(bào)6個(gè)月集群打擊成果，先后組織發(fā)起集群打擊近60次，共立案查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。

地方上也積極開展行動(dòng)。比如，2025年9月，福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布消息，已召開福建保險(xiǎn)領(lǐng)域打擊黑灰產(chǎn)違法犯罪專項(xiàng)培訓(xùn)，貫徹落實(shí)國(guó)家金融監(jiān)管總局、公安部關(guān)于開展金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)違法犯罪集群打擊工作的專項(xiàng)部署，持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)黑灰產(chǎn)違法犯罪專項(xiàng)打擊工作。

廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也組織召開“代理退保”黑灰產(chǎn)亂象治理工作交流會(huì)，在協(xié)同當(dāng)?shù)亟?jīng)偵、刑偵、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，還聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)頭部大廠騰訊集團(tuán)進(jìn)行工作交流。

相關(guān)監(jiān)管規(guī)則也不斷完善。2024年施行的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》已明確劃定紅線，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》也明確，要堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為。

源頭治理是關(guān)鍵。國(guó)家金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君表示，治理金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)既需要司法機(jī)關(guān)各行業(yè)主管部門持續(xù)加大司法執(zhí)法協(xié)作、綜合施策，更需要金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)定扛牢全面風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是內(nèi)控合規(guī)管理的主體責(zé)任，筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障。

展望2026年，邢桂君表示，國(guó)家金融監(jiān)管總局持續(xù)加大對(duì)非法貸款中介、非法代理維權(quán)等重點(diǎn)領(lǐng)域的打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢(shì)；強(qiáng)化與市場(chǎng)監(jiān)管、司法部門等行業(yè)主管部門的溝通聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮跨部門執(zhí)法乘數(shù)效應(yīng)，著力推動(dòng)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”綜合治理；研究制定有關(guān)違法犯罪行為的證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升行刑銜接質(zhì)效。同時(shí)，與相關(guān)部門開展聯(lián)合調(diào)研，對(duì)金融犯罪相關(guān)制度進(jìn)行專題研究，提出立法建議，共同推動(dòng)健全金融法治。