盤活“沉睡資產(chǎn)”：牛棚、豬圈、雞舍可抵押貸款！

苦于沒有抵押資產(chǎn)，養(yǎng)殖戶在銀行融資一直很難。

究其原因，以往農(nóng)民養(yǎng)殖的雞鴨牛羊在銀行看來屬于風(fēng)險資產(chǎn)，一場病害可能就會導(dǎo)致價值歸零，牛棚豬圈雞舍這些基礎(chǔ)農(nóng)村設(shè)施也無法用于抵押融資。

然而，政策層面的“破冰”正扭轉(zhuǎn)這一局面。農(nóng)業(yè)設(shè)施與畜禽活體被正式納入抵押融資范圍，這也意味著，農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資在全國范圍內(nèi)推廣。

時下，不少銀行已經(jīng)通過模式創(chuàng)新推出了相關(guān)金融產(chǎn)品，并加大了農(nóng)村設(shè)施抵押貸款的信貸投放。

牛棚豬圈雞舍能抵押

作為四川省青神縣的一家農(nóng)業(yè)科技公司的老板，王俊（化名）在2025年新建了一個百萬羽蛋的雞場，投資的底氣源于青神農(nóng)商銀行為他提供了一筆500萬元的貸款。

2024年，四川省印發(fā)《關(guān)于在不動產(chǎn)登記證書附記欄記載畜禽養(yǎng)殖設(shè)施基本信息的通知》，推動畜禽養(yǎng)殖業(yè)通過土地經(jīng)營權(quán)、養(yǎng)殖設(shè)施等不動產(chǎn)權(quán)登記證書開展畜禽養(yǎng)殖設(shè)施登記頒證。

王俊用青神縣頒發(fā)的畜禽養(yǎng)殖設(shè)施基本信息不動產(chǎn)權(quán)證書向銀行申請了抵押貸款，這也是四川省的首筆畜禽養(yǎng)殖設(shè)施抵押貸款。

實際上，王俊通過養(yǎng)殖設(shè)施不動產(chǎn)貸款對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)融資意義重大。2025年7月8日，四川省人民政府辦公廳正式印發(fā)《促進畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，要求全面提升畜牧業(yè)綜合競爭能力。其中提到，四川是畜牧業(yè)大省，當(dāng)前以生豬、牛、羊、兔為代表的畜牧產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值已突破7300億元。對于未來3至5年的發(fā)展目標(biāo)，四川省要打造首個萬億級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群——畜牧萬億產(chǎn)業(yè)集群。

除了四川省之外，浙江、廣西、寧夏、重慶等地對于農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款也有先行先試的范例。

2025年，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)的上虞農(nóng)商銀行為了解決企業(yè)缺少有效抵押物的融資瓶頸，推出了專項融資產(chǎn)品“農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款”，為浙江一家種豬科技企業(yè)發(fā)放了2300萬元貸款，而押品就是企業(yè)的“豬舍”。

作為重慶地區(qū)最大的涉農(nóng)銀行，重慶農(nóng)商銀行于2025年推出了創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵押貸”，實現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理站頒證—農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心抵押登記—重慶農(nóng)商銀行專項產(chǎn)品放貸”全業(yè)務(wù)流程，將此前“沉睡資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金。

近日，中國人民銀行辦公廳、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳、國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵押融資的通知》（以下簡稱《通知》），農(nóng)業(yè)設(shè)施與畜禽活體被正式納入抵押融資范圍，這也意味著農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資在全國范圍內(nèi)推廣。

政策出臺之后，各家銀行迅速摸底市場需求，并為客戶量身制定了融資方案。越來越多的農(nóng)業(yè)設(shè)施和生物資產(chǎn)正被“喚醒”，轉(zhuǎn)化為推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的真金白銀。

風(fēng)控模式：規(guī)模化養(yǎng)殖+擔(dān)保

資產(chǎn)要抵押，確權(quán)是第一步。《通知》中要求，要明確農(nóng)業(yè)設(shè)施確權(quán)登記機構(gòu)，建立完善申報、調(diào)查、核實、公示等工作流程，依法對農(nóng)業(yè)設(shè)施所有權(quán)權(quán)屬清晰、項目規(guī)劃和用地符合管理要求、具備一定規(guī)模和較高價值的農(nóng)業(yè)設(shè)施辦理所有權(quán)登記備案，制發(fā)產(chǎn)權(quán)證。

同時，鼓勵有條件的地區(qū)建設(shè)農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵押數(shù)字化管理平臺，賦予抵押資產(chǎn)專屬“二維碼”，逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)設(shè)施“一棚一碼”、畜禽活體資產(chǎn)“批次賦碼”管理，探索與鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域數(shù)字一體化平臺對接，建立行業(yè)指導(dǎo)、金融服務(wù)、資產(chǎn)交易多方聯(lián)動機制，確保抵押資產(chǎn)權(quán)屬清晰、安全有效。

“相比其他類型的抵押貸款，農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款的風(fēng)險較大，原因是缺少政策條件，農(nóng)業(yè)設(shè)施的價值評估和處置都比較難。”一家股份制銀行人士表示，生物資產(chǎn)會因為疾病、自然災(zāi)害等原因非正常死亡，直接導(dǎo)致價值滅失，而農(nóng)業(yè)設(shè)施更是會在這種風(fēng)險下喪失價值。“貸款的投放風(fēng)險很難把控，這也是銀行此前業(yè)務(wù)涉足較少的原因。”

“新政出臺之后，資產(chǎn)的確權(quán)問題能夠解決，銀行也在通過創(chuàng)新模式和設(shè)置貸款條件來降低風(fēng)險。”該人士稱，銀行在選擇農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款客戶時，會以規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)或?qū)I(yè)合作社為主。這類貸款主體相比個人養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖專業(yè)性上更具優(yōu)勢，風(fēng)險抵御能力更強。同時，銀行還會引入保險或擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險，以保證抵押品的價值。

該人士還表示，在大規(guī)模推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款的同時，農(nóng)業(yè)設(shè)施的處置機制需要進一步完善，這有利于銀行信貸投放。“如果資產(chǎn)不能處置或者很難處置，那么可能會影響銀行信貸投放的積極性。”

據(jù)了解，此次《通知》中強調(diào)了抵押資產(chǎn)處置變現(xiàn)的路徑。一方面，構(gòu)建省、市、縣、鄉(xiāng)多級聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，鼓勵優(yōu)先在本地平臺拍賣處置。探索“預(yù)交易”模式，提前讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)與養(yǎng)殖戶、金融機構(gòu)簽協(xié)議，違約后直接啟動拍賣，收益優(yōu)先還貸款。另一方面，鼓勵金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)業(yè)企業(yè)參與不良資產(chǎn)收購、資產(chǎn)收儲，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織建立托底回購機制，加快資產(chǎn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。

“除了抵押外，銀行對農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款的風(fēng)險把控重點還在貸后管理上。這與企業(yè)的經(jīng)營密切相關(guān)。比如，企業(yè)將所有牲畜都出售了，或者牲畜、押品價格大幅下跌，都可能會影響貸款的收回。”該人士表示。

值得一提的是，銀行還需要規(guī)避欺詐風(fēng)險。該人士向記者透露，銀行對此前涉及的很多騙貸案例進行了收集和學(xué)習(xí)，通過這些“前車之鑒”不斷完善內(nèi)部風(fēng)控機制，讓資金真正能夠用于農(nóng)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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