消費(fèi)貸貼息新規(guī)來了！信用卡分期被納入，500多家機(jī)構(gòu)受益

1月20日，財(cái)政部、央行、金監(jiān)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），在不少方面都進(jìn)行了較大力度的優(yōu)化，反映出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)提振消費(fèi)的重視。

首先，《通知》將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入貼息范圍，填補(bǔ)此前僅覆蓋 “個(gè)人消費(fèi)貸款” 的空白。這將直接降低分期還款成本，以1萬(wàn)元分期1年為例，利息可減少100元。

其次，全面取消領(lǐng)域限制，居民在政策期內(nèi)使用經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款的 “所有領(lǐng)域消費(fèi)”、新發(fā)生的信用卡賬單分期，只要經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核實(shí)真實(shí)合規(guī)，均可享受貼息。《通知》特別強(qiáng)調(diào)支持 “商品消費(fèi)+文旅、餐飲、賽事、康養(yǎng)、托育等服務(wù)消費(fèi)”，契合當(dāng)前消費(fèi)升級(jí)與民生需求方向。

第三，取消額度上限，提高貼息標(biāo)準(zhǔn)，原貼息政策存在 “單筆消費(fèi)貼息上限 500 元”“單機(jī)構(gòu)累計(jì)消費(fèi) 5 萬(wàn)元以下貼息上限1000元” 的雙重限制，大額消費(fèi)（如家電、家具、文旅套餐）實(shí)際受益有限。《通知》取消了上述兩項(xiàng)上限，僅保留 “每名借款人在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每年累計(jì)消費(fèi)貼息上限3000元”。

第四，大幅增加經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。原貼息政策僅納入6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份制銀行、微眾銀行，以及螞蟻消金、招聯(lián)消金、興業(yè)消金和中銀消金4家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)地方財(cái)政對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持。

《通知》明確將監(jiān)管評(píng)級(jí)在3A及以上的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍，且同等享受中央財(cái)政90%的貼息資金。據(jù)財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷介紹，共新增500多家機(jī)構(gòu)。

第五．《通知》鼓勵(lì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開發(fā)適配消費(fèi)場(chǎng)景的信貸產(chǎn)品，要求機(jī)構(gòu)強(qiáng)化與線下商超、線上平臺(tái)（如電商、本地生活平臺(tái)）的協(xié)同，將貼息政策嵌入消費(fèi)環(huán)節(jié)（例如居民在商超購(gòu)物時(shí)，可直接申請(qǐng)貼息貸款）。

這更易觸達(dá)普通居民，尤其是下沉市場(chǎng)消費(fèi)者，也有利于推動(dòng)機(jī)構(gòu)從 “單純放貸” 轉(zhuǎn)向 “金融+消費(fèi)場(chǎng)景服務(wù)”，契合消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型方向。此前，在場(chǎng)景

附《通知》全文：

財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 金融監(jiān)管總局關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知

財(cái)金〔2026〕1號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市財(cái)政廳（局），新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)政局，中國(guó)人民銀行上海總部及各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市分行，金融監(jiān)管總局各監(jiān)管局，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)：

　　為深入貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，加力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，持續(xù)降低居民個(gè)人消費(fèi)信貸成本，提升居民消費(fèi)意愿，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、支持消費(fèi)金融創(chuàng)新。支持經(jīng)辦機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化與線下商超、線上平臺(tái)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建更多金融支持消費(fèi)新場(chǎng)景，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策惠及范圍，形成惠民生、促消費(fèi)合力。著力提升商品消費(fèi)及文旅、餐飲、賽事、康養(yǎng)、托育等服務(wù)消費(fèi)的覆蓋面和活躍度，強(qiáng)化信貸保障支持，提升消費(fèi)貼息政策的普惠性與可得性。

　　二、延長(zhǎng)政策期限。將個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2026年底。調(diào)整后，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施期為2025年9月1日至2026年12月31日。居民在上述期限內(nèi)發(fā)生的符合條件的消費(fèi)可按規(guī)定享受貼息。政策到期后，將根據(jù)實(shí)施效果視情研究延長(zhǎng)政策期限等。

　　三、擴(kuò)大支持范圍。將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入支持范圍，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)。

　　四、拓展貼息領(lǐng)域。取消《財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 金融監(jiān)管總局關(guān)于印發(fā) <個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案> 的通知》（財(cái)金〔2025〕80號(hào)）中關(guān)于消費(fèi)領(lǐng)域的限制。調(diào)整后，居民在政策實(shí)施期內(nèi)使用經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的各領(lǐng)域消費(fèi)，以及新發(fā)生的信用卡賬單分期，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)識(shí)別其真實(shí)性、合規(guī)性后，可按規(guī)定享受貼息。

　　五、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)。取消單筆消費(fèi)貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受5萬(wàn)元以下累計(jì)消費(fèi)貼息上限1000元的要求。維持每名借款人在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受累計(jì)消費(fèi)貼息上限每年3000元的要求不變。

　　六、增加經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。各省級(jí)財(cái)政部門會(huì)同當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門制定屬地個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，將監(jiān)管評(píng)級(jí)在3A及以上的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍，擴(kuò)大政策覆蓋面。中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。

　　七、強(qiáng)化資金保障。貼息資金撥付采取“預(yù)撥+清算”方式。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)于2026年1月31日前向?qū)俚厥〖?jí)財(cái)政部門報(bào)送政策實(shí)施期內(nèi)的貼息資金需求申請(qǐng)；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無(wú)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的，由總部向注冊(cè)地省級(jí)財(cái)政部門報(bào)送相關(guān)申請(qǐng)材料。各省級(jí)財(cái)政部門對(duì)轄內(nèi)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)政策實(shí)施期內(nèi)貼息資金需求進(jìn)行核對(duì)、匯總后，于2026年2月28日前向財(cái)政部報(bào)送貼息資金需求申請(qǐng)。財(cái)政部于2026年一季度向各省級(jí)財(cái)政部門按一定比例預(yù)撥貼息資金，并于政策實(shí)施期滿后按規(guī)定開展貼息資金清算。各省級(jí)財(cái)政部門按季度向轄內(nèi)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核撥付上季度貼息資金。

　　八、強(qiáng)化部門協(xié)作。財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局做好個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展情況、政策執(zhí)行情況等信息共享。財(cái)政部會(huì)同金融監(jiān)管總局酌情組織財(cái)政部各地監(jiān)管局、金融監(jiān)管總局各監(jiān)管局開展聯(lián)合抽查，如發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違規(guī)貼息操作，嚴(yán)格追究責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的不得繼續(xù)經(jīng)辦相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　九、加強(qiáng)監(jiān)督管理。各省級(jí)財(cái)政部門要合理簡(jiǎn)化貼息資金撥付流程，提高貼息資金使用效率，按要求做好貼息資金撥付、清算等相關(guān)工作，認(rèn)真做好對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行情況抽查工作。中國(guó)人民銀行各省級(jí)分行負(fù)責(zé)督促經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)貸款利率政策，指導(dǎo)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)圍繞消費(fèi)重點(diǎn)場(chǎng)景、重點(diǎn)群體做好金融服務(wù)，促進(jìn)提振和擴(kuò)大消費(fèi)。金融監(jiān)管總局各監(jiān)管局要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管，指導(dǎo)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實(shí)貸款用途和資金流向有關(guān)監(jiān)管要求，做好經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金申請(qǐng)和清算數(shù)據(jù)匯總工作。

　　十、嚴(yán)格政策執(zhí)行。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高政治站位，優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)和操作流程，提高借款人消費(fèi)信息識(shí)別能力，加強(qiáng)貸款用途和資金流向監(jiān)測(cè)。按規(guī)定報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行情況、貼息資金撥付和清算申請(qǐng)材料，對(duì)材料的真實(shí)性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

　　十一、規(guī)范信息報(bào)送。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建立報(bào)表統(tǒng)計(jì)制度，于每月結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)向財(cái)政部和省級(jí)財(cái)政部門報(bào)送政策執(zhí)行情況，包括貸款發(fā)放和貼息金額等情況，并抄送中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局。省級(jí)財(cái)政部門于每月結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)將轄內(nèi)政策實(shí)施情況報(bào)送財(cái)政部。

　　十二、其他有關(guān)事項(xiàng)。本通知自2026年1月1日起施行，財(cái)金〔2025〕80號(hào)文件中有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。其他未盡事項(xiàng)，按照財(cái)金〔2025〕80號(hào)文件執(zhí)行。

財(cái)政部

中國(guó)人民銀行

金融監(jiān)管總局

2026年1月16日