中央已明確落實：“兩延一彈一自愿”，2026年退休如何選擇更劃算

“男女統一55退休最好，給年輕人就業機會”，一位網友評論道。

中央在2024年9月13日通過的那個漸進式延遲退休決定，從2025年1月1日起就開始執行了，很多人還在糾結明年的退休該怎么選。特別是“兩延一彈一自愿”聽著簡單，實際操作起來得掂量掂量個人情況。要是選對了，養老金能多出幾百塊一月，日子就好過了；選不對，可能后悔幾年。

國家面對人口老齡化，勞動力得平衡，養老基金也得可持續，所以才推行這個改革。男職工原先60歲退休，現在逐步拉到63歲；女職工分兩類，原50歲的到55歲，原55歲的到58歲。

整個過程用15年小步走，從2025到2039年，每年調整點，避免一下搞得大家措手不及。繳費年限也跟著變，原先15年夠了，從2030年1月起，用10年時間慢慢加到20年，每年多6個月。2025到2029年這五年，先不變，繳費還是15年起步。

而“一彈”指的是彈性選擇，退休時間不是死板的，能在法定年齡前后3年內自己挑。但有個底線，提前退休不能早過原退休年齡，比如男的不能低于60歲，女的50或55歲。延遲退休得和單位商量好，也最多3年。

整個事兒強調“一自愿”，沒人逼你必須延到新年齡，全看個人意愿。人力資源社會保障部、中央組織部、財政部發的《實施彈性退休制度暫行辦法》，把這些都寫得清清楚楚。

辦法里說，職工想提前，得至少提前3個月書面告訴單位；想延遲，單位同意后提前1個月寫清楚時間啥的。彈性延遲期間，如果想停，也能隨時辦退休手續。但注意，有些人不能彈性延遲，比如公務員、國有企事業單位領導和管理人員，到法定年齡就得辦手續。

2026年是政策第二年，影響不算大，尤其是對出生早的職工。拿男職工舉例，1966年1月生的，原計劃2026年1月滿60歲退休，新規下得推到2026年5月，延遲4個月。

其他月份生的，也就延遲4到6個月，不像后期出生的人要延幾年。這點時間，對很多人來說咬咬牙就過去了。繳費年限在2026年還是按15年走，沒有上漲，所以繳費剛好夠或超過的，不用額外多繳幾年。

選擇退休方式，也得看養老金怎么算。養老金分基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。基礎部分是退休上年度全省平均工資乘以（1+本人平均繳費指數）/2，再乘繳費年限乘1%。

個人賬戶是儲存額除以計發月數。繳費年限長，指數高，養老金就多。假設一個人繳費30年，平均指數1.0，基數8000元，賬戶存8萬。按原60歲退休，基礎約2400元，賬戶為575元左右，總共2975元。

要是延遲到5月，就多繳費0.33年，基礎變成2426元，賬戶多2560元，總共3022元，每月多47元。但延遲期4個月，你領不到養老金，損失約1.2萬，同時還能繼續拿工資。

長期看，如果活到78歲，多領的部分幾年就能補回損失。延遲每多一年，養老金能增加4%到8%，這筆賬得自己算算。

不過提前退休對2026年的男職工來說，既然延遲只4個月，能選原60歲退休，早領養老金，早享清福。適合身體一般、工作壓力大或靈活就業的那些人。養老金會少點，因為繳費短了，基數沒那么高。

但早幾個月到手錢，也能緩解經濟壓力。比方說，同樣例子，提前退休養老金每月少200元，但早4個月領，能多拿近萬塊現錢。政策鼓勵多繳多得，但也尊重個人選擇。如果你繳費已超20年，隨便選；繳費剛15年，建議提前退，省得后期門檻升了麻煩。

女職工情況類似，但延遲節奏會快點。原50歲的，每2個月延1個月；原55歲的，每4個月延1個月。2026年退休的女職工，繳費年限還是15年起步，但得查清個人法定年齡。

70后女職工，如果1979年生，原52歲退休，到2032年可能需要16年6個月繳費。但如果2029年滿50歲，就能提前退，繳費門檻低點。女干部到58歲，繳費增長必不可少，得早規劃。整個政策對70后影響漸漸凸顯，早退休的還能趕上舊標準。

而選哪種劃算，得結合自家情況。身體好、工作穩、單位同意的，延遲退休養老金高，終身受益。健康差或家有事兒的，早退保平安。

國家在配套措施上也得跟進，促進就業、養老托育服務、大齡失業保障，這些都陸續出臺。2026年繳費沒改變，但選擇空間更大了；到2030年后，繳費上升到16年起步，選擇就更緊了。養老金與繳費掛鉤強，多干點總是不虧。

醫保這塊兒，退休時醫保年限不夠，能續繳或補繳。延遲期單位繼續繳納，確保連續；靈活就業有補貼，繳費就別斷。政策設計里，考慮了大家權益，避免對生活沖擊大。國家鼓勵有能力的多貢獻，養老金調整機制還在，每年再漲點，退休后日子更穩定。

當然，退休選擇是大事，得權衡健康、經濟、家庭。2026年退休的幸運，變化更小了，空間卻更大了。選擇延遲，多領錢長遠更好；選擇提前，早解放當下也更舒服。主要是全憑自愿，國家給彈性，就是讓人過得更好。