熱門快返年金險：意值有 VS 悅活人生B款，到底怎么選？

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選年金險的時候，總怕踩坑，

要么擔心收益不實在，要么怕背后的公司不靠譜。

今天就好好聊聊兩款熱門快返年金險：中意人壽意值有和中英人壽悅活人生B款，

不聊復雜的保障，就聚焦大家最關心的“收益”和“公司實力”，

用咱們能聽懂的話掰扯清楚，幫你選得明明白白。

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01
意值有 VS 悅活人生B款 ，哪個收益更高？

奶爸以“30歲女性，年交10萬元，交費期5年，總保費50萬元”，

作為統一的投保條件，來看看兩款產品的收益情況：

PS：投保金額僅供測算演示，不做實際投保建議，需測算其他產品或投保收益的，可以點這里咨詢我們。

1、現金價值

先看現金價值，現金價值是保單可靈活動用的核心資金，退保、減保或保單貸款都依賴它。

投保第1年，中意意值有的現金價值就達到65307元，

而中英悅活人生B款僅為38390元，意值有起步基數高出26917元。

隨著保單年度推進，這一差距持續保持：

• 第2年意值有145485元，悅活人生B款85500元；

• 第3年意值有236895元，悅活人生B款139210元；

• 第4年意值有340333元，悅活人生B款199970元；

• 第5年交費期滿時，意值有現價達443871元，悅活人生B款為260990元，前者仍領先182881元。

但進入領取期后，悅活人生B款的現金價值增長速度加快，逐漸縮小差距。

第十年，意值有現金價值463296元，悅活人生B款已增至500300元，首次實現反超。

此后，悅活人生B款的現金價值持續穩步增長，

到第20年達502130元，第30年504250元，第50年508800元，始終保持穩定上升；

意值有則在第十年之后維持平緩增長，第10年463296元，第20年467780元，

第30年473061元，第50年485893元，

雖增長穩健，但后期被悅活人生B款拉開差距。

從整體來看，意值有更適合前期有應急資金需求的人群，

前五年更高的現金價值能提供更充足的周轉空間；

悅活人生B款則適合長期持有，后期現金價值反超后，長期資金沉淀效果更優。

2、年金領取

中意意值有（計劃一），每年保證領取7690元，

且這一金額終身保持穩定，不會變動，領取確定性強。

中英悅活人生B款的領取規則更具階梯性：

5年交客戶從第5年起，前4年每年保證領取4290元；

第10年起領取金額翻倍，每年保證領取8580元，且終身維持這一標準。

對比來看，前9年意值有的年領取金額高于悅活人生B款，

但第10年之后，悅活人生B款反超意值有，后期領取優勢明顯。

3、IRR表現

先看保證利益IRR，

第10年：意值有0.241%，悅活人生B款0.75%，后者是前者的3倍多；

第20年：意值有1.024%，悅活人生B款1.274%，差距進一步擴大；

第50年：意值有1.409%，悅活人生B款1.524%，悅活人生B款始終保持領先。

再看含分紅IRR（非保證，更能反映長期收益潛力）：

第十年：意值有1.647%，悅活人生B款2.087%，差距0.44個百分點；

第二十年：意值有2.431%，悅活人生B款2.612%，差距保持穩定；

第五十年：意值有2.803%，悅活人生B款2.855%，悅活人生B款依然領先。

值得注意的是，兩款產品的IRR都隨持有時間增長而提升，但增長節奏不同：

意值有增長平穩，每年提升幅度均勻，適合追求“穩”的保守型用戶；

悅活人生B款在第10年前后有明顯的增長加速，

之后保持穩定提升，適合能長期持有、接受分紅不確定性的用戶。

需要產品投保鏈接的朋友，可以點下方小卡片咨詢我們：

02
中意人壽VS中英人壽，哪個更靠譜？

買分紅險，保險公司的實力直接關系到保單利益的兌現，

奶爸將從償付能力、投資收益率、分紅實現率等核心數據，

來對比中意人壽和中英人壽這兩家保司，看看哪個更靠譜。

1、股東背景對比

兩家保險公司均為中外合資企業，

股東組合均兼具全球專業保險經驗和本土雄厚資本支持，不存在明顯實力差距。

中意人壽由意大利忠利保險集團和中國石油天然氣集團公司聯合組建，

前者是全球領先的保險和資產管理巨頭，擁有悠久經營歷史和豐富的風險管理經驗；

后者是國內特大型國有企業，資金實力強勁，能為保險公司提供穩定的資本背書和資源支持。

中英人壽則由英國英杰華集團和中國中糧集團共同組建，

前者是歐洲領先的保險集團，數百年的經營歷史積累了深厚的壽險和養老金業務經驗；

后者是全球知名的農產品、食品領域龍頭企業，資金實力雄厚，在民生消費領域的廣泛資源能為保險業務拓展提供助力。

兩家公司的股東背景都具備“全球專業能力+本土資本實力”的雙重優勢，

為保險公司的長期穩健運營奠定了堅實基礎，無需過度糾結股東層面的差異。

2、償付能力對比

中意人壽的償付能力指標整體保持在較高水平，

2024-2025年各季度綜合償付能力充足率在209%-306%之間，

核心償付能力充足率在166%-289%之間，風險綜合評級多次獲得AAA級，表現穩健。

其指標波動主要源于業務結構調整和資產配置優化，整體仍處于安全區間，抗風險能力穩定。

中英人壽的償付能力指標同樣優異，綜合償付能力充足率在210%-247%之間，核心償付能力充足率在167%-199%之間，風險綜合評級與中意人壽一致，多次獲得AAA級。

相比之下，中英人壽的償付能力指標波動更小，各季度數據銜接平滑，

反映出公司經營策略更為保守，資產負債匹配度更高，穩定性略勝一籌。

從監管標準來看，兩家公司的償付能力均處于行業頂級水平，

均能為保單利益提供可靠保障，僅在經營風格上存在細微差異：

中意人壽更具彈性，中英人壽更為平穩。

3、投資收益率對比

保險公司的投資收益直接影響分紅型年金險的分紅水平，

兩家公司的投資風格差異明顯，收益表現各有亮點。

中意人壽的投資風格偏穩健，2020-2024年五年綜合投資收益率分別為7.52%、6.28%、1.04%、6.16%、11.82%，平均約6.58%。

即使在2022年資本市場低迷的不利環境下，仍保持1.04%的正收益，展現出極強的風險抵御能力；

2024年市場回暖時，收益率穩步提升至11.82%，

沒有盲目追求高收益，而是保持了長期穩定的投資節奏。

這種穩健風格更適合支撐年金險的長期分紅，避免因市場大幅波動導致分紅收益劇烈起伏。

中英人壽的投資風格更具彈性，五年綜合投資收益率分別為7.66%、6.47%、3.50%、6.42%、15.59%，平均約7.94%，高于中意人壽。

其優勢在于短期爆發力強，2024年收益率高達15.59%，遠超行業平均水平，能在市場行情向好時為投資者帶來更高的分紅驚喜；

2022年市場低迷時，3.50%的收益率也高于中意人壽，展現出較強的主動管理能力。但

同時，其收益波動幅度相對較大，適合能接受適度波動、追求更高分紅潛力的投資者。

投資風格的差異本質是風險與收益的平衡，

沒有絕對優劣，關鍵在于適配投資者的風險承受能力。

4、分紅實現率對比

中意人壽的分紅實現率整體更穩、平均水平更高。

2022年平均約116%，全部產品均超100%實現率；

2023年市場環境變化后，平均仍達83.3%，高于中英人壽的77.3%；

2024年平均提升至102%-106%，重回高位，34款產品超100%實現率，最高達176%。

三年間，中意人壽的分紅實現率始終保持在較高水平，波動幅度小，

說明公司的分紅規劃更為謹慎，始終基于實際經營情況制定分紅預期，

兌現能力更強，適合看重分紅確定性的人群。

中英人壽的分紅實現率呈現逐年改善的良好趨勢。

2022年平均105%，略低于中意人壽；

2023年受市場影響降至77.3%，但2024年顯著回升至88.8%-89%，35款產品超100%實現率，最高達150%+，改善幅度明顯。

這種趨勢反映出公司在分紅管理上的持續優化，隨著投資收益的提升和經營策略的完善，

分紅兌現能力逐步增強，適合愿意陪伴公司成長、能接受短期波動的投資者。

整體來看，中意人壽的分紅實現率在穩定性和平均水平上更具優勢，

中英人壽則展現出較強的改善潛力，兩者均處于行業較好水平。

需要查看詳細分紅實現率的朋友，可以點下方小卡片咨詢我們：

03
意值有 VS 悅活人生B款 ，怎么選？

結合收益數據和保險公司實力表現，

兩款產品的核心價值在于適配不同的需求場景，沒有絕對的優劣之分，

給大家幾點實用建議：

如果你的核心需求是前期資金靈活、領取穩定、分紅確定性強，優先選擇中意意值有。

適合30-45歲、有短期應急資金需求、

希望盡早領取年金補充現金流的人群，或是保守型投資者。

這款產品的前五年現金價值基數高，第5年起就能穩定領取年金，

中意人壽的分紅實現率長期穩定，能最大程度保障分紅收益的兌現，不用過度擔心“畫大餅”的問題。

如果你的核心需求是長期持有、后期高收益、領取金額遞增，中英悅活人生B款更合適。

適合40-60歲、規劃長期養老金、資金可長期鎖定的人群，或是進取型投資者。

這款產品的后期現金價值反超并持續增長，長期資金沉淀效果好；

第10年起年金領取翻倍，

含分紅IRR長期增長潛力突出，能更好地應對退休后的生活開支增長；

中英人壽的投資收益率彈性大，分紅實現率持續改善，長期持有有機會獲得更高的綜合收益。

04
奶爸總結

說到底，年金險的選擇從不是“選最好的”，而是“選最對的”。

中意意值有和中英悅活人生B款，

背后都是實力過硬的中外合資保司，大家結合自己的實際情況選擇就好。

最后提醒一句，投保年金險前，

一定要先理清自己的資金規劃、做好基礎的健康保障，

如果還是拿不準，也可以私信奶爸。

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