從“惡意退?！钡健百I斷人傷” 公安部案例 揭露保險黑灰產(chǎn)運作

“6個月，1500余起案件，涉案金額近300億元?！?/p>

近日，公安部與國家金融監(jiān)管總局在2025年歲末聯(lián)合交出金融領(lǐng)域“打黑”成績單，兩部門召開發(fā)布會，通報了今年下半年開展的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動成果。

今年6月至11月，為期6個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊中，全國公安經(jīng)偵部門先后組織發(fā)起集群打擊近60次，共立案查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元。

在公布的十大典型案例中，保險領(lǐng)域的欺詐案件尤為引人注目。不同于傳統(tǒng)的個人偶發(fā)性騙保，此次曝光的案件呈現(xiàn)出極高的組織化、專業(yè)化特征——從利用“基本法”漏洞套取傭金的“惡意退?！?，到勾結(jié)鑒定機構(gòu)買斷理賠權(quán)的“人傷黃?！保ｋU黑灰產(chǎn)已異化為一個分工嚴密的龐大生意。

保險“黑灰產(chǎn)”逐步產(chǎn)業(yè)化

長期以來，保險行業(yè)的黑灰產(chǎn)治理面臨著“入罪難、定性難”的困境。以往，對于利用投訴漏洞進行的“惡意退?！被颉按砭S權(quán)”，往往止步于行政調(diào)解或民事糾紛層面，難以觸及刑法紅線。然而，隨著黑產(chǎn)規(guī)模的指數(shù)級增長及其運作模式的異化，保險黑灰產(chǎn)治理也步入了“行刑銜接”深水區(qū)。

“金融領(lǐng)域‘黑灰產(chǎn)’已形成一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，包括虛假廣告投放、提供‘對抗’教程、定制統(tǒng)一話術(shù)、偽造虛假證明、代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)?！惫膊拷?jīng)濟犯罪偵查局局長華列兵在發(fā)布會上指出，當(dāng)前的黑灰產(chǎn)從業(yè)人員呈現(xiàn)出高度職業(yè)化的特征，部分律師等專業(yè)人員在利益驅(qū)使下加入其中，利用專業(yè)知識對不法行為推波助瀾。

21世紀經(jīng)濟報道記者此前曾調(diào)查報道，目前社交媒體上不僅存在著大量“代理退?！钡暮诨耶a(chǎn)，甚至還出現(xiàn)了某平臺退保引流獲客拆解等如何從事黑灰產(chǎn)的教程。

面對這一態(tài)勢，單純的行業(yè)自律與行政監(jiān)管已難以有效遏制。國家金融監(jiān)管總局稽查局局長邢桂君在總結(jié)打擊成效時強調(diào)，監(jiān)管模式已從“分兵作戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“齊抓共管”，以更加健全的機制推行行刑銜接工作。

數(shù)據(jù)顯示，截至11月末，國家金融監(jiān)管總局系統(tǒng)向公安機關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元；指導(dǎo)督促金融機構(gòu)報案1700余起，涉及金額超170億元。上海、重慶、浙江、江蘇四家金融監(jiān)管局和當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)創(chuàng)新“監(jiān)管+公安”執(zhí)法協(xié)作機制，在線索研判、調(diào)查取證、罪名適用等方面進行了深度整合。

據(jù)了解，公安機關(guān)在打擊金融領(lǐng)域的“黑灰產(chǎn)”違法犯罪工作中存在行為辨識難、性質(zhì)認定難、信息追蹤難“三大難點”。但從發(fā)布會通報的案例來看，上述難點正被逐一攻克。

華列兵表示，公安機關(guān)通過強化類案研究，明確認定標準；深化技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)筑智能防線；構(gòu)建協(xié)同體系，壓實各方責(zé)任；加強普及宣傳，提升公眾素養(yǎng)等舉措提高打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪效果。

惡意退保涉嫌合同詐騙

在本次公布的典型案例中，上海警方偵破的“師某等人涉嫌合同詐騙案”撕開了保險傭金套利黑幕的一角。

2022年3月以來，犯罪嫌疑人師某與北京某保險代理公司簽訂經(jīng)營協(xié)議，隨后，師某伙同他人在全國各地尋找出資人，利用沒有實際投保意圖的投保人和掛名業(yè)務(wù)員，構(gòu)建了一個看似合法的投保閉環(huán)。

該團伙的操作邏輯精準利用了保險產(chǎn)品的傭金制度漏洞：通過墊資投保，獲取首年高額傭金及獎勵，一年后實施惡意退保。由于部分保險產(chǎn)品的首年傭金加上各類方案獎勵甚至高于首年保費，這種“長險短做”的模式演變成一種資本套利游戲。據(jù)通報，師某團伙以此方式騙取受害企業(yè)投保返傭高達400余萬元。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格向21世紀經(jīng)濟報道記者分析，重疾險、長期壽險、車險和年金險等產(chǎn)品高傭金的初衷是覆蓋銷售成本、激勵代理人推廣復(fù)雜產(chǎn)品，但“前高后低”的傭金結(jié)構(gòu)導(dǎo)致營銷員短期行為、虛假增員及“退保套利”頻發(fā)。

事實上，針對此類亂象，監(jiān)管早有防范。2024年3月1日正式施行的《保險銷售行為管理辦法》明確劃定了銷售紅線，任何機構(gòu)、組織或者個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動，誘導(dǎo)投保人退保、擾亂保險市場秩序。

然而，在巨大的利益誘惑下，黑產(chǎn)團伙依然試圖通過偽造證據(jù)、惡意投訴等手段對抗監(jiān)管。

據(jù)了解，師某案并非孤例，在“代理退?！钡暮诨耶a(chǎn)業(yè)鏈中，不法分子往往打著“全額退保”的旗號，誘騙消費者提供身份證、銀行卡及保單信息，隨后捏造保險機構(gòu)違規(guī)銷售的證據(jù)，向監(jiān)管部門發(fā)起惡意投訴。

師某案的查處，向市場傳遞了一個清晰的信號。利用保險傭金機制進行的套利行為，以及通過偽造證據(jù)進行的惡意退保，不再是單純的民事違約，而是涉嫌合同詐騙的刑事犯罪。

“人傷黃?！辟I斷人傷

如果說“惡意退?！笔抢昧吮ｋU產(chǎn)品的規(guī)則漏洞，那么涉及車險人傷賠付的“人傷黃牛”黑產(chǎn)，則是對司法鑒定公信力與理賠程序的直接侵蝕。

“人傷黃?！笔且蝗捍蛑翱焖偎髻r”“高額賠付”幌子的非法代理中介，“人傷黃?！蓖腔灿诟骷裔t(yī)院，誘導(dǎo)交通事故、工傷的傷者委托其代理人身傷害賠償案件，實則收取高額代理費，通過虛構(gòu)傷情、偽造證據(jù)等手段騙取保險金或賠償款，致使金融消費者遭受財產(chǎn)損失。

在此次公布的十大典型案例中，河南商丘、周口公安機關(guān)偵辦的“李某某等人涉嫌保險詐騙案”中，以李某某為首的犯罪團伙以律師事務(wù)所名義，在各家醫(yī)院尋找交通事故傷者，以“提高傷殘等級、獲取更多賠償”為誘餌，誘騙交通事故傷者簽訂《事故理賠代理協(xié)議》。

該模式的核心在于“買斷”與“偽造”。一旦獲取代理權(quán)，黑產(chǎn)團伙便通過“買斷人傷”或“協(xié)商分成”的方式，實質(zhì)性掌控理賠流程。

為了擴大利潤空間，他們必須在賠付金額上做文章。據(jù)案情通報，該團伙內(nèi)部分工明確，在傷殘鑒定時，“人傷黃?！惫唇Y(jié)鑒定人員，指導(dǎo)傷者偽裝傷情以達到虛增傷殘等級的目的。甚至在傷者復(fù)查時，犯罪團伙買通個別醫(yī)生出具虛假醫(yī)學(xué)證明，鑒定機構(gòu)以此出具虛假傷殘鑒定意見書。

正如華列兵在發(fā)布會上所指出的，此類犯罪運作模式已高度產(chǎn)業(yè)化，形成了包括偽造證明、定制話術(shù)、虛假廣告投放的完整鏈條。據(jù)統(tǒng)計，“李某某等人涉嫌保險詐騙案”中，該犯罪團伙騙取多家保險公司理賠資金累計逾億元。

進一步提升行刑銜接質(zhì)效

打擊僅僅是手段，治理才是最終目的。面對金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪，監(jiān)管部門與金融機構(gòu)正在反思：為何黑灰產(chǎn)能夠?qū)覍业檬?？答案指向了?nèi)控防線的失守與風(fēng)險管理能力的滯后。

“當(dāng)前，金融領(lǐng)域的‘黑灰產(chǎn)’已經(jīng)演變?yōu)榻柚呖萍际侄闻炕⒅悄芑?、產(chǎn)業(yè)化造假，傳統(tǒng)風(fēng)控模式難以有效識別和應(yīng)對?！?國家金融監(jiān)管總局稽查局局長邢桂君在發(fā)布會上坦言。

他強調(diào)，治理金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)既需要司法機關(guān)各行業(yè)主管部門持續(xù)加大司法執(zhí)法協(xié)作、綜合施策，更需要金融機構(gòu)堅定扛牢全面風(fēng)險管理，特別是內(nèi)控合規(guī)管理的主體責(zé)任，筑牢風(fēng)險屏障。

邢桂君表示，各金融機構(gòu)要牢固樹立和踐行正確的政績觀，傳承和發(fā)展鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章“三鐵”內(nèi)控管理準則，持續(xù)健全完善全面風(fēng)險管理體系，努力使風(fēng)險管理走在市場曲線前面。

此外，監(jiān)管部門明確要求，金融機構(gòu)要規(guī)范合作機構(gòu)管理，加強第三方合作機構(gòu)資質(zhì)審核和日常監(jiān)督管理；核心服務(wù)功能不得外包，從而斬斷“黑灰產(chǎn)”獲利渠道。

展望2026年，邢桂君表示，國家金融監(jiān)管總局持續(xù)加大對非法貸款中介、非法代理維權(quán)等重點領(lǐng)域的打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢；強化與市場監(jiān)管、司法部門等行業(yè)主管部門的溝通聯(lián)動，發(fā)揮跨部門執(zhí)法乘數(shù)效應(yīng)，著力推動金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”綜合治理；研究制定有關(guān)違法犯罪行為的證據(jù)移送標準，進一步提升行刑銜接質(zhì)效。同時，與相關(guān)部門開展聯(lián)合調(diào)研，對金融犯罪相關(guān)制度進行專題研究，提出立法建議，共同推動健全金融法治。