工齡41年，個人賬戶441729.64元，60歲3個月退休，養老金多少？

友友們，你猜猜看：在北京，一個工齡41年、個人賬戶攢了44萬多元的退休老師，60歲3個月退休，每月能領多少養老金？今天咱們就來扒一扒這位友友的“養老賬本”，算算這筆讓人眼饞的退休金！

一、友友的基礎信息

這位北京大爺1984年9月上班，1992年10月開始繳費，其中視同繳費8年1個月，實際繳費33年3個月，屬于“早上班、晚退休”的典型。養老金計發基數12049元，退休時間2025年12月，待遇2026年1月開始發。最亮眼的是個人賬戶——441729.64元，堪稱“養老儲蓄大戶”。

二、養老金咋算？

北京用的是“三件套”公式：基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金。

1. 基礎養老金：看繳費年限和基數

公式：退休時計發基數×（1+平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

- 計發基數：北京2025年是12049元；

- 平均繳費指數：表格里的“Z實指數”1.9254，代表友友繳費基數是社平工資的1.9254倍；

- 繳費年限：41.04年。

代入計算：12049×（1+1.9254）÷2×41.04×1%≈7284.03元。這一步相當于“保底收入”，繳費越高、年限越長，它越給力！

2. 個人賬戶養老金：看“小金庫”厚度

公式：個人賬戶儲存額÷計發月數

- 個人賬戶：441729.64元；

- 計發月數：60歲3個月退休，對應137.3個月

代入計算：441729.64÷137.3≈3217.26元。

3. 過渡性養老金：補“視同繳費”的老賬

公式：退休時計發基數×平均繳費指數×視同繳費年限×1%

- 視同繳費年限：8.01年（1984.9-1992.10，沒實際繳費但算工齡）；

代入計算：12049×1.9254×8.01×1%≈2307.51元。這一步是“歷史補償”，給早上班、沒繳費的年份補點養老金，北京對“老工齡”挺友好！

三件套一匯合：7284.03+3217.26+2307.51=12808.8元

友友的養老金——12808.8元/月！

三、在北京，這個數算啥水平？

2024年北京企業退休人員平均養老金約4500元，友友這12808元幾乎是平均值的3倍！就算跟機關事業單位比，也算“中上游”——畢竟個人賬戶44萬+、繳費指數近2、工齡41年，這條件擱誰身上都“香餑餑”。有人酸了：友友是不是“體制內”？其實不管體制內外，養老金看的是繳費年限和基數，友友能拿這么多，全靠“早上班、多繳費、延遲退休”三件套，妥妥的“養老理財模范生”！

所以啊，養老金多少不是“玄學”，是“數學”——你的每一份繳費，都在為退休生活“添磚加瓦”。友友的12808元，是“早規劃+多積累”的勝利，也是給咱們的啟示：養老這事兒，越早上心，晚年越“滋潤”！