拼命工作10年，還在原地打轉(zhuǎn)？

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獲取年度復(fù)盤(pán)小工具~

周四的直播，跟大家一起做了年度財(cái)務(wù)復(fù)盤(pán)。

同時(shí)，也收到很多朋友的提問(wèn)，統(tǒng)一整理分享給大家——

領(lǐng)取小工具：點(diǎn)擊公眾號(hào)名片-發(fā)消息-對(duì)話框輸入「2025復(fù)盤(pán)」

01

@青檬 想知道：

1. 總資產(chǎn)所包括的房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)市值，是指目前的市場(chǎng)價(jià)嗎、還是當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格？

用目前的市場(chǎng)價(jià)。

因?yàn)橘Y產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)的目的，是清楚如果今天把所有東西變現(xiàn)，我能拿到多少錢(qián)：

舉個(gè)例子，你10年前花100萬(wàn)買(mǎi)的房子，現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)200萬(wàn)，那它對(duì)你當(dāng)下的資產(chǎn)貢獻(xiàn)就是200萬(wàn)，而不是100萬(wàn)。

車(chē)子也是一樣的道理。你5年前花20萬(wàn)買(mǎi)的車(chē)，現(xiàn)在可能只值8萬(wàn)了，那就按8萬(wàn)算。

具體怎么估算市場(chǎng)價(jià)呢？

-房子：可以參考同小區(qū)最近的成交價(jià)，或者看看鏈家、貝殼上的掛牌價(jià)打個(gè)5-7折

-車(chē)子：可以去二手車(chē)平臺(tái)（如瓜子、懂車(chē)帝）估個(gè)價(jià)

這個(gè)數(shù)字不用精確到個(gè)位數(shù)，八九不離十就行。關(guān)鍵是讓你心里有數(shù)：我的家底到底有多厚。

2. 年度總支出，包括支付的每月房貸嗎？

包括，但要分開(kāi)看。

年度總支出 = 日常生活開(kāi)銷(xiāo) + 房貸月供 + 其他大額支出（比如旅游、培訓(xùn)、醫(yī)療等）

房貸，確實(shí)從你的現(xiàn)金流里流出去了，影響了你「能存下多少錢(qián)」。

但與此同時(shí)，我們也要意識(shí)到：房貸的本金部分，其實(shí)是在還債，并沒(méi)有真正消失，而是轉(zhuǎn)化成了你的房產(chǎn)凈值。

舉個(gè)例子：

-你每月房貸5000元，其中本金3000元，利息2000元

-那么真正「花掉」的錢(qián)是2000元（利息），另外3000元其實(shí)是在給自己攢房子

所以，如果你想更精細(xì)地復(fù)盤(pán)，可以這樣拆分：

剛性支出：房貸月供（5000元）

實(shí)際消耗：房貸利息（2000元）+ 日常生活開(kāi)銷(xiāo)

這樣你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你的儲(chǔ)蓄率可能比你想象的高一點(diǎn)。

3. 買(mǎi)的保險(xiǎn)，屬于支出嗎？

看情況，分兩類：

第一類：純保障型保險(xiǎn)（如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)）
→ 算支出，而且是必要支出。

這些錢(qián)花出去就花出去了，不會(huì)回來(lái)，但它們的作用是「托底」，防止你因?yàn)橐粓?chǎng)意外或大病，家底被掏空。

第二類：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（如增額終身壽、年金險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)）
→ 既是支出，也是資產(chǎn)。

這筆錢(qián)從你的現(xiàn)金流里流出去了，所以要算進(jìn)「年度總支出」。但與此同時(shí)，它也轉(zhuǎn)化成了你的資產(chǎn)（保單現(xiàn)金價(jià)值），所以在盤(pán)點(diǎn)"總資產(chǎn)"時(shí)，也要把它算進(jìn)去。

圖源：保單里的現(xiàn)金價(jià)值表

舉個(gè)例子：

你今年買(mǎi)了一份增額終身壽，年交保費(fèi)5萬(wàn)元 那么在年度總支出里，要算上這5萬(wàn) 但在總資產(chǎn)里，也要加上這份保單的現(xiàn)金價(jià)值（假設(shè)第一年是4.5萬(wàn)）

這樣一來(lái)，你的凈資產(chǎn)只減少了0.5萬(wàn)（也就是退保損失的那部分），而不是5萬(wàn)。

02

另一個(gè)問(wèn)題，是關(guān)于生活的，@溫志楠問(wèn)：

現(xiàn)階段處于30多歲的迷茫期，對(duì)事業(yè)和婚姻似乎都有點(diǎn)擔(dān)心，生怕陷入到和窮爸爸一樣的老鼠賽跑中，日常被瑣事和負(fù)債所占據(jù)，沒(méi)有時(shí)間提升自己，無(wú)法專注找尋自己的"財(cái)富之路"，擔(dān)心會(huì)離心中的財(cái)務(wù)自由越來(lái)越遠(yuǎn)。

先說(shuō)說(shuō)什么是老鼠賽跑，這是《富爸爸窮爸爸》里提出的一個(gè)概念，形容的是：

實(shí)驗(yàn)室里的老鼠在轉(zhuǎn)輪上拼命跑，跑得很賣(mài)力，但永遠(yuǎn)在原地打轉(zhuǎn)，永遠(yuǎn)跑不出那個(gè)籠子。

對(duì)應(yīng)到我們的生活，就是：拼命工作賺錢(qián) → 還房貸車(chē)貸 → 維持生活開(kāi)銷(xiāo) → 錢(qián)不夠 → 繼續(xù)拼命工作……像個(gè)循環(huán)，停不下來(lái)。

30多歲，確實(shí)是個(gè)容易陷入這種狀態(tài)的年紀(jì)。上有老、下有小，房貸車(chē)貸壓在身上，每天像陀螺一樣轉(zhuǎn)，停不下來(lái)，也不知道方向在哪里。

但我想說(shuō)的是：你能意識(shí)到老鼠賽跑的存在，已經(jīng)比很多人走得更遠(yuǎn)了。

那怎么跳出老鼠賽跑呢？

我沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，但我可以分享幾個(gè)思考角度：

第一，重新定義財(cái)務(wù)自由。

財(cái)務(wù)自由，不是一夜暴富，從此躺平，而是我有選擇的權(quán)利。

比如：

-我不喜歡這份工作，我有底氣辭職，因?yàn)槲矣?個(gè)月的應(yīng)急金

-我想陪孩子成長(zhǎng)，我可以階段性降低工作強(qiáng)度，因?yàn)槲业谋粍?dòng)收入能覆蓋一部分開(kāi)銷(xiāo)

-我想學(xué)點(diǎn)新東西，我不用擔(dān)心學(xué)費(fèi)，因?yàn)槲业哪繕?biāo)池里早就預(yù)留了這筆錢(qián)

財(cái)務(wù)自由的本質(zhì)，不是不工作，而是不被錢(qián)逼著做不想做的事。

第二，從時(shí)間換錢(qián)，到「系統(tǒng)賺錢(qián)」。

你提到?jīng)]有時(shí)間提升自己，其實(shí)就是「老鼠賽跑」的典型特征：你的收入完全依賴于你的時(shí)間和體力。

那怎么破局呢？答案是：建立系統(tǒng)。

什么是系統(tǒng)？就是那些「你不在場(chǎng)，它也能幫你賺錢(qián)」的東西。比如：

-投資收益（股票、基金、債券）：市場(chǎng)漲了，你睡覺(jué)時(shí)也在賺錢(qián)

-技能變現(xiàn)（寫(xiě)作、咨詢、課程）：你做一次，可以賣(mài)很多次

-其他被動(dòng)收入（房租、版稅、分紅）：不需要你每天盯著

當(dāng)然，建立系統(tǒng)需要時(shí)間。但關(guān)鍵是：現(xiàn)在就開(kāi)始。

哪怕每個(gè)月只拿出收入的10%，放進(jìn)金鵝池，讓它慢慢下蛋。5年、10年后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這只鵝已經(jīng)能幫你分擔(dān)不少壓力了。

第三，學(xué)會(huì)做減法。

你說(shuō)日常被瑣事和負(fù)債所占據(jù)，這些瑣事，真的都必要嗎？

試著做個(gè)「時(shí)間復(fù)盤(pán)」：

-這一周,我把時(shí)間花在了哪里？

-哪些事情是重要且緊急的？（比如照顧家人、完成工作deadline）

-哪些事情是不重要但耗時(shí)的？（比如刷短視頻、無(wú)效社交、過(guò)度焦慮）

你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，你每天有1-2小時(shí)，其實(shí)是被「假忙碌」占據(jù)了。

把這些時(shí)間奪回來(lái)，用來(lái)提升自己（學(xué)習(xí)、運(yùn)動(dòng)、思考），財(cái)富之路就會(huì)慢慢清晰起來(lái)。

最后，接受慢慢來(lái)。

30多歲的你，可能看到身邊有人已經(jīng)財(cái)務(wù)自由、事業(yè)有成了，然后開(kāi)始焦慮：我是不是太慢了？

但我想說(shuō)：每個(gè)人的節(jié)奏不一樣。

有的人20多歲就找到了方向，但也有人40歲才開(kāi)竅。重要的不是我們現(xiàn)在在哪里，而是是不是在往正確的方向走。

財(cái)務(wù)自由的路上，最大的敵人不是錢(qián)不夠，而是不知道自己要什么。

所以，年底復(fù)盤(pán)的時(shí)候，別只盯著數(shù)字看。多問(wèn)問(wèn)自己：

-我想要什么樣的生活？

-我現(xiàn)在的軌跡，是在靠近它,還是遠(yuǎn)離它？

-如果不是，我明年要做哪些調(diào)整？

想清楚這些，2026年才能走得更篤定。

03

另外呢，很多朋友復(fù)盤(pán)完，可能過(guò)兩天就忘了。

我的建議是：把它寫(xiě)下來(lái)。

我們做了「越來(lái)越好」計(jì)劃本，年度規(guī)劃、月度行動(dòng)、資產(chǎn)記錄，一本慢慢寫(xiě)完一年。讓這些看得見(jiàn)的小記錄，陪你走過(guò)一個(gè)越來(lái)越好的2026。

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新年計(jì)劃本為預(yù)售商品，預(yù)計(jì)元旦前發(fā)貨～

晚安~