中國網貸攜頂尖技術殺向印度，卻被當成“國家補貼”，壞賬率80%

真是顛覆認知！中國網貸企業帶著引以為傲的大數據、人臉識別技術，浩浩蕩蕩殺向印度，本以為是降維打擊，能躺著賺得盆滿缽滿，結果呢？被印度人按在地上摩擦，輸得褲衩都快沒了！

2017年之后，國內現金貸監管收緊，3000多家網貸公司沒了出路，轉頭就盯上了印度這個“香餑餑”。為什么選印度？14億人口，年輕人占比極高，移動互聯網飛速普及，傳統金融覆蓋率低，大量年輕人想買手機、搞消費，卻沒地方借錢。當時業內都喊著“印度就是十年前的中國，錯過再等十年”，拍拍貸、360、昆侖萬維這些大佬紛紛下場，連小米都推出了“米信用”信貸產品，直接預裝在自家手機里。

360和昆侖萬維合資的摩比神奇，巔峰時期在印度日放6萬單，那架勢仿佛，要把整個印度的信貸市場都包圓了。他們多自信啊，國內玩得溜的風控模型，分析個消費數據、識別個面部信息，那都是小菜一碟，到了印度還不是降維打擊？可萬萬沒想到，現實給了他們一記響亮的耳光。

這些網貸公司滿心歡喜放貸，結果等到還款日，直接傻了眼，大面積壞賬撲面而來！有從印度市場撤退的老板直言，運營兩年累計放貸50億盧比，壞賬率高達47%，這還只是中等水平，不少小平臺的壞賬率直接飆升到40%-80%，有的甚至血本無歸。國內網貸的正常壞賬率也就2%-8%，這一對比，賺錢生意變成了“慈善捐款”。

為啥會這樣？說出來你都不敢信，印度人把網貸當成“國家補貼”了！貸完錢立馬刪除APP，都不帶猶豫的，別說還本金，人家從一開始就沒打算還利息，手機號一換，你找都找不到人。

更搞笑的是催收環節。國內催收靠電話轟炸、聯系親友，多少還能起點作用，可到了印度，完全不管用。催收員打電話過去，對面是一口咖喱味英語，嘰里呱啦說半天，雞同鴨講，你說還款，他說你放的錢太少，還問能不能再借點，掛了電話就徹底失聯。你想走法律程序？成本高到離譜，而且印度的司法效率，能讓你等得花兒都謝了，最后只能不了了之。

疫情之后，這情況更嚴重了。2020年印度上億人口失業，新增貧困人口7500萬，這些借了網貸的人連飯都吃不上了，更別說還錢了。

中國網貸的技術這么先進，為啥到了印度就失靈了？這背后有三個原因：

第一，錯把規則洼地當成了智商洼地，風控體系在印度徹底失效。國內的網貸風控，靠的是大數據和面部識別，可到了印度，這套玩法完全行不通。首先是身份系統混亂，假身份注冊泛濫成災。印度雖然也有電子身份證件，但造假成本極低，甚至出現過用狗的照片都能通過身份證驗證的極端案例。你想追責？別做夢了，你連借款人的真實身份都搞不清楚。

更關鍵的是信用體系缺失。印度的征信公司覆蓋率很有限，超80%的人口沒有征信記錄，騙貸成本幾乎為零。國內的算法能分析用戶的消費習慣、還款記錄，可在印度，這些數據根本不存在，純屬白費功夫，印度的職業五花八門，寶萊塢群演今天賺5美元，昨天沒工作，明天演尸體又拿100美元，摩托車特技手后座能塞一家五口，你說這還款能力怎么評估？連最牛的算法看了都得懵圈。

第二，技術誤判了人性，算法算不透人心。網貸公司總覺得，技術能解決一切問題，可他們忘了，金融的核心是人，不是冰冷的數字。在印度，“借完就逃”不是個別現象，而是形成了“集體薅羊毛”的默契，甚至出現了成熟的“擼貸”產業鏈。

有從業者曝光，印度的擼貸群體分“上家”和“下家”，上家大多是懂行的中國人，在推特、臉書這些平臺上發廣告引流，把人拉進群組，專門培訓怎么擼中資平臺的貸款，下家貸到錢后，雙方按比例分成。這些人把中資平臺分成“肥羊級”“韭菜級”，專門挑那些風控弱、沒牌照的平臺下手，擼完之后還集體向監管部門舉報，讓平臺吃不了兜著走。

算法能預測用戶的消費行為，卻預測不了這種“集體騙貸”的默契；技術能識別面部信息，卻看不懂人心的貪婪。

第三，這也是最核心的原因，網貸公司缺乏對本土化的敬畏之心。印度這個市場，早就不是第一次“教訓”跨國企業了，多少巨頭去了都被剝了一層皮，可網貸公司們眼里只有利益，根本沒吸取前人的教訓。

你看看小米，在印度被凍結48億資產，理由是“涉嫌避稅”；福特砸了200億盧比，苦撐25年還是黯然退場；沃爾瑪花65億美元收購印度未來零售，結果被印度最高法院直接判定交易無效，這些巨頭栽跟頭，無一例外都是因為不懂印度的規則和文化，可網貸公司們呢，好了傷疤忘了疼，以為把國內的模式復制粘貼到印度就行，根本沒考慮到印度的文化差異。在咱們的文化里，欠錢不還很丟人，被人知道了連頭都抬不起來，可在印度，這種觀念根本不存在。

說到這兒，我還想起個很多年前的例子，當年聯合利華帶著一款美白霜沖進印度市場，覺得美白是全球通用的需求，肯定能大賣。確實，產品一開始賣得很火，但很快就被印度人罵到下架，因為印度人覺得，這款產品是在暗示他們的膚色不好，涉嫌種族歧視，最后聯合利華只能道歉，修改產品名稱，才勉強保住了市場。

中國網貸企業在印度的慘敗，不是一場金融戰的失敗，而是一場認知的慘敗。出海不是帶著國內的成功經驗去“收割”，而是要放下傲慢，去學習、去適應、去敬畏當地的規則和文化?，F在還有不少中國企業在出海的路上，希望網貸企業的教訓能給他們提個醒：出海不是降維打擊的狂歡，而是本土化深耕的修行。尊重當地的文化，敬畏當地的規則，這才是成功的唯一密碼。