已經回不到過去了，農商行靠什么活下來

時光流轉，農商行已難以回到過去相對輕松的發展環境。如今，它們面臨著經濟環境不佳、不良資產嚴重、同業競爭激烈、AI技術落后、員工素質較低以及整體基礎薄弱等諸多挑戰。在這樣的背景下，農商行要想存活并發展下去，需多管齊下，探尋適合自身的生存之道。

一、存款成本高：留不住客戶，降不下成本

農商行的最大優勢過去在于“高息吸存”。對普通儲戶，利率高出國有大行一個點甚至更多；對機構客戶，協定存款、結構性存款更是成為主力。然而，這種模式本質上是“飲鴆止渴”——存款是吸進來了，可成本壓得喘不過氣。

問題在于：利率如果不比國有行高，客戶根本不會搭理你；利率一旦高，利潤空間瞬間被擠壓。這仿佛是一個死循環。農商行本身資金來源有限，無法像國有大行那樣通過低成本的結算賬戶、工資代發等穩定沉淀資金。基層行更多靠關系存款、短期高息產品，錢來了快、走得也快。外表看著熱鬧，實則底子虛。

二、貸款利率高：客戶質量和風險定價的兩難

存款成本高，貸款利率自然也高。不高不行，否則利差根本不夠覆蓋成本。于是很多農商行的貸款定價普遍會比國有大行貴。

可問題是，優質客戶不傻。征信干凈、經營良好的企業，早就被國有行和股份制銀行搶走了。誰會愿意多付1-2個點利息？最后留給農商行的客戶群體，往往是“大行看不上”的那部分：征信有瑕疵、負債水平高、經營情況一般、企業資質偏弱，甚至包含一些走關系靠人情關系批下來的。

三、應該推進數字化轉型，加強科技賦能

在以人工智能AI技術為核心的數字經濟時代，農商行必須加快數字化轉型的步伐，加強科技賦能。加大對金融科技的投入，引進先進的技術和系統，提升服務效率和質量。例如，開發線上金融服務平臺，讓客戶可以通過手機APP等渠道便捷地辦理各項業務。

利用大數據和人工智能技術進行風險評估和信貸審批，提高審批效率和準確性。此外，還可以借助科技手段拓展業務渠道，創新金融產品和服務模式，滿足客戶多樣化的需求。雖然目前農商行在AI技術應用方面相對落后，但只要奮起直追，就能在數字化浪潮中不斷提升自身的競爭力。

四、加強人才培養，提升員工素質

員工素質是農商行發展的關鍵因素。針對當前員工隊伍素質相對較低、高素質管理人才和高端科技人才嚴重不足的問題，農商行應加強人才培養和引進工作。

一方面，制定完善的培訓計劃，定期組織員工參加業務培訓和技能提升課程，提高員工的專業知識和業務能力。另一方面，積極引進外部優秀人才，尤其是具有金融科技背景、風險管理經驗和創新能力的人才，為農商行注入新的活力和智慧。通過提升員工素質，農商行能夠更好地適應市場變化和業務發展的需求。

再看數字化。許多農商行依舊停留在“柜臺思維”和“拉存放貸”的傳統模式。手機進件、線上風控、數字風控平臺……這些東西只學到表面，要么系統落后，要么流于形式。基層員工還是熟悉靠人情關系跑存款、放貸款，一旦脫離熟人圈子，就幾乎沒有競爭力。

盡管當下困難重重，但只要找準定位、積極創新、善用資源、重視人才，不斷提升核心競爭力，就能夠在復雜多變的市場環境中生存下來，并實現可持續發展。