從5萬到500萬：環衛工人老張的15年定投之路，答案藏在這三個數里

2024年深秋的成都，錦江邊的梧桐樹落了滿地金黃。老張握著掃帚的手又緊了緊，指節上的老繭蹭過梧桐葉的紋路，像觸摸著15年里掃過的每一條街道。收工后他沒像往常一樣去菜市場撿菜葉，而是揣著個褪色的存折，走進了街角的銀行。理財經理李姐調出賬戶時，眼鏡滑到了鼻尖：“張師傅，您這5萬本金，現在……500萬了。”老張渾濁的眼睛亮了，從懷里摸出張照片——女兒小雨穿著碩士服，背景是川大的校門，照片邊緣磨得卷了邊。

時間倒回2009年，40歲的老張剛從老家資陽來成都當環衛工人，每月工資1800元。妻子在社區做保潔，兩人擠在10平米的出租屋，唯一的指望是剛上初中的女兒小雨。那天學校催繳3000元擇校費，老張攥著皺巴巴的零錢在銀行ATM機前發呆，保潔袋里還裝著沒吃完的咸菜饅頭。“師傅，您要辦業務嗎？”剛入職的李姐遞來杯溫水，看著他掌心里的擇校費通知單，心里發酸。

“我想賺錢，給娃湊學費。”老張的四川話帶著鄉音，局促地搓著手。李姐沒推薦高風險的股票，而是打開了滬深300指數基金的走勢圖：“您看這線，跌跌漲漲，但10年里翻了3倍。您每月投1000，加上這5萬積蓄，定投15年，娃上大學、讀碩士的錢都夠了。”老張盯著圖上的紅色箭頭，又看了看保潔袋里的咸菜饅頭：“1000塊……我每月省省，能湊。”那天，他在李姐的幫助下開通了定投，約定每月10號自動扣款1000元，買的是最普通的寬基指數基金。

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第一個數：1000——每月的堅持，是定投最硬的底牌

2009年的成都春熙路，老張的保潔范圍從街角的垃圾桶延伸到銀行門口。每月10號早上，他都會提前半小時到銀行ATM機查余額，確認1000元扣款成功后，才放心地拿起掃帚。有次妻子感冒住院，花了2000塊，月底實在湊不出定投的錢，老張揣著撿塑料瓶賣的80塊，蹲在銀行門口發愁。李姐下班時看到他，塞給他200塊：“這錢我借您，定投不能斷。”

“斷了就前功盡棄了？”老張攥著200塊，指節發白。李姐指著路邊的梧桐樹：“您看這樹，每天長一點，沒人覺得快，但10年就成了參天大樹。定投就像掃街，每天掃一點，日子久了，街道就干凈了；每月投一點，時間長了，本金就厚了。1000塊在牛市里不算多，但在熊市里是種子，在平凡日子里是希望——定投不是發財的捷徑，是普通人用堅持對抗市場的底氣。”那天，老張湊夠1000元，沒讓定投斷檔。

2011年熊市，滬深300指數從3800點跌到2300點，老張的基金浮虧25%。同班組的老王笑他：“掃街的還學人家炒股，錢打水漂了吧？”老張沒吭聲，只是把每天撿塑料瓶的數量從50個增加到80個，賣的錢攢起來，月底就多投200塊。妻子心疼他：“別這么累，大不了讓小雨讀職高。”老張卻搖頭：“娃有出息，不能耽誤。浮虧就像街上的落葉，今天掃了明天還會有，但只要每天堅持掃，總有掃干凈的時候。”

2013年，老張的工資漲到2500元，他把定投金額從1000元調到1500元。為了多攢錢，他每天早上5點就起床掃街，撿的塑料瓶、廢紙箱堆在出租屋門口，像座小山。有次小雨來掃街的地方找他，看到爸爸蹲在垃圾桶旁啃饅頭，眼淚直流：“爸，我不讀重點高中了，我要打工幫您。”老張趕緊擦了擦女兒的眼淚，從懷里摸出顆水果糖：“爸不累，你好好讀書，將來坐辦公室，不用像爸這樣掃街。”

2015年牛市來了，滬深300指數沖到5380點，老張的基金浮盈翻了倍，5萬本金加4年定投，賬戶市值漲到28萬。老王眼紅了：“老張，快賣啊！賺這么多了！”老張跑去問李姐，李姐卻勸他：“現在估值太高，不能賣，但可以暫停加倉，等跌了再買。”老張聽了，把定投金額調回1000元，沒賣。可沒過多久，股災來了，指數跌到3700點，28萬市值只剩18萬。老王幸災樂禍：“叫你不賣，虧慘了吧！”

老張沒慌，反而把攢了半年的8000塊撿廢品的錢，一次性加了倉。李姐看到加倉記錄，很驚訝：“張師傅，別人都在賣，您怎么還買？”老張笑著說：“您以前說，熊市買基金像撿便宜菜，現在菜價跌了，不多買點兒？”李姐突然想起，每次市場大跌，老張都會多投點錢——他不懂什么是估值，但他知道，街上的落葉多了，掃得越認真，街道越干凈；基金跌得越多，買得越劃算，將來賺得越多。1000元的堅持，從來不是機械的扣款，是把平凡日子里的省吃儉用，變成對抗熊市的彈藥。

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第二個數：15——時間的復利，是穿越牛熊的鎧甲

2016年熔斷機制出臺，滬深300指數跌到2900點，老張的賬戶浮虧又擴大到30%。那天他掃街時不小心崴了腳，躺在醫院里，妻子哭著說：“把基金賣了吧，湊點錢換個大點的出租屋。”老張卻搖頭：“再等等，李姐說過，時間是定投的朋友。”他想起2009年剛定投時，李姐給他畫的圖：15年里會經歷3輪牛熊市，只要熬過去，收益會翻10倍。

出院后，老張拄著拐杖繼續掃街，撿廢品的勁頭更足了。2017年指數反彈到4400點，他的賬戶回本了，還賺了5萬。老王又來勸他賣：“見好就收啊！別再虧回去了！”老張還是沒賣，他翻出李姐給的定投記錄表，上面寫著：“2009-2017年，8年時間，本金18萬，市值23萬，年化收益3.2%——看似慢，但穿越了兩輪牛熊，本金沒虧。”李姐說：“時間就像發酵的泡菜，剛泡的時候又酸又澀，泡夠年限才會又香又脆——定投的收益，從來不是短期的暴漲，是時間熬出來的復利。”

2018年，市場又迎來熊市，滬深300指數全年下跌25.31%，跌到2400點。這是老張定投以來遇到的最慘烈的熊市，他的賬戶浮虧達到40%，18萬本金加定投，市值只剩27萬。女兒小雨剛考上川大，學費每年8000元，住宿費1200元，老張的壓力更大了。他每天掃街到晚上10點，撿的廢品能賣50塊，月底就把這1500塊加進基金里。

有次李姐去街道辦辦事，看到老張在寒風里撿塑料瓶，手指凍得通紅，趕緊跑過去給他買了杯熱奶茶：“張師傅，您別這么拼了，基金可以暫停定投的。”老張捧著熱奶茶，哈著氣說：“沒事，現在基金便宜，多買點兒，將來小雨讀碩士、讀博士的錢就有了。”他從懷里摸出張紙條，上面是小雨寫的：“爸，我申請了助學貸款，您別太累了。”老張的眼睛紅了：“娃懂事，我更得堅持。”

2019年，指數開始反彈，漲到4100點，老張的賬戶浮盈回到20%。這年他的工資漲到4000元，定投金額調到2000元。小雨暑假來幫他掃街，看到爸爸的定投記錄，問：“爸，10年才賺這么點，值得嗎？”老張指著街道旁的梧桐樹：“你看這樹，2009年我來的時候才碗口粗，現在都能遮陰了。15年的時間，能讓小樹長成大樹，能讓5萬變成500萬——定投的真諦，是相信時間，不跟市場較勁。”

2020年疫情突發，指數從4100點跌到3000點，老張的賬戶浮盈又沒了。但這次他很淡定，因為他知道，這是15年里的第三輪熊市，也是最后一輪。他把疫情期間社區發的2000元慰問金，加上撿廢品攢的3000元，一次性加了倉。李姐在微信上給他點贊：“張師傅，您這心態，比專業投資者還穩。”老張回復：“掃了15年街，啥風雨沒見過？跌了就等，漲了就守，跟掃街一樣。”

2021年，指數沖到5000點，老張的賬戶市值達到80萬。這年小雨考上了川大的碩士研究生，拿到了獎學金。老張把定投金額調到3000元，他說：“再熬4年，等小雨畢業了，我就把基金贖出來，回老家蓋個小房子。”老王這年虧得很慘，他追漲殺跌15年，5萬本金只剩3萬，他嘆著氣說：“老張，我比你有錢，比你懂行情，怎么就沒賺到錢？”老張說：“你總想著快賺，我只想慢守——15年的堅持，比任何精準擇時都管用；時間的復利，是普通人穿越牛熊的唯一鎧甲。”

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第三個數：4——超額收益的密碼，藏在“反人性”的加倉里

2022年，滬深300指數跌到2800點，老張的賬戶浮盈又縮到10%。但這次他一點也不慌，因為他發現了定投的“秘密”——每次熊市加倉，都會讓收益翻倍。他翻出15年的定投記錄，算了筆賬：2011年熊市加倉2萬，2015年股災加倉0.8萬，2018年熊市加倉3萬，2020年疫情加倉0.5萬，這幾次“反人性”的加倉，讓他的收益比單純定投多了4倍。

“4倍？怎么算的？”李姐看著老張的賬本，很驚訝。老張指著2018年的加倉記錄：“那年我加了3萬，現在這3萬變成了15萬，翻了5倍；要是沒加，現在只能賺3萬。”李姐恍然大悟：“定投的超額收益，從來不是靠牛市的暴漲，是靠熊市的‘反人性’加倉——別人恐慌時你貪婪，別人貪婪時你淡定，這才是定投的核心密碼。”她給老張算了算，要是只按每月1000元定投，15年本金23萬，市值大概120萬；但老張在熊市加倉了12萬，總本金35萬，市值現在已經接近400萬，超額收益剛好是4倍。

2023年，指數反彈到4000點，老張的賬戶市值達到450萬。這年他55歲，到了退休年齡。街道辦給了他一筆退休金，他沒存銀行，而是又加了5萬到基金里。妻子勸他：“都快退休了，別再投了。”老張說：“現在估值還合理，再投點，將來給小雨留著買房。”他現在不用掃街了，但每天還是會去撿塑料瓶，賣的錢攢起來，月底就加進基金里。

有次社區組織“平民理財分享會”，邀請老張當嘉賓。他穿著洗得發白的工作服，站在臺上，手里攥著個掃帚：“我不懂什么是K線，不懂什么是估值，我就知道三件事：第一，每月10號準時投錢，不中斷；第二，跌得越狠，買得越多；第三，漲得再瘋，不輕易賣。定投就像掃街，別人嫌臟嫌累不掃，你堅持掃，街道就干凈了；別人怕跌不敢買，你堅持買，收益就來了——超額收益的密碼，就是把‘反人性’的事，堅持做下去。”臺下響起雷鳴般的掌聲，老王紅著臉說：“老張，我以前笑你傻，現在才知道，你才是最聰明的。”

2024年，滬深300指數穩定在4800點，估值回到“合理偏高”區間。老張的賬戶市值達到500萬，剛好是15年前本金的100倍。這年小雨碩士畢業，拿到了成都一家國企的offer，要買房結婚。老張帶著李姐打印的賬戶明細，去給女兒買婚房。售樓小姐看著穿著保潔服的老張，以為他是來打掃衛生的，直到他拿出500萬的存款證明，才驚得合不攏嘴。

簽購房合同那天，小雨抱著老張哭了：“爸，您掃了15年街，撿了15年廢品，才攢下這筆錢，我對不起您。”老張拍著女兒的背，笑著說：“爸不累，看到你有出息，比什么都強。”他想起2009年那個揣著5萬積蓄、在銀行門口發愁的自己，想起15年里掃過的街道、撿過的塑料瓶、熬過的熊市，突然覺得一切都值了。李姐發來微信：“張師傅，您這500萬，是15年堅持的勛章，是時間給普通人的禮物。”

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平凡人的傳奇：定投不是魔法，是“笨辦法”的勝利

2024年冬至，成都下了場罕見的雪。老張和妻子搬進了女兒的新房，客廳里掛著張照片：老張穿著保潔服，站在錦江邊的梧桐樹下，手里握著掃帚，身后是剛升起的太陽。小雨給照片配了行字：“我爸是環衛工人，也是我的超級英雄。”

那天老張請李姐和老王來家里吃飯，桌上擺著妻子做的回鍋肉、麻婆豆腐，都是家常菜。老王喝著酒，嘆著氣說：“老張，我以前總想著找牛股、抓漲停，15年折騰下來，本金都快虧光了；你就靠每月定投，從5萬變成500萬，我到底錯在哪？”

老張給老王夾了塊回鍋肉，說：“你沒錯在沒找到牛股，錯在太急了。掃街不能急，要一下一下掃；定投也不能急，要一月一月投。普通人的投資，從來不是靠聰明才智，是靠‘笨辦法’的堅持——不追漲、不殺跌、不折騰，把時間交給市場，市場自然會給你回報。”李姐補充道：“張師傅的500萬，藏在三個數里：1000元的每月堅持，15年的時間復利，4倍的熊市加倉收益。這三個數，是普通人都能做到的，只是大多數人沒堅持下來。”

飯后，老張帶著李姐和老王去錦江邊散步。雪后的錦江邊很美，梧桐樹掛滿了積雪，像童話里的場景。老張指著江邊的垃圾桶，笑著說：“你看那垃圾桶，我以前每天都要清理三次，現在不用了，但看到它，就想起15年的定投生涯。”他蹲下來，撿起片帶雪的梧桐葉：“定投就像這片葉子，春天發芽，夏天生長，秋天落葉，冬天積蓄力量，15年一個輪回，就長成了參天大樹。”

老王看著老張手里的梧桐葉，突然明白了：老張的500萬不是魔法，是15年里每月1000元的堅持，是熊市里“反人性”的加倉，是不折騰、不放棄的“笨辦法”。那些看似平凡的日子，那些別人不屑一顧的“笨辦法”，在時間的加持下，變成了最傳奇的故事。

那天晚上，老張躺在床上，翻著15年的定投記錄，每一筆扣款、每一次加倉，都記得清清楚楚。他想起2009年李姐說的那句話：“定投是普通人用堅持對抗市場的底氣。”現在他終于明白，這句話的意思——市場很復雜，牛熊交替，漲跌無常，但普通人的堅持很簡單，每月投一點，熊市加一點，長期守一點。看似“笨”的辦法，卻能在15年后，綻放出最耀眼的光芒。

窗外的雪還在下，老張笑著進入了夢鄉。他夢見自己又回到了錦江邊，握著掃帚，掃著滿地的梧桐葉，身后跟著剛上初中的小雨，手里拿著顆水果糖，喊著：“爸，加油！”

今日投資建議

普通人定投致勝需把握三個核心：1. 選寬基指數基金（如滬深300），避免個股風險，每月固定日期扣款（如10號），金額以不影響生活為宜（建議月收入10%-20%）；2. 長期持有至少10年，穿越牛熊周期，利用時間復利放大收益；3. 熊市低位主動加倉（如指數跌20%以上），通過“反人性”操作獲取超額收益；堅持“笨辦法”，比追漲殺跌更靠譜。