中國跨境匯款新規：1000美元以上需身份核驗，拆單匯款風險升級

據央行、金管局發布的最新消息，自2026年1月1日起，中國境內個人向境外匯款單筆金額達人民幣5000元或外幣等值1000美元以上，銀行及支付機構（含支付寶、微信支付等）須嚴格核查匯款人身份信息。

新規將監管范圍從傳統銀行擴展至全支付環節，并重點打擊“拆單匯款”行為——即通過多筆小額匯款規避審查，此類操作將面臨最高風險等級的審查。

新規背景：反洗錢升級與“螞蟻搬家”終結

過去，跨境匯款門檻基于十多年前低頻率交易場景設計，但如今留學生生活費、跨境代購等需求已成常態。不法分子利用規則漏洞，將大額資金拆分為多筆990美元以下匯款，如“螞蟻搬家”般轉移資金。2024年數據顯示，超八成違規資金通過此方式流出。新規旨在堵塞漏洞，并依托人工智能技術實時分析風險指標，如深夜匯款頻率、收款賬戶新注冊狀態及金額異常模式。

影響人群：拆單客、留學生與跨境商家首當其沖

?拆單客?：包括規避年度5萬美元換匯額度的投資者、親友代換匯者及小規模代購商家。他們習慣將資金拆為10筆990美元匯出，但銀行系統已能識別同一收款賬戶的密集小額交易，此類行為比單筆大額匯款更易觸發風控。

案例：杭州代購王女士因每月固定匯980美元至東京供應商，2025年11月賬戶被凍結，需提供3年交易記錄，并列入“關注名單”，后續匯款需特批。

留學家庭?：家長需提前準備學生證、學費截圖等材料，并解釋匯款金額波動。緊急小額匯款（如300澳元實驗費）可能因與歷史模式不符被攔截，舊習慣面臨挑戰。

?跨境貿易商家?：深圳跨境電商賣家阿強通過個人PayPal收貨款再分批轉回國內，新規下每筆超1000美元入賬需提供訂單、物流及報關單據。小賣家成本激增，原每單15元匯款成本升至80元，相當于每10單交易“白干一單”。

?應對策略：第三國身份或成務實選擇?

在政策不確定性下，獲取第三國身份成為規避審查的可行路徑。以下兩條經驗證的路徑值得關注：

歐盟國家?：

• 葡萄牙：50萬歐元基金投資獲簽證，可開立當地銀行賬戶接入SEPA系統，支持31國自由轉賬，單筆限額100萬歐元。

• 希臘：25萬歐元房產投資獲居留權，開戶僅需護照及地址證明，免征外國收入稅，雅典國民銀行提供移民專屬服務。建議：普通家庭優先希臘（門檻低、流程簡），高凈值人士選葡萄牙（長期價值高）。

?非歐盟國家?：

• 土耳其：40萬美元房產投資獲護照，支持遠程視頻開戶，賬戶可綁定PayPal、Wise等工具，且與130國簽訂避免雙重征稅協定。

• 馬來西亞：通過“第二家園計劃”獲居留簽證，馬來亞銀行等提供中文開戶服務，無外匯管制且對外國收入免稅。

?市場反應與未來展望?

新規被業界稱為“史上最嚴跨境匯款監管”，其核心在于強化反洗錢鏈條，確保資金流動透明化。對于普通用戶，合規操作（如完整提交證明材料）可降低風險；而對于依賴拆單匯款的人群，轉向合法渠道或第三國身份或成必要選擇。隨著2026年1月1日臨近，金融機構正升級系統以應對新規，跨境資金流動將進入更規范的時代。

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