攢夠100萬要多久？五大理財(cái)方式大PK：從28年到18年，普通人逆襲

某些人眼里，一百萬也許僅為一場(chǎng)宴席的價(jià)碼，一次旅行的花銷，甚至是個(gè)無關(guān)緊要的數(shù)字。可是，對(duì)正在屏幕前的多數(shù)普通人來講，一百萬卻是需要仰望的高聳山巔，是半生拼搏奮斗抽象出來的目標(biāo)，是“生活底氣”最為直白的代名詞。手里握著一百萬，就意味著面對(duì)突發(fā)疾病無需低聲下氣到處去籌款，意味著子女接受教育能夠有更多的選擇權(quán)，意味著在人生的關(guān)鍵十字路口，你具備說“不”的資格以及轉(zhuǎn)向的資本。然而，現(xiàn)實(shí)是冷冰冰的，當(dāng)我們把“攢夠一百萬”這個(gè)看上去清晰無誤的目標(biāo)予以拆解，采用最為常見的五種方式去進(jìn)行丈量的時(shí)候，一連串引人驚心的數(shù)字以及漫長的年限，將財(cái)富積累最為殘酷且最為真實(shí)的那一面給揭示出來了：對(duì)于普通人來講，這可不單單是一場(chǎng)關(guān)于毅力的馬拉松賽事，更是一場(chǎng)同時(shí)間、通脹以及微薄收益展開的絕望的賽跑。

安全感的悖論：現(xiàn)金與活期，停滯的財(cái)富

把現(xiàn)金藏于家中，源于農(nóng)耕文明古老的安全感，觸摸實(shí)實(shí)在在的鈔票，厚度帶來滿足感，然而這份安全感是靜止且脆弱的，它不產(chǎn)生任何增值，反倒在無聲無息中被侵蝕，每月堅(jiān)持存入3000元，攢夠100萬需要近28年，在這28年里，物價(jià)上漲，消費(fèi)水平攀升，今天的100萬與28年后的100萬，購買力有著天壤之別，存現(xiàn)金，本質(zhì)上是讓財(cái)富在時(shí)間里漸漸汽化。

于是人們走向銀行活期，去尋覓些許利息以及安全保障。然而，年化利率百分之零點(diǎn)零五，幾乎如同沒有。經(jīng)計(jì)算表明，其積累速度僅僅比存放現(xiàn)金快不到五個(gè)月。活期存款給予了流動(dòng)性，卻付出了財(cái)富近乎零增長的代價(jià)。它好似一潭死水，安全，卻也全然沒有生機(jī)。這揭示出一個(gè)悖論：我們追尋絕對(duì)安全的方式，常常致使財(cái)富在宏觀層面陷入最大的不安全——貶值 。

定期之錨：穩(wěn)健背后的時(shí)間枷鎖

大眾理財(cái)有個(gè)基石，那便是定期存款。它能給出明確的預(yù)期來，還有著比活期更高的利率。按照當(dāng)前主流銀行三年期差不多1.25%的利率去算，每個(gè)月存3000元，采用到期轉(zhuǎn)存的方式，仍然大約需要24年。這跟活期以及現(xiàn)金相比，已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步。然而24年啊，差不多是一個(gè)人職業(yè)生涯里的黃金時(shí)段呢。它對(duì)紀(jì)律性有著極為嚴(yán)格的要求：每個(gè)月都要雷打不動(dòng)地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，在這期間不能出現(xiàn)重大支出，并且還必須得接受利率有可能下行的風(fēng)險(xiǎn) 。

有這樣一種情況，定期存款是一種溫和的時(shí)間枷鎖，它將資金鎖定，同時(shí)也鎖定了較低的收益率。在經(jīng)濟(jì)增長處于常態(tài)的狀況下，定期利率常常難以跑贏真實(shí)的通貨膨脹率，而真實(shí)的通貨膨脹率通常是高于公布的數(shù)據(jù)的。這就意味著，哪怕是24年之后賬面數(shù)字達(dá)到了100萬，但其實(shí)際購買力很可能已經(jīng)大幅縮水了。它保衛(wèi)了本金的名義價(jià)值，然而卻沒能保衛(wèi)本金的購買力價(jià)值。這是一種呈現(xiàn)出“緩慢損失”狀態(tài)的穩(wěn)健。

基金的幻象：理性與風(fēng)險(xiǎn)的中間道路

門檻低、操作相對(duì)簡(jiǎn)便，年化有2.075%綜合收益的基金，尤其是貨幣基金與債券基金的組合呢 看來比定期更具吸引力呀被視為踏入凈值化理財(cái)?shù)牡谝徊?計(jì)算得出攢夠100萬的時(shí)間縮短至約22年 這呀似乎是一條更優(yōu)的路徑 。

但于此存在著兩個(gè)關(guān)鍵的可認(rèn)知要點(diǎn)，其一，這般收益并非是予以保證的，有著波動(dòng)情況的債券基金，貨幣基金的收益會(huì)跟隨市場(chǎng)利率而產(chǎn)生變化，所謂的“穩(wěn)健組合”，僅僅是相對(duì)于股票基金來講的，可不是不存在回撤風(fēng)險(xiǎn)的，其二，在長期的尺度范圍之內(nèi)，大概2%的年化收益，依舊是難以被看作為財(cái)富的“增長引擎”的，它更像是一臺(tái)推進(jìn)速度緩慢的器具，它向普通人傳授市場(chǎng)波動(dòng)的相關(guān)概念，然而卻很難帶來能夠跨越階層的回報(bào)，更為關(guān)鍵的是，基金的選擇是需要知識(shí)的，平臺(tái)是需要進(jìn)行甄別的，這本身就設(shè)置了隱性的認(rèn)知門檻。對(duì)于大多數(shù)追求“省心”的普通民眾而言，最終或許還是會(huì)返回到類似固收的低波動(dòng)產(chǎn)品那里，實(shí)際上和“高息定期”沒什么差別。

股票的修羅場(chǎng)：平均數(shù)下的殘酷真相

股票市場(chǎng)，它肩負(fù)著普通人實(shí)現(xiàn)最快財(cái)富夢(mèng)想事宜，具備假使可達(dá)成的高達(dá)5.8%年化收益率，按理論來講，能夠致使積累時(shí)間經(jīng)壓縮后變?yōu)?8.4年，其誘惑力是非常巨大的，然而呢，這恰恰正是最為危險(xiǎn)的陷阱所在，這個(gè)所謂的“平均收益”，乃是由于少數(shù)賺取巨額利潤的機(jī)構(gòu)以及大戶嚴(yán)重拉高之后所形成的結(jié)果，對(duì)于散戶而言，其參考價(jià)值是極為低的，真實(shí)呈現(xiàn)的情況則是，從長期方面去看，超過三分之一的散戶處于虧損的狀態(tài) 。

股票投資是那種專業(yè)性特別強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)極其高的活動(dòng)，它需要有系統(tǒng)的知識(shí)，要有強(qiáng)大的心理，還要有持續(xù)的學(xué)習(xí)以及大量的時(shí)間投入。對(duì)于每月僅僅只能擠出3000元用來投資的普通工薪階層來講，本職工作已經(jīng)消耗了大部分精力，很難具備在股市中長期安穩(wěn)盈利的條件。把積蓄投入股市，很有可能不是加速積累，而是加速本金的損耗。股市可以是財(cái)富的放大器，但是對(duì)于缺乏準(zhǔn)備的普通人而言，更有可能是財(cái)富的粉碎機(jī)。

跨越數(shù)字的思考：百萬目標(biāo)背后的本質(zhì)

經(jīng)過上述冷冰冰的計(jì)算，我們能夠得出一個(gè)明晰的結(jié)論：對(duì)于月儲(chǔ)蓄 capability 在 3000 元水準(zhǔn)的平常人，憑借傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄以及主流低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，積攢夠 100 萬元需持之以恒努力 20 至 30 年。這并非難與不難的問題，這差不多是一項(xiàng)貫穿職業(yè)生涯中期、要極度自律方可達(dá)成的艱巨項(xiàng)目。

問題的核心并非僅僅局限于挑選哪一種理財(cái)工具，關(guān)鍵所在乃是兩個(gè)更為基礎(chǔ)的變量，這兩個(gè)變量是什么呢 ？關(guān)鍵即在于此 。本金積累速度與真實(shí)收益率。

加大本金積攢的速率，也就是要增加每個(gè)月能夠儲(chǔ)蓄起來的錢款額度，這得依靠主動(dòng)獲取收入的顯著提升，其中涵蓋職業(yè)方面的進(jìn)展、技能水平的提高、副業(yè)渠道的開辟等等，從每個(gè)月存三千元到存五千元、八千元，積聚所需的時(shí)長會(huì)按照幾何級(jí)數(shù)的方式大幅縮減，對(duì)自身進(jìn)行投入，增強(qiáng)獲取錢財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，是比任何一種金融性質(zhì)的投資都更具優(yōu)先地位、回報(bào)率更為可觀的“投資” 。

找尋能超越通脹的真實(shí)收益率，1%至3%的收益率水準(zhǔn)，從長期視角而言僅能勉強(qiáng)維系購買力不迅速下滑，沒法達(dá)成財(cái)富的有效增值， 這使得我們務(wù)必去了解并學(xué)習(xí)更多元的資產(chǎn)類別，在風(fēng)險(xiǎn)可控制的前提下試試構(gòu)建更有效的投資組合，這或許涵蓋指數(shù)基金定投，可長期平和風(fēng)險(xiǎn)，尋覓優(yōu)質(zhì)固收加產(chǎn)品，乃至在能力范圍內(nèi)進(jìn)行極少量且有紀(jì)律的權(quán)益資產(chǎn)配置，終身學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，那是必不可少的。

我們得對(duì)“100萬”這個(gè)目標(biāo)加以重新審視，在動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，其絕對(duì)值意義有限，真正的目標(biāo)是獲取“100萬購買力”所代表的抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力與選擇自由，所以我們的計(jì)劃得是動(dòng)態(tài)的，隨著收入增多去增加儲(chǔ)蓄數(shù)額，隨著知識(shí)增長來優(yōu)化資產(chǎn)配置，隨著時(shí)代變化而調(diào)整收益預(yù)期。

對(duì)于普羅大眾來講，要積攢夠一百萬，絕對(duì)是件困難的事情。這是一場(chǎng)具備復(fù)合性質(zhì)的挑戰(zhàn)，它是職業(yè)發(fā)展方面的挑戰(zhàn)，它是財(cái)務(wù)紀(jì)律方面的挑戰(zhàn)，它是金融知識(shí)學(xué)習(xí)方面的挑戰(zhàn)。它不存在捷徑，然而路徑是清晰的，要專注于提升主要業(yè)務(wù)，要堅(jiān)決做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，要持續(xù)不斷地學(xué)習(xí)理財(cái)，要始終保持極度的耐心。這條路并非充滿刺激，也不是浪漫的，但是它很踏實(shí)，每一步都有其意義。當(dāng)你舍棄將希望寄托于某個(gè)神奇的投資產(chǎn)品，而是將其寄托于那個(gè)持續(xù)在變好的自身時(shí)，你就已然握住了通往那份“生活底氣”尤為可靠的鑰匙。