貸款找擔保，逾期不還的后果比你想象的更嚴重

在日常生活中，當個人信用或資質不足以直接從銀行獲得貸款時，尋找專業的擔保公司提供擔保，成為了一種常見的融資途徑。然而，許多借款人可能并不完全了解，一旦自己逾期違約，擔保公司代償后，將立即轉身成為自己新的、且權利范圍更廣的債權人。近期，一起追償權糾紛案清晰地揭示了這一法律鏈條。以下信息浙江德凡律師事務所紹興郝小青律師整理。

一、 案情簡介：擔保公司代償后，向借款人追償

2022年3月，被告母某因資金需要，與某銀行簽訂了《個人授信借款合同》，借款4萬元。由于自身資質可能不足，母某同日與原告福州某乙有限公司（一家融資擔保公司）簽訂了《個人貸款委托擔保合同》，由該公司為其這筆貸款提供連帶責任保證擔保。

合同簽訂后，銀行如約放款。母某在按期償還了13期款項后，從第14期開始出現逾期，此后便再未還款。根據擔保合同的約定，擔保公司于2023年7月17日，向銀行代母某償還了剩余的借款本金、利息及罰息，共計18，642.57元。

代償行為履行完畢后，擔保公司隨即取得了向母某追償的權利。因母某拒不支付代償款，擔保公司遂將其訴至法院，要求其支付代償款，并按合同約定的每日0.0985%的標準支付違約金。

庭審中，被告母某經法院合法傳喚，無正當理由拒不到庭，法院依法進行了缺席審理。

二、 法院判決：支持追償本金，違約金依法調低

法院經審理，判決支持了擔保公司的主要訴求，但對違約金進行了大幅調整：

1. 被告母某需向原告擔保公司支付代償款18，642.57元
2. 被告母某需支付違約金，但計算標準并非合同約定的日利率0.0985%（折算年利率極高），而是法院酌情按照年利率3%，自代償次日（2023年7月18日）起算。
3. 案件受理費由母某承擔。

郝小青律師總結與建議

本案是融資擔保法律關系的一個典型縮影，對借款人和擔保公司雙方都具有強烈的警示意義。

給借款人的重要警示：

1. 認清擔保合同的“雙刃劍”屬性：擔保公司幫你獲得貸款，絕非“無償幫忙”。一旦你逾期，擔保公司代償后，你欠債的對象就從銀行變成了擔保公司。擔保公司追償的決心、效率和法律手段往往更強，且合同中通常約定了更嚴苛的違約責任。
2. 仔細閱讀擔保合同條款：簽字前，務必重點關注“代償后的追償權利”、“違約金計算標準”等條款。意識到這可能帶來比銀行罰息更重的財務負擔。
3. 珍惜信用，積極溝通：若出現還款困難，應主動同時與銀行和擔保公司溝通，嘗試協商展期或重組，避免走到代償和訴訟這一步。一旦被追償，消極逃避只會讓債務雪球越滾越大。

給擔保公司的合規提醒：

1. 合同條款需合理：雖然可以約定違約責任，但過高的違約金條款（如本案的日萬分之九點八五）在訴訟中極有可能被法院調低，無法完全實現預期效果。設定一個在法律支持范圍內、具有懲戒作用的合理利率更為穩妥。
2. 證據管理是關鍵：必須妥善保管全套合同、銀行代償憑證、代償證明等文件，形成無可爭議的證據鏈。本案擔保公司完備的證據是其輕松勝訴的基礎。
3. 及時行使權利：代償后，應及時向借款人發出書面追償通知并固定證據，若其拒不償還，應盡快提起訴訟，以中斷訴訟時效并防止債務人財產狀況惡化。

總結：融資擔保是一把鑰匙，能打開貸款之門，但也綁定了一份沉重的連帶責任。對于借款人而言，這意味著需要以更高的履約誠意來對待債務；對于擔保方而言，則需要在風險定價與合法催收之間找到平衡。無論哪一方，尊重合同、敬畏法律，才是控制風險、解決糾紛的根本之道。