車輛未年檢與事故無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)公司不能免賠

魯法案例【2025】592

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案情簡介

2025年6月8日，李某某駕駛電動(dòng)三輪車與高某某駕駛的案涉車輛（主車及掛車）發(fā)生交通事故。李某某受傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，車輛及所載貨物損壞。公安交管部門認(rèn)定，李某某、高某某均承擔(dān)事故的同等責(zé)任。

高某某系楊某某的雇傭司機(jī)。案涉車輛主車登記所有人為某運(yùn)輸公司，掛車登記所有人為某物流公司，實(shí)際所有人為楊某某，該車輛在某運(yùn)輸公司掛靠經(jīng)營。該車輛在某財(cái)險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)100萬元，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。本案事故發(fā)生時(shí)，案涉車輛主車檢驗(yàn)有效期至今年7月，掛車檢驗(yàn)有效期至今年1月，并于今年9月8日經(jīng)檢驗(yàn)合格。上述商業(yè)三者險(xiǎn)保單中特別約定第4條第（3）項(xiàng)：“發(fā)生保險(xiǎn)事故，主車和掛車的行駛證必須按照規(guī)定檢驗(yàn)合格。主車檢驗(yàn)不合格，商業(yè)險(xiǎn)將不予賠付；掛車檢驗(yàn)不合格，商業(yè)險(xiǎn)將加扣免賠30%。”

李某某直系親屬訴至法院，請求判令高某某、楊某某、某運(yùn)輸公司、某物流公司、某財(cái)險(xiǎn)公司賠償損失。某財(cái)險(xiǎn)公司抗辯稱，本次事故發(fā)生時(shí)涉案車輛掛車未審驗(yàn)合格，按照特別約定，商業(yè)險(xiǎn)賠償部分應(yīng)免賠30%。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉掛車于今年9月8日經(jīng)檢驗(yàn)合格，本案事故發(fā)生于今年6月8日，結(jié)合現(xiàn)有證據(jù)材料可以認(rèn)定，本案事故原因系機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁吣衬吵d行駛及未盡到謹(jǐn)慎駕駛義務(wù)，并非車輛檢驗(yàn)不合格等車輛瑕疵原因，即車輛未年檢與本案事故的發(fā)生無直接因果關(guān)系。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制檢驗(yàn)的目的是保證通行機(jī)動(dòng)車質(zhì)量符合安全技術(shù)要求，防止存在安全隱患的機(jī)動(dòng)車上路通行對他人造成損害。檢驗(yàn)不合格表明車輛本身存在安全隱患，但未參加年檢并不必然增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

本案系涉案車輛未按照要求參加年檢，這與經(jīng)檢驗(yàn)不合格分屬不同情形，故某財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)于商業(yè)險(xiǎn)免賠30%的抗辯主張不能成立。鑒于李某某、高某某對事故承擔(dān)同等責(zé)任，故原告因親屬李某某事故死亡造成的各項(xiàng)損失，應(yīng)由某財(cái)險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)先行賠償；不足部分由某財(cái)險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)按照50%的責(zé)任比例賠償；仍有不足的，由楊某某與案涉車輛的掛靠單位某運(yùn)輸公司連帶賠償。

法院判決：一、本案原告因親屬李某某交通事故死亡造成的各項(xiàng)損失合計(jì)123.38萬元，由被告某財(cái)險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)先行賠償20萬元(已包含精神損害撫慰金1萬元)、余款103.38萬元由某財(cái)險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)按照50%的責(zé)任比例賠償51.69萬元，限于本判決生效后10日內(nèi)付清；二、駁回四原告的其他訴訟請求。

法官說法

保險(xiǎn)合同采用格式條款，有爭議時(shí)，應(yīng)按通常理解予以解釋；存在多種解釋時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。在審查保險(xiǎn)公司的免責(zé)主張時(shí)，需同時(shí)審查免責(zé)條款的法律效力，以及免責(zé)情形與事故及損害后果之間的因果關(guān)系，二者缺一不可。如果車輛未年檢或逾期年檢而發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)拒賠呢？這主要取決于以下幾個(gè)因素：

一、事故原因是否與車輛未年檢或逾期參加年檢直接相關(guān)。如果事故是由于車輛本身性能問題，如剎車失靈、轉(zhuǎn)向故障等導(dǎo)致的，且這些性能問題與未年檢有直接關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司可能會以“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”為由拒賠。若事故原因與車輛未年檢或逾期參加年檢無因果關(guān)系，則保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。

二、保險(xiǎn)合同的具體約定。部分商業(yè)保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，若車輛未按規(guī)定年檢，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況下，保險(xiǎn)公司可能依據(jù)合同條款拒賠。

三、保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)。若保險(xiǎn)公司在承保時(shí)明知車輛未年檢，仍然為其提供保險(xiǎn)服務(wù)，法院可能會認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到審核義務(wù)，從而判定其不能拒賠。

本案也提醒廣大車主，在日常用車和投保過程中，需采取一些必要措施來防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身權(quán)益。具體如下：一是按時(shí)年檢。車主應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定時(shí)間進(jìn)行車輛年檢，避免因未年檢影響保險(xiǎn)理賠。二是充分了解保險(xiǎn)合同。在購買保險(xiǎn)時(shí)，車主應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是免責(zé)條款，明確自己的權(quán)利和義務(wù)。三是及時(shí)溝通。若發(fā)生事故，車主應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，提供相關(guān)證據(jù)，以爭取合法權(quán)益。四是保留證據(jù)。保留事故責(zé)任認(rèn)定書、保險(xiǎn)合同等相關(guān)證據(jù)，必要時(shí)可通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。

轉(zhuǎn)自：山東高法