財富管理｜保險行業(yè)要全面推行隱私號模式，保護(hù)用戶個人信息了？

在保險業(yè)務(wù)全流程中，從投保人投保時提交身份證、健康告知，到理賠時提供受益人個人信息、收款銀行卡信息，再到后續(xù)營銷推送相關(guān)產(chǎn)品，都會涉及大量個人信息。

近年來，隨著《個人信息保護(hù)法》等法規(guī)的嚴(yán)格執(zhí)行，保險行業(yè)已發(fā)生了多起因個人信息保護(hù)不利而遭受監(jiān)管處罰，在奢侈品領(lǐng)域也發(fā)生了迪奧（上海）公司因未對個人信息采取加密、去標(biāo)識化措施被處罰的案例，同樣也為保險行業(yè)敲響警鐘。

亂象叢生

個人信息濫用與騷擾營銷已成為侵蝕用戶信任、破壞行業(yè)形象的 “毒瘤”：

1、信息泄露形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈：保險公司內(nèi)部人員與外部數(shù)據(jù)販子相互勾結(jié)，將海量客戶手機(jī)號碼、投保記錄、理賠信息等敏感個人信息批量賤賣的刑事案件頻發(fā)，導(dǎo)致用戶信息從保險環(huán)節(jié)流入非法渠道，淪為各類營銷甚至詐騙的目標(biāo)；

2、騷擾營銷常態(tài)化侵?jǐn)_安寧：用戶在投保后，往往陷入無休止的電話轟炸 —— 續(xù)保期前的密集推銷、理賠后的 “精準(zhǔn)” 二次營銷、跨機(jī)構(gòu)的無關(guān)業(yè)務(wù)騷擾（貸款、理財、房產(chǎn)、教育等），甚至信息泄露后全行業(yè)的連鎖騷擾，嚴(yán)重侵犯用戶私人生活安寧；

3、合規(guī)管控形同虛設(shè)：部分保險公司對客戶信息管理粗放，缺乏有效的權(quán)限管控與行為監(jiān)督，既無法防范內(nèi)部人員濫用信息，也難以約束合作渠道的過度營銷行為，導(dǎo)致用戶投訴居高不下，行業(yè)公信力持續(xù)受損。

在此背景下，傳統(tǒng) “直接提供用戶原生手機(jī)號” 的聯(lián)絡(luò)模式已成為信息泄露與騷擾營銷的根源，無法適應(yīng)新時代用戶對個人信息保護(hù)與生活安寧的迫切需求。推行隱私號模式，通過技術(shù)手段重構(gòu)保險行業(yè)客戶聯(lián)絡(luò)體系，已成為整頓行業(yè)亂象、保護(hù)用戶合法權(quán)益的必然選擇。

這時候，不少保險企業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)負(fù)責(zé)人面臨共同困惑：法律要求對個人信息采取加密、去標(biāo)識化等安全措施，但具體要做到什么程度才算合規(guī)？

保險行業(yè)業(yè)務(wù)場景復(fù)雜，不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)敏感程度、安全風(fēng)險差異極大，若對所有數(shù)據(jù)、所有系統(tǒng)都采取最高等級的加密與去標(biāo)識化措施，將導(dǎo)致成本激增（如字段級加密的技術(shù)研發(fā)、密鑰管理成本），且部分低風(fēng)險場景無需過度防護(hù)。因此，建議保險公司可以根據(jù) “數(shù)據(jù)敏感程度”“業(yè)務(wù)場景風(fēng)險”“系統(tǒng)重要性”這幾個維度，采取分類管理措施。

核心底線

《個人信息保護(hù)法》明確要求對個人信息采取加密、去標(biāo)識化措施，這是保險企業(yè)必須滿足的 “最低要求”，其中核心底線是：敏感個人信息在存儲、傳輸環(huán)節(jié)必須至少完成一次加密，絕對禁止明文存儲、明文傳輸。

例如，某小型財險公司將客戶銀行卡號（用于保費自動扣款）以明文形式存儲在后臺數(shù)據(jù)庫，即使未發(fā)生信息泄露，一旦被監(jiān)管部門抽查發(fā)現(xiàn)，也將直接違反《個人信息保護(hù)法》第五十一條，面臨罰款（最高可處五千萬元或上一年度營業(yè)額 5%）。因此，保險企業(yè)需先通過 “清單式管理” 明確敏感個人信息范圍（可參考筆者所著保險行業(yè)敏感個人信息的識別方法與合規(guī)實踐——《網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)實踐指南 敏感個人信息識別指南》解讀），再針對這些信息制定 “加密 + 去標(biāo)識化”的強(qiáng)制清單，優(yōu)先級排序也可考慮結(jié)合兩點：

• 執(zhí)法風(fēng)險：參考近年保險行業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)處罰案例，優(yōu)先處理監(jiān)管高頻處罰的場景，如敏感信息明文存儲、核心系統(tǒng)未加密等；
• 業(yè)務(wù)影響：優(yōu)先保障核心業(yè)務(wù)（如投保、理賠）的信息安全，其次處理非核心業(yè)務(wù)。

核心原則

《個人信息保護(hù)法》確立的 “最小必要、目的限定、安全保障” 原則，是隱私號模式的核心設(shè)計邏輯：

1. 最小必要：保險業(yè)務(wù)的核心聯(lián)絡(luò)需求是 “建立有效溝通渠道”，隱私號僅向保險機(jī)構(gòu)開放聯(lián)絡(luò)權(quán)限，不提供原生手機(jī)號這一敏感個人信息，嚴(yán)格限定信息處理范圍；

2. 目的限定：隱私號的使用嚴(yán)格限定于保險服務(wù)、合規(guī)報送等法定場景，通過技術(shù)手段禁止用于無關(guān)營銷，確保信息處理與業(yè)務(wù)目的一致；

3. 安全保障：通過物理隔離、行為監(jiān)控、權(quán)限管控等技術(shù)措施，構(gòu)建多層次安全防護(hù)體系，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)模式的信息保護(hù)水平，完全符合法律對個人信息安全的剛性要求。

保險行業(yè)作為個人信息處理的 “密集型” 行業(yè)，信息安全不僅關(guān)乎合規(guī)，更關(guān)乎客戶信任與企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

目前濫用用戶個人信息、騷擾用戶的亂象已嚴(yán)重?fù)p害消費者權(quán)益、破壞行業(yè)信任，成為制約行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的頑疾。隱私號模式通過技術(shù)手段構(gòu)建 “聯(lián)絡(luò)有效、隱私安全” 的雙重保障，既符合現(xiàn)行法律法規(guī)的核心要求，又能從根源上破解信息泄露與騷擾營銷難題，是平衡保險業(yè)務(wù)發(fā)展與用戶權(quán)益保護(hù)的最優(yōu)解，具有充分的法理依據(jù)、實踐價值與推廣可行性。

希望能夠早日推行落地！