老齡化+健康需求升級，保證續保破解續保焦慮，讓長期醫療保障從“不確定”走向“確定”

根據《2024年度國家老齡事業發展公報》統計，截至2024年末，全國60周歲及以上老年人口31031萬人，占總人口的22.0%，全國人均預期壽命達79.0歲。

一

老齡化加劇，健康需求升級

商業百萬醫療險從可選轉向剛需

根據《銀發經濟藍皮書：中國銀發經濟發展報告（2024）》預測，到2030年，我國65歲及以上老年人口將超過20%，到2060年，老年人口占比將攀升至37.4%。隨著老年人口數量的持續增加，醫療資源需求和醫療支出也隨之大幅上升。

雖然我國已建成了世界上最大的醫療衛生服務體系和醫療保障體系，用占GDP2%的醫保費用保障了95%居民的基本醫療需求，但由于基本醫保“保基本、廣覆蓋”的定位，決定了其在報銷范圍、報銷比例上存在一定限制，面對高額的大病治療費用、先進診療技術和特需醫療服務時，往往顯得力不從心。

從國家醫保局公布的數據來看，隨著年齡的增長，住院率和次均費用均顯著增長，各年齡段最高單次住院費用都超過了200萬元。

近日，在2025金融街論壇上，金融監管總局局長李云澤也提到“豐富養老健康保險產品”。在老齡化加速與健康需求升級的雙重驅動下，養老健康保險正從過去的“可選補充”，加速轉向“民生剛需”。具有“低保費高杠桿”特性，能夠補充基本醫保缺口、提供更全面保障的商業百萬醫療險，成為人們填補風險空白的關鍵選擇。

二

商業百萬醫療險

保證續保從模糊到清晰

從當前市場的百萬醫療險來看，主要分為了一年期的短期險產品和多年期的長期險產品。

2020年以前，由于缺乏費率調整的政策支持，考慮到長期醫療費用成本難以管控等因素，保險公司只開發短期醫療險，即便是當時的保證續保的醫療險產品，其保證續保期限一般也僅為3-5年。

為了規范產品續保，避免“短險長做”誤導消費者，2021年初，銀保監會發布了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，要求保險公司開發的短期健康保險產品，凡是包含續保責任的，必須在條款中明確表述為“不保證續保”條款。

要求保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

自此之后，一年及一年期以下的短期健康險產品，都是不保證續保的；能夠保證續保的，只能是長期健康險產品。也讓當時市場上最熱門的商業百萬醫療險完成了一次重大的變革，百萬醫療險產品能否保證續保，自這一刻從模糊變為清晰。

那么，保證續保和不保證續保，對消費者來說，又有哪些顯著的區別呢？這里大家可能會說出很多不同，但小編看來，最重要的是三點：續保承諾不同、停售影響不同和費率調整機制不同。

首先是續保承諾不同，保證續保的產品，合同明確約定續保期限，比如20年、終身等，在這一約定期限內保險公司必須續保，不得因個人健康/理賠情況拒保；而不保證續保的產品，就沒有這樣的強制續保承諾，次年續保需保險公司審核，可能會因為產品停售、個人健康變差、理賠記錄等情況被保險公司拒保。

第二是停售的影響不同，保證續保的產品，即便停售，已投保用戶仍可按約定續至保障期滿（如20年到期、終身保障不受影響）；不保證續保產品，一旦停售，所有用戶均無法續保，保障直接終止，用戶需要選擇投保其他產品。

第三是費率調整機制不同，對于保證續保的產品來說，是通過“整體調整機制”進行費率調整，且費率調整需要觸發一定的條件，調整的頻度和幅度需要遵循合同約定和監管要求。

以中國人保健康的好醫保·長期醫療（旗艦版2025）為例，可以看到，關于保證續保的長期醫療險的費率調整僅針對同一投保群體（如同一產品的所有被保險人，或按投保年齡、性別、分組條件等）統一調費，不得因單一被保險人身體狀況差異或歷史理賠情況而實行差別化費率調整政策。

并且，費率調整也需要滿足一定的觸發條件，如果上一年度該產品賠付率低于85%，且低于行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上，那么費率就不能上浮。

即使觸發了費率調整條件，首次費率調整時間也要滿足至少滿3年，以后每次費率調整的時間間隔也不得短于1年；單個費率組別每次費率調整的上限不能超過30%。

這種整體調整機制，不僅確保了保證續保產品的經營可持續性，在醫療通脹率仍持續高于收入增長的情況下，也讓消費者能夠更好地做好自身的長期保障規劃。

而對于不保證續保產品來說，費率可能會根據“個體調整”，例如健康狀況、賠付情況等，因為沒有明確約束，因此重新投保后甚至可能漲至原保費數倍，導致一部分消費者在最需要保障的階段，因為保費調整而放棄投保。

因此，對于注重長期保障、擔心未來健康變差或者年齡變大的人群，越來越多的會考慮保證續保的長期醫療險產品。

三

好醫保2025系列：

精準匹配長期風險的保障方案

作為中國人保健康與螞蟻保聯合推出的明星產品，好醫保系列長期醫療險在螞蟻保平臺上長期占據著醫療險熱銷榜的榜首位置。

注：圖片來自螞蟻保平臺

作為好醫保系列的重要成員，“好醫保·長期醫療（旗艦版2025）”和“好醫保·中老年長期醫療（2025版）”在適配場景上有所側重，相互補充，精準匹配不同人群的保障需求。

好醫保?長期醫療（旗艦版2025）：家庭支柱的“全周期防護盾”

適配人群：18-60歲健康成年人、家庭經濟支柱，尤其關注心血管疾病與癌癥雙重風險者。

核心價值：20年一般醫療保障覆蓋家庭責任期，終身重疾續保應對長期治療需求。以35歲投保為例，可覆蓋至55歲（責任高峰），且癌癥、心梗等確診后仍能終身續保，完美對抗醫療通脹導致的費用增長（20年后治療費用或漲3倍）。

好醫保?中老年長期醫療（2025版）：銀發群體的“風險兜底網”

適配人群：50-70歲中老年人、有三高/結節等慢病史者，尤其擔心癌癥高發風險者。

核心價值：70歲高齡可投+投保條件友好，解決老年群體“投保難”痛點；終身癌癥續保覆蓋60歲后癌癥高發期，根據國家癌癥中心2024年發布的《2022年中國癌癥發病率和死亡率》報告來看，60歲以上人群的癌癥發病率總體超過了0.8%，60-70歲這一年齡段的人群累計發病率超過8%，隨著年齡增長，患癌的幾率更是顯著提升。

兩款產品深度踐行了保證續保核心優勢，完美規避非保證續保醫療險的固有痛點。

剛性續保承諾：合同明確約定續保期限，即便被保險人健康惡化（如確診三高、癌癥）或產生高額理賠，保險公司均不得拒保。這與非保證續保產品存在的或發生理賠或健康原因可能被拒保的情形，形成了鮮明對比。

停售不受影響：即便產品停售，已投保用戶仍可按約定續至保障期滿（20年或終身），徹底解決短期險“停售即斷保”的風險。

規范保費調整：采用“整體調整”模式，根據醫療通脹情況、國家醫保政策的重大變化、治療方法、藥械或醫療技術等的更新變化和賠付情況等經營指標的變化統一調費，且有明確幅度約束，不會出現短期險“個體歧視性漲費”的情況。

通過細節設計，兩款產品讓保證續保的長期價值得以更好地落地：

對抗醫療通脹：1500余種先進藥械動態更新，避免短期險“保額固定、藥械過時”的問題，確保20年后仍能覆蓋前沿治療費用。

注：圖片來自螞蟻保平臺

好醫保·長期醫療（旗艦版2025）

優化就醫體驗：突破公立醫院普通部限制，額外將全國340家三甲醫院納入保障國際特需VIP部、121家專業私立醫院、10家質子重離子診療中心，解決“好醫院住不上、好療法用不起”的困境，也是很多短期險無法提供的增值保障。

注：圖片來自螞蟻保平臺

好醫保·長期醫療（旗艦版2025）

降低理賠門檻：好醫保·長期醫療（旗艦版2025）對于對癌癥及11種心血管疾病支持0免賠、最高100%報銷，除此之外，對于其他疾病和意外醫療，1萬元以下報銷30%，1萬元以上最高報銷100%；同樣，好醫保·中老年長期醫療（2025版），對于重度惡性腫瘤也做到了不限病種0免賠、最高100%報銷。

注：圖片來自螞蟻保平臺

好醫保·長期醫療（旗艦版2025）

可以說，中國人保健康的“好醫保·長期醫療（旗艦版2025）”和“好醫保·中老年長期醫療（2025版）”兩款產品，以“保證續保”為核心，形成了覆蓋“健康成人-中老年-慢病人群”的保障矩陣：

前者以“終身重疾續保+特需醫療”滿足中青年人對高品質、長期保障的需求；后者以“高齡可投+慢病包容+癌癥專項保障”填補老年群體的保障缺口。兩者均規避了非保證續保醫療險的斷保、漲費、保額縮水等痛點，真正實現“一次投保，長期安心”的保障價值。

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