”自己的車”撞了“自己的車”，保險公司該不該賠？

同一公交公司

由不同司機駕駛的兩輛公交車

在站內(nèi)發(fā)生碰撞

保險公司以“交強險不賠償

被保險人自己財產(chǎn)”為由拒賠

自己的車撞了自己的車

保險公司到底該不該賠？

基本案情

2025年3月某日，司機張某駕駛某公交公司車牌號為豫QXXX11D的大型普通客車，在某汽車站內(nèi)倒車時，撞到停在車站內(nèi)該公交公司另一輛車牌號為豫QXXX16D，由司機李某駕駛的大型普通客車, 事故造成豫QXXX16D大型普通客車的擋風(fēng)玻璃破碎，后經(jīng)交警部門認定，張某負事故全部責(zé)任，李某無責(zé)任。某公交公司為豫QXXX11D大型普通客車在某保險公司投保有機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱“交強險”），事故發(fā)生在保險期內(nèi)。某公交公司支付玻璃維修費2600元，某保險公司以交強險不賠償被保險人自己財產(chǎn)為由拒絕理賠。雙方協(xié)商未果，某公交公司遂將某保險公司訴至法院。

法院審理

法院審理認為，雖然豫QXXX11D肇事車輛及豫QXXX16D受損車輛的所有人、投保人均為某公交公司，但在事故發(fā)生時，張某作為肇事車輛駕駛?cè)?，系某公交公司受損車輛的侵權(quán)責(zé)任人，亦是交通事故發(fā)生時的被保險人，而豫 QXXX16D 車輛作為案涉事故的受損害方，相對于被保險的豫 QXXX11D 肇事車輛，屬于保險合同的第三者財產(chǎn)，應(yīng)認定為交強險保障的“第三方”。

事故發(fā)生時，兩車由不同的人駕駛，不同的車輛之間形成相對獨立的肇事方和受損方，案涉兩車因事故受損，與其他單車車輛受損并無不同。車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生交通事故，某保險公司沒有證據(jù)證明事故發(fā)生系故意行為，其主張因兩車被保險人相同從而免除保險責(zé)任，有悖于投保人的投保目的、亦不符合交強險設(shè)立的宗旨，某保險公司應(yīng)在交強險限額內(nèi)向某公交公司支付賠償款項。最終，法院依法判決被告某保險公司賠償原告某公交公司財產(chǎn)損失2000元。

法官說法

《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三條規(guī)定，本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。交強險是一種建立在強制投保基礎(chǔ)上的普遍救濟和基本保障手段，其保險宗旨和核心價值在于通過保險制度分散損失，對受害人損失進行基礎(chǔ)性填補，從而在一定程度上保障交通安全、提高社會整體效益。

從合同的相對性來看，交強險保險合同有其特殊性，即“一車一?！?，一輛機動車對應(yīng)一份保險合同，即使是同一被保險人的車輛發(fā)生事故，發(fā)生事故的機動車之間構(gòu)成了相對獨立的肇事方和受損方，應(yīng)當按照各自不同的保險合同約定的權(quán)利、義務(wù)予以處理。同一投保人的車輛相撞發(fā)生保險事故時，投保人是被保險人，也是受害人。在排除故意制造交通事故的情況下，若將此情形下的被保險人排除在第三者責(zé)任賠償范圍之外，不符合投保的目的，也不符合保險合同分散社會風(fēng)險、及時填補損失的理念。

交強險制度設(shè)計是以機動車為基準而非以人為基準，結(jié)合《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第四十一條，被保險人的范圍除投保人外，還包括其允許的合法駕駛?cè)?。具體到某一特定的交通事故，被保險人要么是投保人本人，要么是其允許的合法駕駛?cè)?。也就是說，交強險中的所謂“被保險人”，是需要特定化的概念，只有在交通事故發(fā)生時才能確定。對于交通事故的受害者是否屬于交強險理賠對象，應(yīng)結(jié)合《道路交通安全法》及《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的立法目的和條文規(guī)定，根據(jù)受害人在特定時間、特定條件和特定環(huán)境下的實際身份情況進行確定，而不是僅限于保險合同的字面表述，即不能僅以投保單、保險單記載受害人身份為投保人、被保險人，就一概認定受害人不是交強險理賠對象。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第一千二百一十三條 機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。

《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》

第三條 本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

第二十一條 被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

第十二條 因道路交通事故造成下列財產(chǎn)損失，當事人請求侵權(quán)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持：

（一）維修被損壞車輛所支出的費用、車輛所載物品的損失、車輛施救費用；

（二）因車輛滅失或者無法修復(fù)，為購買交通事故發(fā)生時與被損壞車輛價值相當?shù)能囕v重置費用；

（三）依法從事貨物運輸、旅客運輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛，因無法從事相應(yīng)經(jīng)營活動所產(chǎn)生的合理停運損失；

（四）非經(jīng)營性車輛因無法繼續(xù)使用，所產(chǎn)生的通常替代性交通工具的合理費用。

供 稿：西平法院王嘉瑜

責(zé)任編輯：李鑫源、姚 紅