廈門個人破產保護條例（一）：這些負債人可以申請個人破產？

昨天我寫了一篇關于廈門個人破產實施的文章，受到了很多朋友的喜歡，但同時，也有很多人詢問自己是否可以申請個人破產？

為了幫助大家更全面的了解個人破產知識，判斷自己是否符合法律要求，接下來我將對《廈門經濟特區個人破產保護條例》（下簡稱《條例》）進行詳細拆解，用通俗易懂的語言，幫助大家理解！

一、立法背景：鼓勵創新創業，幫助創業者消除后顧之憂！

我們都知道，如果一個普通人背負了遠超自己還款能力的債務，心理壓力是非常大的。不但房產、銀行賬戶、微信統統被法院查封，還面臨失信、限高，正常生活都無法保證，哪里還有心思去考慮怎么還款呢？

尤其是那些創業老板，為了公司撐下去，把自己的全部身家都砸了進去，現在公司倒閉本來已經夠可憐了，個人還因為債務處處受限，如何東山再起呢？

并不是每一個負債人都是羅永浩、史玉柱，破產后依然可以快速找到路子東山再起，尤其是中小企業老板，負債后，親人疏遠，朋友拉黑，沒資金沒資源，想要翻身難如登天！

近年來，國家為了拉動經濟，一直鼓勵創新創業。但現在經營環境并不好，創業失敗的風險異常的高，滿大街都是負債人。如果一旦失敗就得終身還債，有多少人還有創業的激情呢？

正是因為考慮到這些創業者的困境和顧慮，才出臺了個人破產保護條例！

二、哪些負債人可以主動申請個人破產？

根據《廈門經濟特區個人破產保護條例》第二條的規定：

在廈門經濟特區居住或者從事生產經營活動連續滿五年的自然人，不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，可以依照本條例進行重整、和解或者破產清算。

從中可以看出，核心條件有三個：

（1）在廈門居住或者創業滿五年的自然人

這一點很好理解，一方面因為是廈門中院出臺的政策，權限也只能管轄到本地的案件，另一方面，創業滿五年說明已為廈門的經濟發展做出了五年以上的貢獻，包括稅收、就業等等，所以應該得到保護。

（2）不能清償到期債務，且資產不足以清償全部債務或者名下缺乏清償能力

無論是企業破產還是個人破產，這都是前提條件，如果只是暫時逾期，但有財產可以執行，可以通過強制執行來解決，沒有必要進行個人破產。倘若只要逾期就申報破產，一是浪費司法資源，二是肯定有人會通過個人破產來“逃廢債”。

（3）舉例說明

案例一：王先生開的公司倒閉后，因為負債100萬無法還上被法院執行，如果他名下沒有任何財產，收入也不穩定，那么他可以去申請個人破產，將債務打折到20萬，在未來五年內分期償還。但如果王先生雖然負債100萬，但名下有房有車，價值千萬，那法院就不會受理，而是要求拍賣房產來償還債務。

案例二：李小姐早期購買了一套300萬的房產，現在市場價已經跌到150萬，但剩余的房貸卻有200萬，每月需還款1萬元，現在已經逾期。

顯然李小姐現在已經資不抵債，如果李小姐月收入只有1萬元，扣除生活費后不夠還債，就滿足不能清償到期債務的條件，可以申請個人破產；但如果她每月收入2萬，扣除生活費5000還有15000可以用來還債，說明還是有清償能力的，法院在調取工資收入后，很可能就會拒絕個人破產申請。

三、債權人什么情況下可以申請債務人個人破產？

除了前面提到債務人主動申請個人破產外，《條例》還規定，在滿足一定條件后，債權人也可以申請債務人個人破產。

根據《條例》第十九條的規定：

債務人不能清償到期債務的，單獨或者合計對債務人持有到期債權總額超過本市上一年度居民人均可支配收入五倍的債權人可以向人民法院提出破產申請。

這是什么意思呢？還是通過例子來說明吧！

如果張先生現在沒有固定工作，只能靠跑代駕賺點生活費，且名下沒房沒車沒存款，完全沒有能力清償網貸和信用卡賬單，也沒法通過協商達成和解，就干脆躺平了。

網貸平臺認為張先生在故意拖欠，但又不愿意通過起訴的方式去追債，就想去申請張先生個人破產。如果張先生的欠網貸的總金額超過37.68萬（注：廈門上年度人均可支配收入75360元的五倍），那法院就可能會受理網貸平臺的破產申請，但如果低于37.68萬，法院則不會受理。

我覺得，這樣的要求非常合理，如果張先生只欠10萬元，債權人就可以申請的話，對債務人來說太不公平了，這點欠款，負債人完全可以通過協商分期還款的方式化解。

所以，《條例》既體現了對債權人債權的保護，又照顧到了債務人基本生活和破產選擇權。

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