“中保”十四五①保險創新“加速度”，多點開花！

2025年10月20日至23日，中國共產黨第二十屆中央委員會第四次全體會議在北京舉行，審議通過了《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》。10月28日，規劃建議全文刊發。

全會指出，“十五五”時期是基本實現社會主義現代化夯實基礎、全面發力的關鍵時期，在基本實現社會主義現代化進程中具有承前啟后的重要地位。

站在 “十四五” 規劃收官在即、“十五五” 規劃謀篇待啟的關鍵節點，各行各業正迎來總結發展成效、擘畫未來藍圖的重要契機。正所謂，回望過往是為了更好地奔赴前方。

“十四五”時期，既是中國經濟深化改革的關鍵時期，也是中國保險業高質量轉型加速的重要階段。車險綜合改革、“報行合一”政策深化落地、人身險個人營銷體制改革推進，一系列舉措促使行業從規模擴張轉向價值創造，市場層面的產品與服務模式創新節奏也明顯提速。

民生保障領域，惠民保迎來爆發式增長，醫險協同深入推進，保險與民生需求深度融合；服務實體經濟層面，綠色保險、科技保險、巨災保險多維發力，充分發揮保險的穩定器與減震器職能；服務模式創新上，越來越多的險企探索“保險+服務”模式，通過構建大健康、大養老生態圈，滿足國民多樣化的健康養老服務訴求，拓展保險服務的內涵與外延。

下面就讓我們從市場維度切入，復盤行業“十四五”期間的產品與服務創新“成績單”。

PART

01

深度對接民生需求

惠民保鋪開、醫險協同加速

談及“十四五”期間，最家喻戶曉的民生保障產品，無疑是在全國各地鋪開的城市定制型醫療險，也就是市場俗稱的“惠民保”。

早在2015年，惠民保的雛形就已出現，不過惠民保真正迎來井噴式、爆發式發展是在2020、2021年。數據顯示，截至2025年7月31日，全國累計推出313款地方性惠民保產品，正常運營產品數量為202款。

從惠民保的創新突破點來看，其最大的核心成果在于實現“低門檻、低保費、高保額、廣覆蓋”，覆蓋人群從城鎮職工、城鄉居民擴展至新業態從業者、老年人、慢性病患者等特殊群體，有效緩解了民眾因病返貧、因病致貧的痛點。

相較傳統健康險，惠民保的另一創新舉措是，保障范圍從基本醫保目錄內費用延伸至特藥、質子重離子等醫保目錄外的高值費用，部分地區產品還納入了CAR-T療法。《2025年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，在169款基礎版傳統惠民保產品中，超過80%已涵蓋特藥責任，有效填補基本醫保對創新藥、高價藥的保障空白。

盡管長期來看，惠民保還面臨著賠付率增高、參保率下降等可持續發展問題，但不可否認，惠民保的快速發展為我國普惠保險的體系化發展奠定了堅實基礎。在此基礎上，2024年6月，金融監管總局順勢發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，為行業發展普惠保險進一步指明了方向。

除此之外，惠民保還間接推動醫保與商保協同步伐加快，成為醫保與商保融合的催化劑。2025年國家基本醫保藥品目錄調整中，首次增加商業健康保險創新藥目錄。此外，國家醫保局相關負責人表示，將探索推動基本醫保和商業健康保險同步結算。據麥肯錫預測，“醫保+商保”一站式結算模式全面落地后，有望撬動萬億級健康保險市場，形成醫療、保險、科技融合發展的新業態。

圍繞“十四五”期間保險民生保障方面的工作成效，金融監管總局局長李云澤也在前不久國新辦舉行的“高質量完成‘十四五’規劃”系列主題新聞發布會上介紹，五年來，保險業累計賠付9萬億元，較“十三五”時期增長61.7%。農業保險為8億戶次農戶提供風險保障。商業養老、健康保險積累準備金11萬億元。

此外，為更好滿足養老健康需求，養老理財、商業養老金等業務試點穩步推進，養老第三支柱建設不斷加快。大病保險服務12.2億城鄉居民，長期護理保險覆蓋1.8億人，五年來商業健康險為患病人群累計支付1.8萬億元經濟補償。

PART

02

角逐空白細分市場

商業健康險裂變

“十四五”時期，除了政府主導支持的“惠民保”產品實現快速普及外，商業健康險的市場化競爭也日趨激烈，各大險企紛紛瞄準帶病體保障缺口、院外購藥覆蓋不足、高性價比重疾險需求等痛點，通過產品創新與迭代，持續拓寬健康保障的邊界。

以百萬醫療險為例，隨著醫保DRG改革深化，患者院外購藥的需求日益凸顯，這一痛點也成為險企產品升級創新的核心方向，典型的案例如：人保健康升級“好醫保·長期醫療（旗艦版2025）”新增外購藥械責任；眾安保險百萬醫療險“尊享e生2025”全面放開外購藥和醫療器械；人保壽險的金醫保3號、平安健康險的長相安2號則增加了一般外購藥械的可選責任。

針對中產階層醫療消費升級的核心需求，中高端醫療險逐漸成為險企布局重點。譬如，平安健康險推出了中端醫療險品牌“e生安心”；人保健康創新推出稅優型中端醫療險“人人保”；友邦人壽針對日益增長的中等收入群體，對就醫體驗、用藥范圍等更自由的醫療保障需求，推出 友邦卓越逸生系列醫療保險等。

填補帶病體、慢病體人群的保障缺口，亦是商業健康險的創新突破方向。如眾安保險升級推出針對非標體人群的百萬醫療險“眾民保”；泰康在線發布“好效保”系列帶病體保險產品,標志著商業健康險在帶病體保障領域邁入系統性解決方案新階段;眾惠相互保險社聯合血液凈化龍頭企業健帆生物，推出國內首款腎病專屬保險“腎愛保·愛多多”等。

事實上，商業健康險的創新已不止于“保障范圍拓展”，更向“健康管理延伸”，近年各大險企通過整合醫療資源，為客戶提供疾病預防、慢病管理、術后康復等全周期健康服務。

此外，面對傳統長期重疾險新單保費連年下滑的困局，行業也在積極探索破局路徑。最近一段時間，眾安在線、泰康在線、陽光財險等多家財險公司推出短期重疾險，保額可達百萬元，保險期限為1年，保費僅幾百元。業內人士認為，這種輕量化重疾險的出現，降低了普通工薪階層的投保門檻，或將成為重疾險市場的創新趨勢。

總體來看，商業健康險的創新正逐步從服務“健康體”到覆蓋“全人群”、從“保健康人”到“保人健康”、從單純“支付者”到“健康促進者”深層轉型，并逐步構建起普惠型、中端型、高端型相互補充、分層適配的保障體系。

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03

緊跟國家戰略導向

綠色、科技保險精準發力

“十四五”時期，中國保險業在服務實體經濟發展方面，亦取得了顯著的創新與突破，從大國重器到綠色產業，從田間地頭到科技實驗室，保險保障的觸角持續延伸。

在支持國家科技創新領域，近年來，多家頭部險企發揮引領作用，通過推動科技保險產品與服務創新，助力攻克“卡脖子”技術難題。譬如，國壽財險累計開發200余款科技保險產品，涵蓋廣泛、保障全面；中國人保構建了涵蓋13個大類200余款產品的全生命周期科技保險產品體系，集成電路共保體成立以來累計提供風險保障超過4萬億元；平安產險累計為國產大飛機C919、長征八號遙感衛星等超1800個國家和地方型項目提供超3000億元保障。

隨著我國綠色產業的加速發展，為響應國家“雙碳”戰略，做好綠色金融大文章，近年來各大險企也在積極構建綠色保險體系。

以助力國家“降碳減污”為例，中國人保搭建了從碳捕集到碳利用再到碳封存的全流程閉環保險保障體系；中國太保為電力、化工等八大高排放、高耗能行業7000余家企業提供風險保障，額度超120億元。而在綠色生態領域，平安產險通過森林遙感碳匯指數保險技術，為全國18個省份累計440萬畝林地提供超8000萬元保險保障；創新推出古樹名木專屬保險，推動古樹保護從“事后理賠”向“事前預防”轉變。

當前，低空經濟已成為我國新質生產力發展的重要組成部分，隨著這一新興領域的崛起，越來越多的保險公司也積極開發相關的創新產品，賦能低空經濟產業鏈發展。

其中，人保財險為破解低空經濟發展缺少專屬保險保障的難題，創新推出低空經濟專屬保險產品“低空保”，精準填補市場空白；平安產險在深圳推出“平安低空經濟護航者”綜合保障方案，以“保險+服務”模式為客戶定制專屬方案；中再產險與太保產險共同發布“低空經濟第三者責任險”保險創新成果，其核心條款成為國內首個無人駕駛航空第三者責任保險地區示范性條款。

國壽財險則與中再產險共同開發了“低空經濟運營管理平臺風險保障綜合解決方案”，并得到了上海市金山區政府的支持，將創新方案嵌入政府的低空經濟管理平臺。

在災害救援、防災減災方面，“十四五”時期，保險業也充分發揮風險保障與防災減損作用，李云澤在上述新聞發布會上介紹，保險業針對臺風地震、洪澇災害等累計賠付超過1500億元。綜合性巨災保險試點在20多個省市落地，推動防災減災“安全網”進一步織密織牢。

可見，“十四五”時期，保險業緊跟國家戰略導向，圍繞細分經濟領域的核心需求多點突破，通過開發定制化、精準化的保險產品及專屬保障方案，為實體經濟高質量發展保駕護航。

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04

重塑傳統商業模式

布局風險減量、康養生態

“十四五”時期，體現保險業高質量轉型加深的另一特征是，越來越多的行業主體跳出傳統的“承保+理賠”單一商業模式，向“保險+服務”經營模式轉變，這背后既有客戶需求升級的驅動，也有行業變革、政策導向引領的助推。

從人身險市場來看，隨著我國人口老齡化進程加快，國民健康養老需求日益旺盛，諸多險企在提供健康、養老保障的基礎上，依托自身資源稟賦，打造康養生態圈，構建“保險+健康”“保險+養老”服務模式。

可以看到，在險企布局大健康生態方面，近年來不少險企為客戶打造“事前預防+事中應對+事后補償”的全周期健康保障方案。最近一段時間，頭部健康險公司就在健康管理領域動作頻頻。

譬如，10月25日，平安健康險宣布煥新升級“平安樂健康”服務新體系，該體系包含活力生活、品質醫療、數字療愈、長久守護四項醫療健康保險服務。同時，該公司還宣布“平安健康保險”客戶端迭代升級為“平安樂健康”客戶端，探索將其打造成專業級的“健康生活方式數字化平臺”。

人保健康則直接在“大健康”戰略落子，近日監管批復同意人保健康出資2億元全資設立人保健康管理有限公司。人保健康表示，公司正構建“保險+健康服務+科技”新商業模式，把健康管理服務作為風險減量的重要手段，堅持健康保險和健康管理“雙輪驅動”，打造覆蓋全流程的健康管理服務體系。

監管層面也鼓勵行業積極探索健康險與健康管理服務深度融合。保險業“新國十條”中就明確提及，推動商業健康保險與健康管理深度融合；今年9月，金融監管總局發布的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》也再度指出，推動健康保險與健康管理融合發展，構建“事前預防、事中管理、事后保障”相結合的新型健康服務保障體系。

再來看保險業布局養老生態方面，近年來，行業逐步形成了輕資產、重資產以及輕重結合的多元投入模式，并圍繞不同客戶家庭的養老服務需求，推出居家養老、機構養老、旅居養老等多樣化的產品線。

不同于人身險，財產險公司則更加聚焦風險減量服務，這一服務對提高社會抗風險能力，降低社會風險成本具有積極作用，近兩年監管部門也多次發布相關政策文件，明確要求行業加快發展風險減量服務。

2023年1月，監管發布了《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，明確提出財險業要擴展風險減量服務內容（如風險評估、隱患排查等），并拓寬至責任險、車險、農險等業務領域；保險業“新國十條”中也指出，要健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災；2024年12月，金融監管總局發布的《關于強監管防風險促改革 推動財險業高質量發展行動方案》再度強調，鼓勵財險公司運用大數據、人工智能等技術開展風險減量服務。

從頭部險企開展風險減量服務的具體舉措來看，中國人保搭建的 “萬象云” 風險減量服務平臺實現全流程數字化升級，與中國氣象局加強合作，新引入1043個國家級氣象站點實況，新增六項定制化氣象服務；平安產險正式推出 “平安臺風風險地圖”“平安臺風巨災模型”，為臺風災害的科學防控提供了創新的AI工具；太保產險不斷完善 “保防減救賠” 農業保險大災應對機制和組織保障體系，創新“太保e農險”數智運營服務體系，綜合大數據、人工智能、物聯網等新技術加強風險減量管理。

可見，在行業轉型加深、客戶需求深刻變化的背景下，無論是人身險還是財產險領域，行業主體都愈加注重服務質量的提升，努力構建“保險+服務”雙輪驅動的經營模式。

撰文：可嵐

編輯：一諾

設計：曉瀅

校對：安文

審核：曦曦

出品：新時代保險研究院