分期樂協議“套娃”背后：用戶信息與多家公司“共享”

海報新聞記者 孫佃瀟 姜雪穎 報道

　　“輕松消費，靈活周轉，就找分期樂。”分期樂是樂信集團旗下的核心產品，主要為用戶提供分期購物、小額借款等服務。

　　近日，海報新聞（報料微信：HaibaoNewsSw）記者注意到，分期樂上線12年來，一邊不斷通過分期購物等服務提高用戶粘性，另一邊卻深陷多重合規爭議，信息保護、合作授權等環節諸多問題待解。海報新聞記者針對相關問題多次致電分期樂熱線，但均無人接聽。

圖片來源：分期樂APP

　　記者實測：僅完成登錄便通知“有最高58000元額度可激活”

　　“輕松消費，靈活周轉，就找分期樂。”日前，當記者點進分期樂APP后，首先映入眼簾的便是這句廣告詞。

　　隨后，記者跟隨頁面提示，填寫手機號和驗證碼，成功登錄分期樂APP。該APP首頁最上方顯示“借錢”“購物”“去激活”“最高可得額度”等相關提示。查看停留片刻，記者并未提交其他個人信息，便退出登錄。

　　而時隔一個小時后，記者接到了自稱是分期樂官方工作人員的電話，稱記者有一筆額度待激活。“您有最高58000元的額度可以激活，額度是免費激活的，可以直接提到銀行卡上去用。如果用不到（該額度），可以先把額度激活，放到那里，當備用金。”該工作人員稱。

　　在僅停留注冊階段、尚未提交其他個人信息的情況下，為何會審核到可使用高達58000元額度？額度審核標準是什么？每個人的額度是否相同？對此，該工作人員稱，該額度為初審，由系統檢測生成，用戶登錄之后就會有一筆待激活的額度，每個人的初審額度有所不同。“從頭到尾都是系統審核，我們人工是干預不了的。”

　　用戶信息授權協議涉及多家公司

　　記者在實測中注意到，新用戶首次登錄/注冊分期樂時，需要同意《分期樂用戶注冊協議》和《分期樂個人信息保護政策》。

《分期樂用戶注冊協議》第十條免責條款（圖片來源：分期樂APP）

　　《分期樂用戶注冊協議》在第十條免責條款中稱，“我們的部分服務可能涉及或鏈接到由第三方所有、控制或者運營的其他網站（第三方網站）。我們不能保證也沒有義務保證第三方網站上的信息的真實性和有效性。您確認按照第三方網站的注冊協議而非本注冊協議使用第三方網站，第三方網站的內容、產品、廣告和其他任何信息均由您自行判斷并承擔風險。”《分期樂個人信息保護政策》也特別說明，該政策不適用于由分期樂關聯方或第三方合作機構直接向用戶提供的產品或服務。

　　而完成注冊后，記者點進“靈活借”額度激活頁面看到，若用戶想要激活額度，需先完成實名認證，還需要閱讀并同意11個相關協議，如《分期樂額度服務協議》《個人征信及用戶信息授權書》等。經閱讀上述協議，記者發現，協議中除了包含用戶對深圳市分期樂網絡科技有限公司（系分期樂平臺運營管理方，以下簡稱“分期樂公司”）的信息授權，還需要向其他多家公司授權。

若用戶想要激活額度，需要閱讀并同意11個相關協議（圖片來源：分期樂APP）

　　“分期樂額度服務由分期樂公司及/或其關聯方通過分期樂平臺或第三方平臺向用戶提供。”《分期樂額度服務協議》中明確，該服務項下，分期樂公司及/或其關聯方不向用戶提供貸款，僅以推薦人身份為用戶向平臺賣家或商業保理服務機構申請分期購物服務、向資金方申請貸款服務以及申請其他金融服務，提供電子商務服務和金融科技服務；分期樂額度并非金融機構授信額度，是其與作為貸款服務提供方的吉安市分期樂網絡小額貸款有限公司及其他金融機構，和其他金融服務提供方根據用戶綜合情況為用戶提供的分期樂平臺信用管理額度。

　　記者注意到，在《個人征信及用戶信息授權書》中，共包含4個授權書附件，用戶需要分別向分期樂公司、深圳市樂信軟件技術有限公司、吉安市分期樂網絡小額貸款有限公司、深圳市樂信融資擔保有限公司、贛江新區盟天融資擔保有限公司等公司授權個人征信和用戶信息。

　　協議“套娃”背后的信息泄露風險

　　前面提及，《分期樂用戶注冊協議》稱，該平臺不能保證也沒有義務保證第三方網站上的信息的真實性和有效性；第三方網站的內容、產品、廣告和其他任何信息均由用戶自行判斷并承擔風險。而在《個人征信及用戶信息授權書》的多個附件中，用戶需向多個公司單獨簽署《個人征信授權書》和《用戶信息授權書》。

　　以用戶需與贛江新區盟天融資擔保有限公司簽署的《用戶信息授權書》為例，用戶需同意該公司有權搜集、保留、使用、加工用戶與其辦理相關借貸業務或事項過程中提供的全部信息。此外，用戶還需同意授權該公司合作的第三方機構在為其提供查詢、驗證、處理服務過程中，該第三方機構可向用戶或其他機構查詢、收集、加工用戶信息，并將處理后的信息提供給該公司；用戶需同意在出現逾期還款時，該公司有權自行或委托第三方根據用戶留存的聯系方式及聯系人，對用戶進行合法催收。

《個人征信及用戶信息授權書》含4個授權書附件（圖片來源：分期樂APP）

　　這種協議嵌套協議、關聯方之外還有第三方的授權操作，或使借貸人難以察覺其個人信息流向何處。

　　近日，一名分期樂用戶劉庭（化名）就告訴海報新聞記者，其于近期在分期樂APP注冊并提交個人信息后，僅半小時時間，就接連收到兩個來自第三方平臺的電話。

　　記者在黑貓投訴平臺搜索關鍵詞“分期樂”后發現，共顯示147000余條投訴內容，涉及平臺收費不合理、擅自開通會員服務、收取高額利息、暴力催收等問題。

　　而搜索關鍵詞“分期樂 個人信息”后，顯示4400余條投訴內容。其中一用戶稱，8月14日，分期樂在其不知情的情況下，將其借款合同轉讓到其他公司；另一用戶則稱，其在分期樂借款后，因個人經濟困難，無力償還高息貸款，分期樂獲取其社保繳納公司信息后，向其前工作單位同事發送短信。

分期樂旗下產品（圖片來源：分期樂官網）

　　公開信息顯示，樂信集團成立于2013年10月，為新消費數字科技服務商，其業務包括線上分期購物商城分期樂、全場景信用消費產品樂花卡、新型分期購物平臺買吖、助力金融機構數字化轉型的云犀科技以及為普惠人群提供信用貸款服務的樂信普惠等。

　　其中，分期樂是樂信集團旗下提供分期購物、小額借款等服務的信用消費商城，于2013年10月上線。樂信集團官網顯示，分期樂憑借信用消費優勢，10年來服務近200家金融機構，幫助品牌和商家觸達優質高成長消費人群。